王婷拉 旺卓瑪

　　在今年的兩會上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了代表們熱議的話題。去年中央財(cái)政首次對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼，選擇內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、四川、湖南、新疆等六個(gè)省(區(qū))的五種主要農(nóng)作物開展試點(diǎn)，六省(區(qū))主要農(nóng)作物承保面積達(dá)1.4億畝，占試點(diǎn)地區(qū)播種面積的70%。之后又將能繁母豬列為保費(fèi)補(bǔ)貼品種，全國共承保能繁母豬2888萬頭，超過全國存欄總量的60%。這些作為表明我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1994年以來的萎縮局面得到了初步改變。但是無法否認(rèn)的是，目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然徘徊在兩難困境之中，高賠付和高保費(fèi)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不受保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人即保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的青睞。截至到目前，全國范圍內(nèi)僅僅有安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司和中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等四家保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在江西等一些農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)甚至仍基本處于空白狀態(tài)。

　　在保險(xiǎn)業(yè)蒸蒸日上的今天，為何農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會走到如此尷尬的境地呢？

　　其一，從保險(xiǎn)公司的角度分析。保險(xiǎn)公司“理想的可保風(fēng)險(xiǎn)”要求風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性、損失的不確定性、風(fēng)險(xiǎn)事件或風(fēng)險(xiǎn)單位的獨(dú)立性和無巨災(zāi)損失的發(fā)生。然而，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有相當(dāng)?shù)奶厥庑裕�難以滿足理想的承保條件。一方面，農(nóng)業(yè)是典型的“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力很低，自然條件某一方面的異常變化，都會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的可能會遇到洪澇、干旱、病蟲害、霜凍、雹災(zāi)等災(zāi)害的襲擊，遭受損失的頻率比其他行業(yè)要高得多。另一方面，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模一般較大，且從投入生產(chǎn)到回報(bào)持續(xù)的周期較長，因而極易發(fā)生遭受巨災(zāi)損失。因此，面對高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率，保險(xiǎn)公司選擇逃避是合乎常理的。

　　其二，從參保農(nóng)民的角度分析。目前農(nóng)民的參保積極性不高。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中，保險(xiǎn)公司有意避開了一些損失頻率高、損失程度大的險(xiǎn)種，并且在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)不考慮地域差異，導(dǎo)致可供農(nóng)民選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍過于狹窄，難以滿足農(nóng)民的不同需求；同時(shí)，保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之后，為抵消高賠付可能帶來的損失，必然抬高保費(fèi)，使得有參保意愿、但收入較低的農(nóng)民對之望而卻步。

　　保險(xiǎn)公司和參保農(nóng)民之間的博弈一直在持續(xù)，這時(shí)必須由第三方即政府介入。近幾年，我國政府為協(xié)調(diào)二者之間的矛盾，逐步加大了對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策和財(cái)力支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年中央財(cái)政累計(jì)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)安排的保費(fèi)補(bǔ)貼達(dá)21.5億元。日前，財(cái)政部部長謝旭人提出進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度改革，強(qiáng)調(diào)今年要進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼力度。作為世貿(mào)組織的“綠箱”措施之一，財(cái)政政策性補(bǔ)貼的成效是顯而易見的，它直接降低了保險(xiǎn)公司的成本，從而促使其降低費(fèi)率，極大地調(diào)動(dòng)了農(nóng)戶投保的積極性，也增強(qiáng)了農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力，緩解了一些農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧、返貧的情況。另外，保監(jiān)會在兩會期間明確表示，我國在建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，應(yīng)大力扶持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。但是具體的實(shí)施辦法還未出臺。在這一方面，我國可以借鑒西方國家既有的一些做法，由政府對保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障，最終保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)后，有能力進(jìn)行損失賠付，進(jìn)而愿意承保更多的險(xiǎn)種。

　　筆者認(rèn)為，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，政府理應(yīng)在其中承擔(dān)起責(zé)任，在政策上予以傾斜，鼓勵(lì)其發(fā)展壯大。在政策扶持的過程中，要做到因地制宜，發(fā)展不應(yīng)拘泥于現(xiàn)有幾家專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。在有條件的農(nóng)村可以引進(jìn)更完善的金融體系，鼓勵(lì)銀行、農(nóng)村合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣既可解決參保農(nóng)民投保或繳費(fèi)不方便等操作層面上的難題，也可以縮減保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本，降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控難度。此外，建議我國批準(zhǔn)甚至通過直接補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠等手段，鼓勵(lì)更多的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　可以預(yù)見，隨著鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極介入農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)諸多政策措施的出臺，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會逐步走出現(xiàn)有的怪圈，保險(xiǎn)保障必然惠及廣大農(nóng)民。

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