《中國經濟周刊》 記者 宋杰|上海報道

　　如果說銀行存管是網貸的第一道安全門，那么首批銀行“白名單”的出臺則為這道安全門加裝了一道防火墻。

　　9月20日，讓行業人士及出借人期待已久的銀行存管“白名單”出爐，中國互聯網金融協會（下稱“互金協會”）按照“合格一家、披露一家”的原則，對通過測評的商業銀行進行網絡借貸資金存管相關信息披露。截至10月10日，通過測評銀行已達30家。

　　根據《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》，測評采用評級制，首次測評未達標的商業銀行可再次提交申請，且僅一次再次申請機會，還需在收到首次測評結果通知書的3個月之內提交。

　　無論是網貸平臺還是銀行機構，能否通過測評無疑成為影響雙方業務至關重要的一環。

　　中小銀行對網貸行業資金存管業務積極性高

　　銀行存管在業內被認為是網貸平臺安全的“尚方寶劍”。2017年11月21日，網貸整治辦和互金協會聯合下發《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》，對開展P2P資金存管業務的銀行進行測評，測評結果將采用“白名單”制度，在互金協會進行統一公示。其中銀行存管方面的“白名單”制，是指網貸機構應當與通過互金協會測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。

截至10月1日，通過網貸存管系統測評，進入“白名單”的銀行共有30家。

　　其實，在“白名單”公布前，部分網貸平臺和銀行，已開始按照監管方向，進行存管系統對接的探索。

　　據網貸之家研究中心不完全統計，截至2018年9月17日，共有639家正常運營的網貸平臺與銀行完成直接存管系統對接并上線。

　　其中，江西銀行完成上線的平臺最多，達73家，占上線銀行存管平臺總數的11.42%。中西部首家互聯網銀行四川新網銀行、廣東華興銀行、?？诼摵限r商銀行和浙商銀行分列第二至五名。這5家銀行完成直接存管系統對接并上線的網貸平臺總數，占全國網貸平臺對接并上線總數的42.88%。

　　而與網貸平臺簽訂直接存管協議的59家銀行中，江西銀行以簽約75家位居榜首，占正常運營平臺簽約總數的9.68%；廣東華興銀行、四川新網銀行、?？诼摵限r商銀行、重慶富民銀行分列第二至五位，這5家銀行簽約平臺數占簽約總數的38.97%。

　　值得一提的是，在截至10月1日披露的存管銀行“白名單”中，上述與網貸平臺合作較多的江西銀行、廣東華興銀行、?？诼摵限r商銀行等并未出現。

　　生菜金融董事長周漢告訴《中國經濟周刊》記者，已公布的30家銀行中，既有五大行，也有名不見經傳的地方城商行，還有互聯網銀行，說明監管對于銀行參與這項業務并沒有設限?！熬W貸行業最高峰時每年有近4萬億元的成交量，對于銀行來說是一個巨大的增量市場，所以往往是小銀行、地方性銀行，對這個業務的積極性更高。據了解，一些簽約了較多平臺的銀行本次沒有入選，如江西銀行，或將在未來公布的第三批名單中?！?/p>

　　周漢介紹說，生菜金融接入的是平安銀行?！捌脚_接入銀行存管后，銀行可以對交易資金的流向進行監控，只要資產不是假的，這種監督就是有效的；而且在未來，如果各家銀行的系統可以聯通，那么還可以防止多頭借貸的發生?！?/p>

　　銀行存管業務調整，放慢與網貸平臺合作腳步

　　互聯網金融專欄作家馮巧婕告訴《中國經濟周刊》記者，早期的網貸平臺使用的是第三方支付通道，有些投資人的錢甚至是直接打到公司賬戶里。彼時，也并非網貸平臺都是故意不把資金放入銀行存管，而是銀行當時看不上網貸，更不想為網貸平臺做風險背書。而且，要對接網貸平臺的資金，銀行還要另外開發一個存管系統?！爱敃r的銀行很傲嬌，給網貸平臺做存管它們是拒絕的。”

　　后來政策風向發生了變化，監管層明確了銀行在網絡借貸方面的職責，也免去了銀行的連帶責任。換句話說，銀行存管就是個工具，把投資人賬戶和網貸平臺賬戶隔離，網貸平臺的經營狀況、壞賬率等情況和銀行沒有關系。有了免死金牌，不少銀行因此愿意用存管業務創收。

　　馮巧婕介紹說，網貸平臺的銀行資金存管業務開始初期，各項服務費用加起來銀行起碼能賺幾十萬元，越著名的銀行報價越驚人?！岸遥y行存管業務中有些項目是按照每筆資金計提費用，大型網貸平臺變身為‘大金主’，不少中小銀行尤其是城商行嗅到了這個商機，開始爭搶這塊蛋糕。”

　　某網貸平臺高管向《中國經濟周刊》記者透露，銀行存管的合作，平臺方需要支付存管行接入費用，此后根據資金流量收費，充值和提現都會收取一定的費用?！熬唧w多少不方便透露，還是挺貴的?！?/p>

　　雖然存管業務誘惑不小，但網貸平臺出現風險的情況下，普通投資者在無法向網貸平臺維權時，往往會轉向要求存管銀行負責，令存管銀行頭疼不已，甚至影響存管銀行的形象和聲譽。目前，各銀行對網貸平臺存管業務態度的分歧已愈發明顯。

　　花蝦金融CEO段念介紹說，當前銀行對于開展網貸資金存管業務的態度更為謹慎，部分銀行開始收縮網貸資金存管業務，放慢與網貸平臺的合作腳步，也有銀行反而加大了在存管業務上的步伐。

　　自從2017年以來，江西銀行、華興銀行、上海銀行都曾涉存管平臺爆雷事件，部分銀行對存管業務也正在進行調整。9月19日，網貸平臺“袋鼠媽媽”發布公告稱，由于上海銀行全面退出P2P網絡借貸平臺存管業務，該平臺已與其他存管銀行簽署《銀行資金存管合作協議》（編者注：目前該公告已被刪除）。無獨有偶，網貸平臺“點融”同日對外宣布，已與百信銀行簽署了戰略合作備忘錄，合作業務將涉及資金存管等，而點融的前存管行也是上海銀行。

　　上海銀行有關負責人在回復《中國經濟周刊》記者時稱，上海銀行對符合該行管理要求及監管要求的簽約平臺，在合同到期后，將繼續與其合作。對于是否會和新的網貸平臺開展合作意向的問題，該人士回應說：“眼下情況，新平臺增量很少?！?/p>

　　網貸之家研究員王海梅告訴《中國經濟周刊》記者，與5月統計數據相比可以看出，近期部分銀行開始收緊甚至退出網貸資金存管業務，如上海銀行明顯縮緊了網貸資金存管業務，對于不少合作到期的平臺選擇不再與其續簽，終止合作；貴州銀行也由于業務轉型于今年3月底全面退出網貸存管業務。另外，隨著銀行對存管業務的調整和平臺考慮存管系統的用戶體驗，不少平臺也選擇了更換存管行。

　　存管銀行不核查接入平臺的交易真實性

　　今年9月，國家互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室印發《關于進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》（以下簡稱《懲戒通知》），要求平臺按五大標準篩選惡意逃廢債名單，并鼓勵各地公告失聯跑路平臺高管、逃廢債“黑名單”。這是監管部門首次明確網貸“老賴”（惡意逃廢債）標準，相關“黑名單”會納入央行征信系統。

　　從網貸老賴標準明確到銀行存管“白名單”公布，網貸行業的利好政策頻出。業內人士認為，銀行存管“白名單”的推出，對備案有實質推動作用。此次公布的銀行名單打破了前期部分地區對銀行存管屬地化管理的要求，是動態化監管的體現。

　　不過，私募基金管理人畢研廣告訴《中國經濟周刊》記者，網貸平臺存管銀行“白名單”中，不僅僅要看是哪幾家銀行，更要看是該銀行的哪幾個存管系統在“白名單”中。

　　以恒豐銀行為例，目前該行有兩個系統通過了測評。畢研廣說，這樣一來就出現了一個問題——有多少網貸平臺接入的是通過網貸存管系統測評的系統？“并不是銀行通過了測評就沒有問題了，關鍵是接入的系統通過測評。公示后，很多平臺拿自己存管銀行位列‘白名單’做宣傳。但是，網貸平臺接入的到底是銀行的什么系統，自己人心里清楚。2017年出臺網貸平臺銀行存管政策后，很多銀行都上線了存管業務，某銀行光存管系統就做了3個，讓人‘真偽難辨’?！?/p>

　　畢研廣認為，銀行存管“白名單”在一定程度上來講，能夠在今后幫助出借人認清“存管真偽”?！暗?，在‘白名單’內的未必合規，不在‘白名單’內的，也未必沒戲?！?/p>

　　現在，依然有部分網貸平臺沒接入銀行存管。隨著網貸行業的不斷變化，銀行對于網貸平臺的要求也逐步升高。對于網貸平臺來說，存管“白名單”能夠方便網貸平臺來進行“辨識”。“之前，有很多‘偽存管’，網貸平臺打著‘銀行存管’的旗號來吸引出借人，其實背后卻是‘存管+三方’的模式。有了協會公示的‘白名單’，未接入存管的網貸平臺能夠更好地辨別、選擇哪些銀行、哪些系統可以接入?！?/p>

　　北京煒衡（上海）律師事務所鞠秦儀律師說，從司法實踐來看，網貸存管銀行“白名單”是對存管銀行存管能力的一種考核確認，“白名單”上的銀行能夠為委托人開立網絡借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔保人等在網絡借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，保證相應的資金賬戶獨立核算，能夠避免以前平臺野蠻生長時期資金進出混亂不堪的狀況，避免平臺肆意構建“資金池”，一定程度上有助于網貸平臺合法合規運營。

　　鞠秦儀認為，網貸平臺接入“白名單”上的銀行，也能反映出其往合規方向發展與推進的努力。不過需要注意的是，“白名單”只是對銀行存管能力的確認，存管銀行并不對接入平臺的交易真實性進行核查，也不對平臺交易可能出現的違約、違法行為承擔責任，所以投資者在選擇平臺時還是要提高識別能力、審慎對待，謹防網貸平臺將銀行存管鼓吹為萬無一失的“定心丸”“安全鎖”。

責任編輯：張恒星 SF142