編譯 周軒千

　　在這樣一個股市與基市變化無常的時候，即便你有著穩(wěn)定的收入，或許也該考慮一下保險產品，以獲得長期穩(wěn)定的儲蓄回報。

　　總的來說，定期人壽保險更受歡迎，但終身人壽保險的市場正在復蘇。要知道終身壽險是否適合，你還得對這一險種多加了解。終身壽險是對遺產稅、遺囑認證費損失的補償，既提供死亡恤金，又提供生前的福利金。此外，有了終身壽險，退休后你就可以在受保的狀態(tài)下動用其他資產，甚至進行更有風險的投資。

　　在Guardian人壽保險公司的現場代表多米諾看來，一份終身人壽保險單就是保險界的瑞士軍刀，“你可能覺得不需要螺絲刀，不需要剪刀，只要折刀就夠了。但最終你發(fā)現自己還是需要螺絲刀的。”紐約人壽保險公司的布朗特將定期人壽保險比作利率可調抵押貸款(ARM)來解釋兩者的區(qū)別：“人們申請利率可調抵押貸款，是因為它開始的時候看上去便宜，買定期壽險也是如此。但長期來看，終身壽險可能更值得購買，因為終身壽險有現金價值。有了終身壽險，你就不用像大多數金融咨詢人士說的那樣，在貨幣市場基金中留有部分資金，來保證三到六個月的生活費了。”

　　布朗特認為，終身壽險還可以作其他緊急資金之用。“一旦你被炒魷魚了，你需要想出一個金融方案來抵御這些意料之外的打擊。”終身壽險累計的現金價值可以維持退休后的生活，創(chuàng)業(yè)或是投資，買房或是裝修，支付下一代或下下代的大學學費。在投資組合中加入終身壽險能帶來穩(wěn)定的回報，雖然年回報率通常略低于5%。那些需要特殊護理的人的家長或是照看人，也該認真考慮終身壽險，尤其是三明治一代———要同時照顧老人和孩子，還要為退休作打算。

　　“人們想得更多的是死亡恤金，但生前的福利金也很重要。”MassMutual的保險代理人諾蘭指出，“你一周能賺多少不用繳稅也不用罰款的錢？401(k)(美國于1981年創(chuàng)立一種延后課稅的退休金賬戶)借貸是伴隨著罰款的。有了終身壽險的生前福利金，你就像是自己的銀行，知道你可以付緊急手術費，而那是HMO(健康維權組織，美國醫(yī)療保險形式之一)不會承保的。”

　　正是由于這些好處，越來越多人開始重新認識終身壽險。人們曾經把終身壽險看作50歲以上人士的投保選擇，但投保終身壽險的美國人正在年輕化。據西北互助人壽保險的高級副總裁Maynard介紹，第一次買終身壽險的人的平均年齡是32歲。Guardian壽險公司的多米諾說：“終身壽險不是每個人都適合的，但適合的人群要比人們想象的多很多。”

　　(原文刊登于《商業(yè)周刊》）