本報記者 劉秀德

　　近日有欲購買意外險的消費者表示，某保險公司的卡單型團體意外險價格便宜，消費者是否可以組團去購買。對此，專家指出，由于團體保險承保條件較嚴格，消費者只有滿足特定條件后才能獲得保險公司的保障，所以，個人消費者不能輕信部分保險代理人的意見，自己組團購買團體保險，以免在理賠時遭遇麻煩。

　　團體保險要求多

　　團體保險是以一張保單為某一團體的所有成員或其中大部分成員提供保障的保險。團體保險在投保時不要求團體成員提交可保證明，但為了保證承保質量和保險公司的財務穩定，團體保險的承保必須滿足以下要求：

　　首先，團體保險的投保者必須是正式的法人組織，有特定的業務活動，獨立核算。如果投保團體是為了投保團體保險這一特定目的而建立的，則團體成員中的健康狀況不好的人所占比例會很高，即逆選擇風險較大，保險公司的賠付風險會大幅增加，因此，投保人自己為購買某款保險而組建的團體，一般不會獲得保險公司的保障，即便獲得了，保險公司在理賠時也會以此為借口拒絕賠償。

　　其次，為保障承保對象總體的平均健康水平，團體保險中的被保險人必須是能夠正常參加工作的在職員工。

　　另外，在團體保險的參保人數方面，我國壽險公司規定，投保團體的員工比例不得低于75%，而且絕對人數不能少于8人。

　　選擇大公司正規網點

　　一般來說，意外保險分為意外傷害險和意外醫療險。二者的共同特點是，意外保險保費較低，保額較高，可謂是“物美價廉”。不過，二者也有不同之處：前者對被保險人因意外事故發生而遭受的死亡和傷殘給予賠償，但不負責賠償因意外事故而形成的醫療費用；后者負責賠償的卻是因意外事故所致的醫療費用。

　　業內人士表示，由于意外險賠付率相當低，因此部分保險公司的分支機構在出單時并不按照總公司的規定統一出單，而是自己造虛假保單，用同一個保單號發出好多保單，然后將其所形成的保費截留為分公司的小金庫。如果消費者發生意外事故，則爭取將保單錄入系統，由總公司負責賠償，如若錄入失敗，則由分公司從自己的小金庫中支取賠償金。

　　專家表示，這種做法不但對保險公司形成了很惡劣的影響，也會對投保人的利益造成威脅。一旦發生事故，在索賠時消費者也可能會遭遇許多麻煩，使保險失去意義。因此，消費者投保意外險時應選擇大公司，如果是中小公司，則一定要到正規網點購買，以免日后遭遇其他意外。