原標題：銀行負債端興起“拼團存款” 定期利率最高上浮50%

　　通過拼團的方式，參團人數越多，期限越長，利率越高。部分中小銀行“拼團存款”的利率已上漲至對應期限存款基準利率上浮50%。

　　在智能存款、結構性存款之外，銀行存款又出現了新玩法——“拼團存款”。

　　國有大行中的建設銀行，城商行中的上海銀行、東莞銀行均在近期推出“拼團存款”，民營銀行中的吉林億聯銀行去年更是受益于這一業務模式，上半年存款總額增加177%。

　　“拼團”模式由于電商平臺拼多多借助社交關系鏈異軍突起而聞名。在“拼團存款”之前，銀行業內已有“拼團理財”、“拼團貸款”等業務新玩法。

　　什么是“拼團存款”？

　　近期，多家銀行相繼推出“拼團存款”，國有大行也參與其中。今年初，建設銀行App更新4.2.5版本時，存款產品新增E紅包、拼團存款、智存通、步步盈、夢想儲蓄功能。

　　建行的拼團存款產品主要是整存整取定期存款，存期有3個月、6個月、12個月、24個月、36個月。拼團門檻比較低，5000元起。具體操作是：手機銀行用戶發起存款開團，將生成的鏈接發到群里邀請親朋好友參與拼團，3人即可成團，拼團人數達到成團人數時，系統發起產品批量購買。

　　21世紀經濟報道記者查閱建行App發現，“拼團存款”共分四檔，三個月整存整取2人團，年化利率1.54%，5000元起存；六個月期整存整取2人團，年化利率1.82%，5000元起存；一年期整存整取3人團，年化利率2.1%，5000元起存；三年期整存整取2人團，年化利率3.8%，2萬元起存。

　　不同銀行“拼團存款”名目不一，但均通過拼團的方式，參團人數越多，期限越長，利率越高。部分中小銀行“拼團存款”的利率已上漲至對應期限存款基準利率上浮50%。

　　上海銀行將該類存款稱為“組團貸款”，均為三年期，分為1人團、3人團、5人團三檔，每檔分為1萬起存、5萬起存兩類。其中，5萬起存限江浙除外地區可購買，1人團、3人團、5人團的利率分別為3.68%、3.98%、4.125%。

　　東莞銀行將之稱為“拼定存”，1000元起存，包括1年期、3年期，3年期年利率最高4.125%，這相當于3年期定期存款基準利率2.75%上浮50%。

　　此前，民營銀行之一的吉林億聯銀行，在京東金融App等以拼團的方式，將5年期銀行存款的最高年利率推到5.88%，起存金額為5000元，參與拼團的人達到9999人以上，才可達到最高年利率5.88%。目前該產品已下架。

　　吉林億聯銀行將存款在財報中劃為財富管理業務。該行2019年半年報稱，截至2019年6月末，存款余額近240億元，同比增長177%。一般性存款及平臺存款較年初增幅明顯。在售存款產品增億存、億聯智存（利添利A款）等；存款合作平臺14家，如京東金融、陸金所、小米金融等，對本行存款增長，特別是品牌推廣產生了良好的推動效應。其中，美團新增客戶269萬，新增貸款余額約97億元；京東新增客戶687萬，新增貸款余額約19億元；百度新增客戶超過10萬，新增貸款余額約3.45億元。

　　營銷手段還是高息攬儲？

　　自2019年開始，通過團購定存、領券加息等方式，多家中小銀行為解決負債端壓力，在存款領域變著花樣“創新”。這些“花樣”存款產品非常搶手，還有不少人在網上發帖分享購買攻略。

　　去年，廣東華興銀行在螞蟻財富App銷售存款產品，利率為2.25%加送2.26%的券，領券之后，1年期定存利率可達4.51%。

　　在“拼團存款”之前，已有“拼團理財”、“拼團貸款”等銀行業務新玩法。比如，有的城商行將原年化利率6.09%以上的貸款，通過拼團方式，分為3人團6.08%、8人團5.88%、15人團5.58%幾檔。

　　多位業內人士指出，拼團模式借鑒了拼多多等電商公司在新零售領域的創新玩法，核心訴求仍是獲客，特別是在當前疫情影響零售金融業務的情況下。

　　不過，“拼團存款”與“拼團貸款”、“拼團理財”有所不同的是，存款端受到的監管更嚴格，也與銀行息差密切相關。

　　國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，“拼團存款”作為一種營銷手段，無可厚非。銀行的確需要學習借鑒新思維、新做法，來吸引和留住客戶。但是，拼團存款不能成為變相的高息攬儲，不能突破金融管理部門、市場利率自律機制關于利率的規定、要求。

　　他認為，隨著智能存款、結構性存款、靠檔計息等業務方式被央行要求規范后，部分銀行以“拼團存款”等名義變相突破相關要求，值得關注。這反映出中小銀行負債渠道窄、負債成本高等現狀。

責任編輯：孫劍嵩