本報記者 張 云 上海報道

　　伴隨新版交強險的實施，第三者責任險的費率也相應下調，而上海近期也在研究如何使第三者責任險捆綁交強險實現費率雙浮動，這不僅意味著車險市場將更加規范，對于投保人也意味著花同樣的錢可以享受更多的項目保障。

　　適量減少三者險保額

　　大地財產保險車險部負責人王先生告訴記者，從新交強險提高了賠償限額以來，投保人購買第三者責任險保額數量明顯下降。以前普遍范圍在35萬—50萬的保額，現在普遍減少了10萬左右。但是由于交強險在賠償方式上還是采用分限額賠付的原則，同時考慮到醫療費用和財產損失賠償限額不足以應付目前較高的醫療成本及發生頻率較高的財產損失，王先生建議切不可忽視商業第三者責任險的補充保障作用，而在第三者責任險保額的選擇上可以適當降低。

　　另外由于原來的商業第三者責任險承擔的部分保險責任將轉由交強險承擔，因此新版商業第三者責任險此次出現了不同程度的降價。

　　以人保財險等多數公司都選擇的A款產品為例，6座以下家庭自用汽車5萬元保額新商業第三者責任險的保費調整為607元，比現行的671元下調了9.5%。據記者了解，在同等的保額下，新商業第三者責任險費率的綜合平均下調幅度達17%。

　　這部分省下來的錢完全可以多購買一些盜搶險、車上人員險、不計免賠險、單獨玻璃破碎險、劃痕險等附加險種。

　　電銷渠道更省錢

　　上海二十幾家財險公司中幾乎每家都有第三者責任險、車損險、盜搶險、玻璃單獨破碎保險、車上責任保險、不計免賠險等十幾種。

　　險種眼花繚亂，保險渠道也很多，除了大家熟知的保險公司直銷、代理人銷售，越來越多的汽車銷售網點、保險超市、電話銷售也成了主流市場的競爭平臺。

　　“競爭的充分讓消費者受益。”大地財產保險上海分公司車險部負責人告訴記者，像現在這個正時興的電銷渠道平均每單讓消費者受益15%，費用低，卻可以享受其他渠道銷售的同樣保障。

　　以某5座家庭自用汽車投保為例，車齡為1年以下，投保15萬元車損險和15萬元的第三者責任險：

　　在車險行業費率表A款上查得，車損險對應基礎保費和費率分別為593元和1.41%，第三者責任險標準費率為1031元。在不考慮費率浮動因子的情況下，該車輛通過普通渠道購買應付的保費為3739元。

　　若該車輛改為通過電銷渠道購買保險，查得對應費率為：車損險基礎保費505元，費率1.199%；第三者責任險標準費率877元。同等情況下，該車輛的實際應付保費降至3180.5元。

　　車險要打組合拳

　　保費的降低讓花更少的錢獲得更多保障成為可能。但是十幾個險種到底哪些才是需要的呢？

　　上海車盟保險超市的工作人員指出，按照日常經驗，汽車投保的大致種類主要分為基本保障型、安心駕駛型和理賠無憂型，消費者可以根據自己的需要選擇合適的險種。

　　基本保障型 車輛損失險+不計免賠險+乘坐險+盜搶險。其保障范圍為一般事故及被盜搶風險，此組合能降低無固定停車場所車主的風險。

　　安心駕駛型 車輛損失險+第三者責任險+不計免賠險+乘坐險+盜搶險+劃痕險+玻璃單獨破碎險。其保障范圍為重大交通事故，可最大化降低車主出險后所承擔的經濟損失且附加險種保費經濟。

　　理賠無憂型 車輛損失險+第三者責任險+不計免賠險+乘坐險+盜搶險+劃痕險+無過失責任險+自燃險。其保障范圍為所有保險責任事故，是最佳組合險種，全面覆蓋保險責任范圍及最大限度降低損失。

　　投保人可以根據自己的經濟水平和車輛情況進行選擇。如果車主經常出入交通混亂的市場等地，容易發生剮蹭等使車漆受損的小事故，就要考慮買一份劃痕險。如果愛車不得不停放在建筑工地旁的停車場，時常有飛來的小石塊，而車的擋風玻璃又價值不菲，那最好單獨投保一份玻璃破碎險。