直接轉(zhuǎn)保家財(cái)險(xiǎn)和退保后再投保的比較

　　繼去年央行連續(xù)6次加息，央行5年以上的貸款利率已提高到了7.83%，加息無(wú)疑加重了眾多房貸者的利息負(fù)擔(dān)，基于市場(chǎng)仍存對(duì)央行加息的預(yù)期，不少人選擇了提前還貸，而貸款時(shí)一并購(gòu)買的房貸險(xiǎn)自然成了退保的對(duì)象。對(duì)此，專家提醒，提前還貸后不必盲目選擇退保房貸險(xiǎn)，還可考慮轉(zhuǎn)保普通家財(cái)險(xiǎn)。

　　2006年年初，周先生在海珠區(qū)購(gòu)買了一套商品房，向銀行申請(qǐng)了20萬(wàn)元10年期的貸款，同時(shí)，在銀行的要求下，投保了房貸險(xiǎn)，一次性繳納保費(fèi)1120元，保險(xiǎn)期同樣為20年。

　　直接退保將收高額手續(xù)費(fèi)

　　但從2004年10月29日央行開始首輪加息，在3年多時(shí)間內(nèi)，央行已加息10次，5年期以上貸款利率已由當(dāng)初的5.04%提高到7.83%。周先生的房貸月供也增加了一兩百元左右，這意味著在接下來(lái)的7年時(shí)間內(nèi)，周先生要為此多支付近兩萬(wàn)多元利息。于是，周先生打算提前還清貸款。

　　正常情況下，只要市民持有銀行出具的“提前還清貸款”確認(rèn)函，即可向保險(xiǎn)公司提出房貸險(xiǎn)退保申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司則在扣除手續(xù)費(fèi)后，將剩余保費(fèi)退還給投保人。

　　具體在承保期限的計(jì)算上，不同保險(xiǎn)公司的要求有所差別，如有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，實(shí)際承保期限按整年度來(lái)計(jì)算，不足半年的部分，不計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，超過(guò)半年的，按整年度計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，但也有保險(xiǎn)公司是按月折算成年的比例系數(shù)再乘以年度保費(fèi)來(lái)計(jì)算。但不管哪些方式，保險(xiǎn)公司除了要扣除承保期間的保費(fèi)外，還將收取一定手續(xù)費(fèi)或違約金，目前，這一手續(xù)費(fèi)的比例約在5%~20%之間。

　　以周先生20萬(wàn)元、10年期的貸款為例，當(dāng)初繳納的實(shí)際保費(fèi)為200000×0.056%(10年保險(xiǎn)期限對(duì)應(yīng)的費(fèi)率)×10＝1120元，如果其將貸款期限縮至兩年，應(yīng)收的保費(fèi)為1120元×1.48(5年期以下短期費(fèi)率)×730(兩年的總天數(shù))/10/365＝331.52元，可退保費(fèi)788.48元。這其中還不含5%~20%的退保手續(xù)費(fèi)(也叫違約金)，如果按照手續(xù)費(fèi)10%計(jì)算的話，退保后該保戶得到的費(fèi)用為709.6元。

　　轉(zhuǎn)保普通家財(cái)險(xiǎn)可省保費(fèi)

　　直接退保房貸險(xiǎn)后，投保人的房屋也沒(méi)有了保障。保險(xiǎn)專家建議，在退保后，出于安全考慮應(yīng)該選擇投保一份家財(cái)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)專家建議，周先生與其選擇退保房貸險(xiǎn)，再投保相應(yīng)的普通家財(cái)險(xiǎn)，不如直接選擇將自己手中現(xiàn)有的房貸險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)為普通家財(cái)險(xiǎn)。目前，一些保險(xiǎn)公司紛紛推出了房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)保家財(cái)險(xiǎn)的產(chǎn)品套餐，相比退保后再投保同類的家財(cái)險(xiǎn)，不僅能省下5%的退保手續(xù)費(fèi)，還能獲得一定的保費(fèi)優(yōu)惠。

　　如果周先生選擇不退保而直接轉(zhuǎn)保普通家財(cái)險(xiǎn)，按788.48元的保費(fèi)計(jì)算，可以投保6年8萬(wàn)元保額的家財(cái)險(xiǎn)，計(jì)算所得的費(fèi)率在1％。以下，低于普通家財(cái)險(xiǎn)平均2.5％。的費(fèi)率。雖然保費(fèi)有所優(yōu)惠，但保障范圍并未縮減，不僅包括房貸險(xiǎn)規(guī)定的房屋建筑，而且室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、室內(nèi)盜搶風(fēng)險(xiǎn)、管道破裂及水漬等風(fēng)險(xiǎn)也均在保障之列。

　　相反，如果周先生選擇退保后再重新投保普通家財(cái)險(xiǎn)，一方面隨著房屋使用年限增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也增加，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提高；另一方面，重新投保家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期比較短，一般是一年一保，而轉(zhuǎn)保則可以將保險(xiǎn)期延長(zhǎng)至5年~10年，甚至更長(zhǎng)，從而獲得相應(yīng)較低的保費(fèi)。