理財收益率向左 房貸利率向右 房貸提前還款時間窗開啟

　　本報記者 劉 萌

　　不過，與近期銀行理財收益率做對比，對于房貸利率享受了九三折和更低折扣優惠的購房人而言，提前還款并不劃算

　　理財收益率向左，房貸利率向右——這已經是購房人不得不面對的日常。

　　對很多購房人而言，手頭的閑錢是提前還貸還是先行理財經常是其“甜蜜的煩惱”。如今，天平的一邊是商貸利率持續數月上漲，另一邊則是理財產品收益率持續下降，于是更多購房人開始糾結。

　　《證券日報》記者就此將近期按揭貸款利息和銀行理財產品收益率做了對比，并咨詢了多家銀行的客戶經理尋求建議。

　　房貸利率超銀行理財收益率

　　數據顯示，上周銀行理財產品預期年化收益率為4.57%，已創去年10月以來最低收益水平，“寶寶”類產品平均七日年化收益率為3.08%，也跌至2017年以來的最低收益水平。

　　融360監測的數據顯示，上周（9月14日-9月20日）銀行理財產品發行量共2422款，較上期增加了20款；平均預期年化收益率連續3周下跌，創去年10月初以來最低收益水平。

　　從不同銀行類型來看，外資銀行理財產品平均預期收益率為4.72%，排名第一位；城商行理財產品平均預期收益率為4.70%，緊隨其后；股份制銀行理財產品平均預期收益率為4.60%；農信社與農村合作銀行理財產品平均預期收益率為4.55%；農商行理財產品平均預期收益率4.50%；國有銀行理財產品平均預期收益率為4.40%。其中，外資行收益率并不穩定，這主要與其發行的結構性理財占比有關。

　　同時，繼9月12日重啟逆回購以來，央行連續放水，9月17日再次2650億元1年期MLF操作，6天累計凈投放達5950億元，市場利率持續走低，幾乎各期限shibor利率都降至年內最低水平，且與年初和年中相比均有很大跌幅。臨近季度末，銀行間資金面并未出現緊張的狀況，9月份最后一周銀行理財收益率也很難出現季末反彈現象。

　　在“寶寶類”產品方面，上周（9月14日-9月20日）74只互聯網寶寶產品的平均七日年化收益率為3.08%，較上一期下跌了0.17個百分點，連續11周下跌，創近兩個月最大跌幅，這也是2017年以來的最低收益率水平。

　　《證券日報》記者計算發現，如果京城購房人是在去年下半年獲批的首套房按揭貸款，執行利率為基準利率上浮5%，實際利率為5.145%；如果是在近期獲批的按揭貸款，執行利率為基準利率上浮10%，實際利率為5.39%。也就是說，如果有了閑錢，在資金滾動理財、不出現長時間空檔期的前提下，投資銀行理財產品的收益率追不上房貸的利率。

　　家住北京朝陽區的李先生對《證券日報》記者表示：“之前一直配置部分銀行理財產品和部分P2P產品，今年銀行理財收益率大幅下降，P2P也風險頻發，我的投資策略回歸保守，發現銀行理財利率太低了，連房貸利率都比不上，近期想提前還貸。”

　　李先生并非個例，在北京工作的王女士告訴本報記者：“前段時間有其他城市針對房貸不滿5年，提前還款的客戶收取違約金，我過兩年有置換需求，怕到時候北京也出臺類似政策，再加上現在理財收益率也不高，留在手里也收益不多，考慮提前還款。”

　　北京市朝陽區某國有大行網點的客戶經理告訴《證券日報》記者：“近期咨詢提前還款的客戶確實不少，不過咨詢后真正提前還款的客戶并沒有那么多。確實有很多客戶看到投資收益比較低，開始考慮提前還款。”

　　部分銀行提前還款收手續費

　　《證券日報》記者咨詢多家銀行了解到，辦理提前還款，貸款人有可能需要支付違約金。同時，本報記者了解到，每家銀行的收費標準并不一樣，甚至即使同一家銀行的不同支行，操作也有細微不同。

　　以某國有大行為例，該行規定，貸款不滿一年提前還款的，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款，則不收取任何違約金，同時，提前還貸的數額必須是1萬元的整倍數。

　　某股份制銀行則規定，貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息違約金（按照提前還款日的貸款利率計算）。貸款滿一年后提前還款，則不收取違約金。

　　還有部分銀行的規定更加細化，例如，某國有大行規定，貸款不滿1年提前還款，收取提前還款額的3%作為違約金；貸款1年-2年提前還款，收取提前還款額的2%；貸款2年-3年提前還款，收取提前還款額的1%。

　　某外資行則規定，貸款后1年-2年內提前還款（一次全部還完），銀行將收取本金的2%人民幣（最低20000元）作為違約金；2年-3年之內提前還款，銀行將收取本金的1%人民幣（最低10000元）作為違約金；3年之后，無違約金；如果是部分提前還款：貸款后1年-2年之內，銀行將收取還款額的2個月的利息作為違約金（最低4000元）；2年之后，無違約金。

　　一般來講，商業銀行收取違約金的期限不會超過3年（還貸期限），期限過后，違約金會取消或逐漸減少。

　　此外，依據銀行的規定，提前還貸的客戶要提前一周到三個月提出書面申請，且約定好還款日期。而后依照約定的日期，攜帶身份證、與銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請表與提前還貸協議，并依照銀行的要求，把需要還貸的款項存到貸款人扣繳貸款本息的賬戶上，銀行自動扣收。當然也有銀行可以隨到隨還。

　　值得一提的是，在《證券日報》記者咨詢過程中，多位銀行工作人員建議，與近期銀行理財收益率做對比，對于房貸利率享受了九三折和更低折扣優惠的購房人而言，提前還款并不劃算。

責任編輯：楊群