香港金管局擬一季度頒發虛擬銀行牌照 網絡安全成重中之重

　　特約撰稿 朱麗娜 香港報道

　　近年來，香港正在積極加快發展金融科技的步伐，香港鼓勵設立虛擬銀行，吸引了一眾銀行、金融科技公司加入角逐。

　　“由于提交（虛擬銀行）申請的數量多于我們預期，（2018年）8月底以前，按照提交資料是否基本完備，我們已經排除了大約三分之一的申請。在剩余三分之二的申請中，又有三分之一的申請人進入下一輪篩選，目前正在處理中。我們爭取在第一季度內能頒發相關牌照，”香港金融管理局（下稱“金管局”）副總裁阮國恒在1月24日的記者會上坦言。

　　截至2018年8月底，香港金融管理局已收到約30家機構遞交的虛擬銀行牌照申請，騰訊、螞蟻金服、京東金融、眾安保險、小米、中國平安、渣打銀行（香港）、Welab等科技巨頭及老牌銀行均以獨資或設立合資公司的形式提出了申請。

　　據悉，目前已有Welab、騰訊等七八家公司成功進入第二輪競逐。香港本地金融科技公司WeLab發言人向21世紀經濟報道記者確認，公司已于2018年12月收到通知進入篩選名單。

　　阮國恒表示：“由于涉及到銀行牌照，（金管局）將會按照一般銀行的監管要求（進行監管），而不會對虛擬銀行作出特別安排。由于這些虛擬銀行并無線下分行，網絡是他們提供服務的唯一渠道，因此（金管局）對申請者的網絡安全風險管理、系統穩妥性特別著重。”

　　至于首批計劃發放的牌照數目，他回應說，金管局沒有設定既定目標，“將根據這些虛擬銀行正式營運后的成效，再決定下一步的行動。”

　　信貸增長急劇放緩

　　作為一個高度開放的小型經濟體，香港對外圍變化極其敏感，不確定因素的增加對香港信貸增長的影響已開始浮現。

　　金管局數據顯示，香港去年全年信貸同比增長僅為4.4%，較2017年的16.1%明顯放緩。其中，貿易融資甚至出現急劇收縮，去年錄得7.6%的下滑，與2017年的增長8.7%相比，堪稱逆轉。同期，香港以外的貸款增速亦由2017年的17.5%大幅降至去年的2%。

　　2018年11月以來，香港商品出口、零售均有回落，增長出現反復。香港特區政府統計處數據顯示，2018年11月香港整體出口貨值按年減少0.8%至3643億港元，當月零售銷售額增幅環比大跌4.6%。

　　“據我們了解，去年7-10月信貸出現明顯收縮，主要是外圍市場的不確定性導致一些企業推遲了投資決定，因此不需要進行相關借貸。但去年11-12月情況已有所穩定，未出現進一步收縮。”阮國恒表示，“未來信貸增長情況將主要取決于外部環境的變化，尤其是中美貿易談判的進展。”

　　同時他強調，作為監管機構，金管局更關注信貸資產的質量，“暫時未見信貸周期逆轉，一旦周期逆轉，壞賬率必然上升。但零售銀行特定分類貸款比率目前僅為0.54%，處于歷史較低水平，即使上升，銀行業也有一定的承受力。”

　　香港財政司司長陳茂波1月6日曾發表博客，表示將尋找合適時機，在“不致令樓市‘火上加油’、不影響銀行體系風險的前提下，為有能力供款但首期不足的（樓市）上車客尋求解決方案”。

　　但近期香港新盤銷售回暖的背景下，監管層是否會暫緩此舉？阮國恒回應說，放緩按揭首付比例屬于逆周期措施，目前按揭貸款市場尚無惡化跡象，“要視（樓市）周期演變而定，目前未能判斷周期是否轉變，所以不會有任何改變，我們會密切關注市況。”

　　金管局助理總裁陳景宏表示，目前按揭貸款質量仍維持良好，去年物業按揭拖欠比率僅為0.02%，比2017年下降0.01個百分點。去年住宅按揭貸款同比增長8.7%，增速較前年加快0.9個百分點。

　　模擬網絡攻防戰評估風險

　　早在2016年，金管局已著手為銀行制定一套網絡安全計劃，以促進本地金融科技（Fintech）穩健發展。

　　金管局數據顯示，去年針對銀行的假冒電郵、欺詐網站和可疑流動應用程序個案達142宗，較2017年的44宗激增了2.2倍。

　　阮國恒透露，去年香港雖未發現針對銀行的網絡攻擊，但三家大型零售銀行表示，2018年嘗試攻擊的數量同比激增50%至1倍不等。金管局會努力確保銀行遭受攻擊后能在合理時間內恢復運營，減少對客戶的影響。據悉，今年金管局會要求58家銀行進行模擬網絡攻防戰，以評估各銀行的網絡風險和承受能力。

　　近年來，隨著交易成本的降低，程序化交易數量激增。起源于美國的程序化交易將可量化的分析方法通過計算機編程成為交易策略，進行自動下單交易。

　　陳景宏表示，去年金管局已就銀行程序化交易（algorithmic trading ）的風險管理問題，對50間銀行進行調查，發現有20家銀行使用程序化買賣，主要以外匯投資交易為主。其中16家銀行以程序化交易做落盤指令（order execution）以及莊家開盤（market-making），2家銀行根據市場動力等數據執行投資決定。

　　他補充說，目前沒有信息表明銀行曾因程序化交易出現問題，但金管局會作出前瞻性監管；一般在程序化交易中，跟市況作投資決定的風險較高，金管局將進行專項審查，重點審視交易設計等方面是否穩妥。

　　（編輯：董黎明）

責任編輯：楊群