孫君成 　

　　買基金、炒股票、購黃金、投保險，很多投資者都是抱著美好的意愿開始，但最后可能會落下一身傷疼。“都說得那么好，我怎么沒賺到錢呢？”仔細審視，或是被誤導，或是自己有誤解，你可能走進了理財的第 N個誤區

　　誤區一：保險是銀行儲蓄的替代品

　　2006年，退休的老張到銀行辦理業務時，某家保險公司的業務員熱情向他推薦一款萬能險，稱公司為答謝老客戶，特設了一種儲蓄型的終生壽險，每份每年只需交5000元，連續交3年便可自由存取，此險種的性質類似于儲蓄并有高額利息。

　　3年后還可獲得1萬元的生命保障。在這位業務員的誤導下，老張購買了一份保險。至今已連續交了2次保費，共1萬元整。

　　但前幾天，這家保險公司突然派了兩名業務員對老張進行上門回訪并告訴他，近期公司接到很多投訴，所以派他們上門解釋該保險的真實內容。同時他們還告訴老張必須連續投保10年才能拿回本金，中途退保損失很大。

　　分析：如今，一些保險業務員為了得到業務傭金，常常誤導消費者投保并不適合自己的險種，老張正是屬于此種類型。隨著越來越多的投資者到銀行辦理保險業務，他們應該清楚，其一，銀行保險產品的經營主體仍是保險公司，保險公司承擔保險責任，銀行只是代理銷售機構；其二，購買銀行保險產品時要著重了解它的保險功能，不宜將銀行保險產品與銀行存款、國債進行簡單、片面的比較，更不能把它作為銀行儲蓄的替代品。

　　對策：首先，投保前應仔細閱讀保險責任，了解準備購買的產品的保障范圍是否能滿足需要。對于期限較長、要分期繳納保費的產品，需確認有足夠、穩定的財力支付保費。其次，銀行保險產品都規定有猶豫期(收到并書面簽收保險單起的10日內)。在猶豫期內退保，可以取回全部已繳納保費，保險公司僅扣除少量工本費。一旦錯過了猶豫期，保險公司就會收取高額的退保費用，因此，建議投保者不要輕易退保，尤其是兩年之內退保是最不合算的。如果在這期間，由于種種原因一時繳不起保費，其投保人可以利用減額繳清。

　　誤區二：預期收益率作為理財產品的標準

　　去年9月，家住廣州五羊新城的王女士經過某股份制銀行時，看到其門口掛著巨大的橫幅：火熱發售QDII產品，最高收益30%。王女士經不住誘惑，走進這家銀行砸進去了10萬元。但本月初，王女士從報紙上得知，有數家銀行理財產品出現了“零收益”，她買的那款很不幸也在其列。王女士找到銀行詢問，工作人員告訴她，預期收益率是根據過往市場情況測算出來的，但不代表未來的實際收益率。

　　分析：按照銀行監管部門的要求，除了銀行儲蓄以外，其他多數理財產品均要用“預期收益”來表示。但有些產品主要投資于穩妥型產品，所以實際收益基本等于預期收益。但不是所有的預期收益都能實現的，很多時候，預期收益與實際收益不相符。尤其是理財市場火爆時，很多銀行將QDII、打新股等風險相對較高的理財產品預期收益率比賽似地往上抬，以吸引投資者眼球。