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　　原標(biāo)題：揭秘培訓(xùn)貸0首付0利息套路

　　來(lái)源：北京商報(bào)

　　“不用首付、沒(méi)有利息”“無(wú)隱形收費(fèi)、不過(guò)退費(fèi)”……對(duì)于每個(gè)“囊中羞澀”但又不甘錯(cuò)過(guò)二次學(xué)習(xí)的成人自考生來(lái)說(shuō)，聽(tīng)到這樣的宣傳總會(huì)忍不住多留意幾分。通過(guò)分期付款上培訓(xùn)課，用較低成本撬動(dòng)難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，本應(yīng)是成人之美的雙贏，但近兩日北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少培訓(xùn)機(jī)構(gòu)卻與貸款公司合作，變分期為貸款，誘導(dǎo)學(xué)員借貸，0利息背后暗藏套路，學(xué)員退貸更是困難重重。

　　調(diào)查 0首付0利息存套路

　　來(lái)自江蘇，初中學(xué)歷，今年剛滿(mǎn)27歲的李麗（化名）未曾想過(guò)，滿(mǎn)心歡喜報(bào)名的成人教育，會(huì)給自己帶來(lái)如此多的煩惱。

　　“學(xué)歷低？工資低？不如考個(gè)本科，換工作漲工資！”李麗是在抖音平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)的弘成教育推廣，抱著了解試試的心態(tài)點(diǎn)擊報(bào)名后，不到一個(gè)小時(shí)，便收到了平臺(tái)銷(xiāo)售人員的來(lái)電。李麗稱(chēng)，雖然報(bào)名的是弘成教育，但對(duì)方給她推薦的卻是學(xué)程教育機(jī)構(gòu)，后者公司總部位于北京。

　　銷(xiāo)售人員介紹稱(chēng)學(xué)程教育平臺(tái)是南京大學(xué)與南京師范大學(xué)官方合作助學(xué)網(wǎng)站，可以辦理助學(xué)分期，由銀行機(jī)構(gòu)下款，通過(guò)零首付、零利息，無(wú)壓力入學(xué)。不想錯(cuò)過(guò)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)的李麗，在銷(xiāo)售人員鼓動(dòng)下點(diǎn)了頭。

　　據(jù)了解，整個(gè)貸款流程完成僅不到5分鐘，全程由銷(xiāo)售人員指導(dǎo)。在指引下，李麗從學(xué)程教育公眾號(hào)通過(guò)輸入銷(xiāo)售人員工號(hào)，進(jìn)入了分期頁(yè)面，而后進(jìn)行了一系列身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、聯(lián)系人以及人臉識(shí)別等信息認(rèn)證。最后，在未看到借款協(xié)議內(nèi)容、未被提示任何貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況下，李麗進(jìn)行了協(xié)議簽署。

　　李麗是在8月31日與學(xué)程教育簽署的入學(xué)協(xié)議與貸款協(xié)議。不過(guò)，辦理后當(dāng)天，她就發(fā)現(xiàn)了端倪。在銷(xiāo)售人員指導(dǎo)下，李麗下載民生助粒App后發(fā)現(xiàn)，自己簽署的貸款機(jī)構(gòu)并非銀行機(jī)構(gòu)，而是一家名為武漢民商惠小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“民商惠小貸”的小貸公司，整個(gè)貸款共分為15期，貸款總金額9800元，每月還款653.33元。

　　而所謂的“0首付0利息”，看起來(lái)是優(yōu)惠待遇，但實(shí)際為培訓(xùn)機(jī)構(gòu)與貸款公司的“障眼法”。從李麗與民商惠小貸簽署的貸款協(xié)議來(lái)看，貸款9800元每月還款653.33元，表面來(lái)看每個(gè)月利息確實(shí)為0，但卻內(nèi)藏玄機(jī)：在放款前，李麗申請(qǐng)的貸款率先被民商惠小貸扣除了1139元的服務(wù)費(fèi)，真實(shí)到賬培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的金額僅8661元。

　　北京商報(bào)記者以實(shí)際到賬金額8661元計(jì)算，盡管宣稱(chēng)“0首付0利息”，但實(shí)際該小貸公司提供的貸款年化利率約19.03%，遠(yuǎn)高于最高法規(guī)定的LPR 4倍上限。

　　為何“0首付0利息”中會(huì)存在1139元的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)？此舉是否涉嫌“砍頭息”？是否存在隱瞞限制條件、偷換概念等不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳手段？對(duì)此，北京商報(bào)記者嘗試聯(lián)系民商惠小貸和學(xué)程教育采訪(fǎng)求證，但截至發(fā)稿，多次電話(huà)均未接通，發(fā)送的采訪(fǎng)函也無(wú)人回應(yīng)。

　　“很多‘0首付0利息’的培訓(xùn)貸確實(shí)存在不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、串通誘使學(xué)員借貸的行為。名為分期實(shí)為貸款、實(shí)際貸款金額與培訓(xùn)金額不符、強(qiáng)勢(shì)扣除貸款服務(wù)費(fèi)未告知借款人等行為并不合理，若經(jīng)證實(shí)確存在未明確告知學(xué)員、未在合同中明確提示或?qū)嶋H情況和營(yíng)銷(xiāo)承諾不相符的情形，則可能構(gòu)成民法上的欺詐行為；嚴(yán)重的，甚至涉嫌構(gòu)成詐騙罪等刑事罪名?！?nbsp;北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞向北京商報(bào)記者指出。

　　李麗這一情況并非孤例。近期，來(lái)自江蘇的多名成人自考學(xué)員向北京商報(bào)記者反映，在學(xué)程教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“0首付0利息”的宣傳幌子下，本人全程未曾簽署貸款協(xié)議，未曾確認(rèn)過(guò)合同細(xì)節(jié)，但后被誘導(dǎo)辦理培訓(xùn)貸款的情況。甚至有學(xué)員未被告知貸款一事，在簽署入學(xué)協(xié)議后，以補(bǔ)錄老考生學(xué)籍為由，被引導(dǎo)至“惠學(xué)習(xí)”平臺(tái)進(jìn)行人臉識(shí)別，就完成了貸款。

　　從多名學(xué)員提供的貸款協(xié)議來(lái)看，涉及的分期平臺(tái)除了“民生助?！薄盎輰W(xué)習(xí)”外，還包括“海豚優(yōu)加”等，背后對(duì)接的貸款方除了民商惠小貸外，還涉及到湖北消費(fèi)金融、深圳信數(shù)商業(yè)保理有限公司等機(jī)構(gòu)。

　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程指出，從貸款學(xué)員反映的情況看，盡管宣傳培訓(xùn)貸“0首付0利息”，但實(shí)際上貸款機(jī)構(gòu)先行扣除服務(wù)費(fèi)，且并未告知借款人，這涉嫌以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，這也是《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》中的禁止項(xiàng)之一，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　質(zhì)疑 代理操作貸款合理嗎

　　所謂“培訓(xùn)貸”，一般指培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，貸款機(jī)構(gòu)提供貸款，培訓(xùn)者以分期付款的方式進(jìn)行還款。

　　然而在此次事件中，包括李麗等多名學(xué)員告訴北京商報(bào)記者，在簽訂合同的過(guò)程中，不乏學(xué)員提供身份證、銀行卡等證件，由學(xué)程教育操作學(xué)員手機(jī)進(jìn)行一些綁定流程。此外在貸款過(guò)程中，學(xué)員全程未與貸款公司工作人員有過(guò)任何交涉，也未收到過(guò)相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示，直到貸款生效后，在工作人員引導(dǎo)下載App后，才看到借款信息，對(duì)貸款協(xié)議內(nèi)容也是“后知后覺(jué)”。從貸款流程來(lái)看，由貸款機(jī)構(gòu)下發(fā)的所有以學(xué)員名義的貸款，在扣除平臺(tái)服務(wù)費(fèi)后，實(shí)則一次性給到了學(xué)程教育手中。

　　引發(fā)質(zhì)疑的是，此事件中培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、貸款機(jī)構(gòu)各應(yīng)承擔(dān)何種責(zé)任？培訓(xùn)機(jī)構(gòu)人員代理學(xué)員操作貸款是否合理？

　　李亞告訴北京商報(bào)記者，貸款機(jī)構(gòu)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作向?qū)W員提供貸款的方式本身不違法，但其應(yīng)在各個(gè)環(huán)節(jié)上對(duì)小額貸款的發(fā)放承擔(dān)把控責(zé)任。首先，貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的教育資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行審查；其次貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)借款學(xué)員的借款資質(zhì)、還款能力等進(jìn)行審查。當(dāng)然前提是借貸機(jī)構(gòu)要明確告知貸款合同的內(nèi)容，且內(nèi)容要具有合法性，不違反民間借貸利率等法律強(qiáng)制性規(guī)定。

　　據(jù)學(xué)員反映，發(fā)現(xiàn)套路后，多名學(xué)員存在退學(xué)退貸難的情況，其中有學(xué)員協(xié)商被拒，也有學(xué)員被要求扣除30%違約金。

　　李亞告訴北京商報(bào)記者，在此操作方式中，對(duì)學(xué)員而言，存在與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)合同關(guān)系、與貸款機(jī)構(gòu)的借貸關(guān)系這兩種法律關(guān)系。即使因培訓(xùn)機(jī)構(gòu)違約等行為產(chǎn)生糾紛，學(xué)員也要按照借貸合同規(guī)定償還借款；若不償還，甚至可能影響個(gè)人信用問(wèn)題。這對(duì)于學(xué)員來(lái)說(shuō)，是很大的隱患。李亞進(jìn)一步稱(chēng)，若存在貸款合同違背了學(xué)員的本意，則貸款合同屬于可撤銷(xiāo)的合同。學(xué)員可通過(guò)訴訟、向公安報(bào)案或工商投訴等方式進(jìn)行處理。

　　提醒 嚴(yán)防“餡餅”變“陷阱”

　　眾所周知，教育分期是不少貸款公司較為青睞的一類(lèi)場(chǎng)景產(chǎn)品，但風(fēng)波也屢屢出現(xiàn)。主要問(wèn)題在于：操作過(guò)程中，常常有消費(fèi)者在不知情的情況下“被貸款”，此外還存在退學(xué)不退貸的糾紛問(wèn)題。

　　麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，培訓(xùn)貸涉及資金方與場(chǎng)景方，需要分別進(jìn)行規(guī)范。從資金方角度，需要持牌金融機(jī)構(gòu)建立健全金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)控制度并加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)合作方的行為監(jiān)督。另從場(chǎng)景方角度，亦需審查場(chǎng)景方基本資質(zhì)，例如教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有基本的辦學(xué)許可證，無(wú)證無(wú)照培訓(xùn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由教育部門(mén)取締。

　　事實(shí)上，針對(duì)培訓(xùn)貸，11月2日，北京市地方金融監(jiān)督管理局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，要警惕其中存在的不當(dāng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳、串通誘使學(xué)員借貸、預(yù)付費(fèi)退款難度大、轉(zhuǎn)移責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　李亞進(jìn)一步稱(chēng)，目前培訓(xùn)貸雖然存在諸多不合規(guī)之處，但其社會(huì)需求仍在，一味禁止并不能從根本上解決問(wèn)題。因此，李亞認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)在不完全禁止貸款公司與教育機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，將相關(guān)培訓(xùn)貸產(chǎn)品納入監(jiān)管、予以備案，加強(qiáng)對(duì)教育機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審核，出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)范性文件予以規(guī)制。

　　北京商報(bào)記者 岳品瑜 劉四紅

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責(zé)任編輯：張文