民營銀行重構資產負債表：微眾去年凈利潤大增71%

　　21世紀經濟報道 21財經APP 辛繼召 深圳報道

　　5月10日，微眾銀行公布了其2018年年度報告。至此，微眾、網商和新網三家互聯網民營銀行均已披露去年年報。

　　截至2018年末，三家銀行中，微眾、網商和新網的資產總額分別為2200.37億元、958.64億元、361.57億元，分別同比增長169.3%、22.6%、121.5%；凈利潤分別為24.74億元、6.71億元、3.68億元。

　　除光鮮的業績外，過去一年，民營銀行值得注意的是通過“智能存款”等方式吸收存款，資產負債表大幅重構，同業負債來源大減。

　　重構資產負債表

　　除光鮮的業績外，微眾銀行值得注意的是該行資產負債表大幅重構，同業負債來源大減。

　　2018年，微眾銀行的同業借款（表示為：同業及其他金融機構存放、拆入和賣出回購金融資產款項）206.77億元，同比大幅減少84.4%，占負債總額的比重從2017年的63.7%大幅減少至9.9%。

　　同期，客戶存款達1544.78億元，同比暴增2795%；占總負債的比重2018年大幅反彈至74.2%，而2017年這一比例僅為7.3%。

　　“實現了存款和貸款的均衡發展，”微眾銀行行長李南青在致辭中稱。

　　其余幾家互聯網類民營銀行也積極攬儲，以解決同業負債占比較大的問題。如，網商銀行去年吸收客戶存款429.79億元，同比增加70.8%；新網銀行吸收存款136.38億元，同比增加290.9%。

　　此前，定位互聯網銀行的民營銀行，完全無線下網點，導致一些銀行高度依賴同業負債。

　　資產負債表“重構”的原因，或與去年以來，微眾、網商乃至新網銀行紛紛推出“智能存款”等有關。這些“智能存款”背后位高息的活期儲蓄或定期存款，也有銀行進行了定期存款收益權轉讓等結構設計。（詳見《拆解“智能存款”：兩種途徑做到高息、活期》）

　　業績大增

　　業績方面，2018年，微眾銀行營業收入突破100億元，達100.29億元，同比增長48.6%；撥備前營業利潤53.53億元，同比增長34.5%；凈利潤24.74億元，同比增長70.85%。

　　從收入看，微眾銀行相較于32家A股上市銀行，營業收入和凈利潤已經超過青島銀行，位居第24位，僅次于鄭州銀行。

　　從資產收益率看，微眾銀行2018年資產收益率為1.64%，較2017年的2.17%有所下降。

　　資產質量方面，微眾銀行2018年不良貸款率0.51%，較上年末下降0.13個百分點。撥備覆蓋率848.01%，較上年末下降7.09個百分點。

　　不過，微眾銀行2018年資本充足率12.82%，較上年末大幅下降23.42個百分點，已經逼近非系統性重要銀行10.5%的資本充足率監管要求。

　　其他發布業績的民營銀行中，網商銀行2018年營業收入62.84億元，同比增長47%；凈利潤6.71億元，同比增長66%。新網銀行2018年營業收入13.35億元，凈利潤3.68億元，實現扭虧。

　　此外，根據中信銀行財報，百信銀行開業第一年，實現總資產359億元，用戶超過1200萬戶，在線發放近800億元普惠貸款，撥備覆蓋率超過300%。

　　另據蘇寧易購財報，蘇寧銀行2018年營業收入4.5億元，同比增長221%；凈利潤355.1萬元，同比增長1779%。 

　　小微信貸模式確認

　　微眾銀行的資產結構中，起初以“微粒貸”這一居于微信九宮格的零售信貸為主。2017年末，微眾銀行推出針對小微企業的信貸產品。

　　截至2018年末，微眾銀行資產總額2200.37億元，同比增長169.3%；其中貸款和墊款總額1198.17億元，同比增長151.2%。

　　微眾銀行董事長顧敏在致辭中表示，最核心的零售信貸業務保持穩健發展，在客戶基礎、規模和質量等各方面都全面達成目標。小微企業信貸業務則取得了重大突破，客戶滿意度、管理貸款規模和信用表現都遠超預期，其業務模式基本確立。新發放貸款平均利率下降近1個百分點、其中小微企業下降超過2個百分點。

　　李南青表示，微眾銀行截至去年末有效客戶超過1億人；授信的個人客戶中，約80%為大專及以下學歷，四分之三為非白領從業者。同時，72%以上的個人借款客戶單筆借款成本不足100元；授信的企業客戶中，約三分之二屬首次獲得銀行貸款。

　　另一家民營銀行——網商銀行截至2018年末，累計服務小微企業和小微經營者商戶1227萬戶，戶均余額2.6萬元。 

　　引進金融科技人才

　　作為互聯網銀行，各家機構均不約而同的強調引進金融人才。

　　顧敏表示，過去一年，微眾銀行針對用戶在不同頻度、不同場景下的金融需求，組建了大眾銀行、場景銀行和直通銀行三大業務板塊，有效客戶超過1億人。同時強化科技團隊和組織，新成立分布式商業科技和人工智能兩個單元，嘗試探索基于區塊鏈（Blockchain）和人工智能（AI）的“未來銀行生態”。

　　根據微眾銀行財報，該行去年聚焦戰略性人才儲備，全年共引進人才684人，重點引進關鍵領域人才并組建了AI團隊。

　　此外，截至2018年末，微眾銀行共建成229個關鍵系統、1202個子系統，有效支持了年內的億級客戶量、億級日交易量，達到國有大型銀行同等規模水平；得益于開源技術與分布式架構的充分運用，致使該行賬戶運維成本持續下降45%，遠低于國內外同業平均水平。

責任編輯：趙子牛