證券時報記者 劉筱攸 馬傳茂

　　對于踐行服務三農最下端的村鎮銀行，農商行正在探討“讓大兒子統一管理一堆小兒子”的模式。

　　繼6月末浦發銀行公告擬發起設立投資管理型村鎮銀行（簡稱“投資管理行”）后，農商行也來了——17日晚間，常熟銀行公告稱將以10億~15億元的注冊資本，發起設立投資管理行。

　　二者也因此成為1月份原銀監會發布相關通知以來，全國股份行和農商行梯隊中率先謀動的銀行。目前，兩家銀行的方案進度不一，都需監管部門批復。

　　母行放手讓子行管銀行

　　“監管的初衷是要求發起行提升投資管理水平、完善投資管理模式，引導旗下村鎮銀行集約化和專業化發展。投資管理行簡單說來是兩大功能：一是本身就是一家銀行，干銀行的活；二是管理一堆小村鎮銀行。”有上市行高管對證券時報記者歸納總結投資管理行的定位和核心功能。

　　17日晚間，常熟銀行公告稱，以不超過15億元、不低于10億元的注冊資本，發起設立投資管理行，該行持股比例不少于 90%。投資管理行名稱暫定為“興福村鎮銀行股份有限公司”，注冊地位于海南海口。

　　常熟銀行也成為首家公開披露成立投資管理行的農商行。目前，該方案已經常熟銀行董事會審議通過，尚需提交股東大會批準，并報監管批復。

　　該行半年報顯示，在深耕常熟本地市場的基礎上，常熟銀行先后在湖北、江蘇、河南、云南四省發起設立30家興福系村鎮銀行。這些村鎮銀行重點面向“三農、兩小”客戶發放個人經營性貸款，而常熟銀行也通過它們實現精準扶貧。

　　截至今年6月末，興福系村鎮銀行在22個貧困縣發放經營性貸款余額70.97億元，囊括3.7萬戶；12家村鎮銀行2018年半年度共向當地繳納稅收4270萬元，成為貧困地區重要財政收入來源。

　　值得一提的是，30家興福系村鎮銀行中，有27家的注冊資本集中在3000萬~5000萬元，最高的注冊資本金為1.74億元。而承擔村鎮行管理職責的投資管理行，起步注冊資本就不低于10億元，且常熟銀行持股比不低于90%。

　　資金來自何處？據證券時報記者了解，常熟銀行發起設立的投資管理行將會采取股權出資和貨幣出資相結合的方式，其中股權系常熟銀行目前持有的30家村鎮銀行的股權，其他發起人股東以貨幣方式出資。

　　也就是說，出資完成后，常熟銀行將不再直接持有興福系村鎮銀行的股權，轉而通過投資管理行間接持有相關村鎮銀行的股權。如果該方案順利獲批，常熟銀行也將開創一種村鎮銀行管理模式——“母行放手讓子行管一堆村鎮銀行”。

　　證券時報記者了解到，常熟銀行已設立投資管理行籌備領導小組，人員由董事長和高管層成員組成，負責投資管理行的籌備工作。

　　監管的考量是什么？

　　事實上，在常熟銀行之前，浦發銀行就在6月底通過設立投資管理型村鎮銀行的董事會議案。這也是全國首家計劃設立投資管理型村鎮銀行的銀行。不過，該行尚未披露設立地點、注冊資本金、監管審批進度等相關信息。

　　截至6月末，浦發銀行共設立浦發村鎮銀行28家，分布在全國19個省市的縣域。28家浦發村鎮銀行總資產約375億元，貸款余額221億元，其中涉農和小微貸款占比91%，上半年浦發村鎮銀行合計實現營業收入6.3億元、凈利潤0.6億元，分別同比增長8.4%、同比下滑66.1%。

　　今年1月，原銀監會印發《關于開展投資管理型村鎮銀行和“多縣一行”制村鎮銀行試點工作的通知》，鼓勵投資設立村鎮銀行數量較多的主發起人采取投資管理行模式，對所投資的村鎮銀行實施集約化管理。

　　文中規定，已投資一定數量村鎮銀行且所設村鎮銀行經營管理服務良好的商業銀行，可以新設1家或者選擇1家已設立的村鎮銀行作為村鎮銀行的投資管理行。

　　原銀監會有關部門負責人曾表示，投資管理行僅增加了村鎮銀行的業務范圍，其機構類別仍是村鎮銀行。“在村鎮銀行現有業務范圍的基礎上，投資管理行增加了投資和收購村鎮銀行，為村鎮銀行提供代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產品研發、運營支持、培訓等中后臺服務，以及受村鎮銀行委托申請統一信用卡品牌等業務”。

　　中銀協秘書長黃潤中在12月初的村鎮銀行金融科技研討會上透露，截至2018年9月底，全國共設立1613家村鎮銀行，資產規模約1.43萬億元，前三季度實現凈利潤74.9億元。

　　其中，村鎮銀行的縣域覆蓋面持續增長，縣域整體覆蓋率達72.6%； 村鎮銀行對小微、“三農”和民企也保持強有力的信貸支持，對這三類客戶的貸款合計占比連續四年保持在90%以上，戶均貸款余額約34萬元。

　　值得注意的是，黃潤中也提到，村鎮銀行的市場競爭壓力和客群服務需求都在變化。“此外，受經營規模、經營理念、業務結構、服務范圍等約束影響，部分村鎮銀行仍然面臨財務實力薄弱、科技人才不足、結算渠道不暢、外包談判弱勢、數據積累缺乏等各類挑戰。”

責任編輯：張文