理財周報記者 黃婷/文

　　偉大的生物學(xué)家達(dá)爾文在幼兒教育方面也頗有研究，一百多年前，一位婦人帶著兩歲半的孩子來到達(dá)爾文家中，問：“先生，現(xiàn)在開始對孩子進(jìn)行教育會不會太早？”達(dá)爾文回答說：“很遺憾，女士，你已經(jīng)遲了兩年半了。”

　　在為少兒購買保險的時候，“越早買越好”也為眾多保險理財師所推薦。很多家長甚至在孩子沒有出生的時候就已經(jīng)開始考慮為寶寶購買保險了。

　　那么，如何在市場上琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中找到適合孩子的少兒保險呢？

　　少兒保險的金三角

　　目前，少兒社會保險開始在北京等城市實行。但單純的少兒社會保險存在以下缺口：無身故與殘疾給付；無自費(fèi)藥，手術(shù)費(fèi)的自費(fèi)器材的賠付；無身故全殘的保費(fèi)豁免；無床位及膳食費(fèi)用的補(bǔ)助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責(zé)任的事故賠償。

　　因此，要給孩子全面保障，少兒商業(yè)保險還是必不可少。

　　目前市場上可以選購的少兒保險品種主要包括：少兒重大疾病保險、少兒意外及健康醫(yī)療保險計劃和少兒的教育金儲備保險。

　　中產(chǎn)家庭在購買少兒保險的時候會發(fā)現(xiàn)，大部分保險營銷員都會捆綁推薦上述三種產(chǎn)品一起銷售，俗稱“少兒保險的金三角”。

　　這種套裝的少兒保險的特點主要體現(xiàn)在以下方面：

　　一、教育金專款專用，同時可轉(zhuǎn)移疾病、意外及父母出現(xiàn)重大殘疾難以繼續(xù)撫養(yǎng)孩子的風(fēng)險。

　　二、可以靈活安排保障年限：有到25歲、30歲、55/60歲及終身多種選擇。

　　三、靈活選擇繳費(fèi)方式：分別有1年、3年、5年，到17周歲等。

　　四、高中、大學(xué)返還預(yù)定學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

　　理財分析師王莉莉表示，這種“金三角”的方式基本上可以確保無論發(fā)生任何風(fēng)險，孩子都能獲得相對穩(wěn)定的生活。家長們在選購少兒保險的時候應(yīng)該關(guān)注補(bǔ)充缺口，因為保險的補(bǔ)償原則規(guī)定，任何人不能因保險事故獲利，那么也就是說不可能重復(fù)報銷。所以中產(chǎn)家庭在為自己的孩子購買少兒保險的時候，還應(yīng)該根據(jù)自己的特點，查漏補(bǔ)缺。

　　六大細(xì)節(jié)獲得“最優(yōu)配置”

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，盡管目前很多保險公司都推出了各種少兒保險，但事實上這些產(chǎn)品大同小異，沒有本質(zhì)區(qū)別，只是側(cè)重點不太一樣。

　　理財周報記者列出六大細(xì)節(jié)，從這六個角度審視保單，幫助精明的家長洞察萬象，為自己的孩子配置一張最優(yōu)保單。

　　細(xì)節(jié)一：是不是專門為少兒開發(fā)的保險計劃

　　在購買少兒保險，尤其是少兒重大疾病保險的時候，應(yīng)該注意到，目前市場上這類保險產(chǎn)品有選擇，一種是少兒成人共用的重大疾病計劃，大人小孩共用一份合同；另一種則是專門為少兒開發(fā)的重大疾病保險。

　　王莉莉說，第一種產(chǎn)品的好處是一次購買，保障終身。但缺點在于對一些少兒常見病的關(guān)注不足。第二種產(chǎn)品的保障的范圍則更貼合少兒的需要。

　　細(xì)節(jié)二：配合少兒已有的保障計劃和患病程度進(jìn)行調(diào)整

　　小孩的不同階段患病程度有所不同，孩子小時候，住院幾率高，應(yīng)該補(bǔ)充一些住院醫(yī)療險種。當(dāng)孩子上學(xué)以后，學(xué)平險也可以為孩子轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險，家長可以酌情考慮，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實力和家庭需要搭配選擇。少兒重大疾病是每個年齡段都需要考慮的。

　　另外，家庭還應(yīng)該根據(jù)小孩已有的保障計劃進(jìn)行調(diào)整。

　　細(xì)節(jié)三：關(guān)注保障范圍和費(fèi)率

　　17歲以下的少兒保障的內(nèi)容基本是一致的，所以在任何年齡都可以放心購買，但在不同階段有不同要求的話，可以適當(dāng)作出調(diào)整。

　　在費(fèi)用方面，孩子和大人的保險產(chǎn)品有所區(qū)別，孩子在年紀(jì)比較小的時候費(fèi)率相對較高，而隨著年齡增長，費(fèi)率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率所導(dǎo)致的，小孩通常患病的幾率會比較高。

　　細(xì)節(jié)四：注重重大風(fēng)險的轉(zhuǎn)移

　　幾乎所有的少兒醫(yī)療保險都是以住院為給付條件的，少兒意外保險可以放松到門診報銷階段，但通常的感冒發(fā)燒看門診在目前的醫(yī)療保障體制下是無法解決的。因此，在購買少兒保險的時候，應(yīng)該著重購買那些給付型產(chǎn)品，如少兒重大疾病、住院床位費(fèi)及營養(yǎng)費(fèi)補(bǔ)償?shù)缺ｋU，同時關(guān)注擁有自費(fèi)藥及自費(fèi)醫(yī)療器械報銷的產(chǎn)品。

　　細(xì)節(jié)五：關(guān)注豁免保費(fèi)

　　在選購少兒保險的時候，家長應(yīng)該關(guān)注一個叫做投保人殘疾豁免保費(fèi)的條款，這個條款的存在使少兒醫(yī)療具備了獨特的優(yōu)勢，即當(dāng)孩子的父母出現(xiàn)重大風(fēng)險時，不需要繼續(xù)支付保費(fèi),但保險合同依然有效。

　　細(xì)節(jié)六：留意特殊條款

　　少兒保險有一些特殊的規(guī)定，需要各位家長注意，如重大疾病保險中的90天首次確診，且30天后仍然生存的理賠條件；如某些保險規(guī)定要在事故發(fā)生后若干小時內(nèi)通知保險公司，可獲得不同賠付比例的問題，家長都應(yīng)該重點關(guān)注。

　　另外，部分產(chǎn)品有免賠天數(shù)，就是在一定的期間內(nèi)發(fā)生的費(fèi)用保險公司不進(jìn)行賠償，家長在購買前也應(yīng)該做到心中有數(shù)。

　　最合適的保單最劃算

　　對市面上的少兒保險不斷比較分析，能否找到一張“最劃算”的保單，相信這是很多家庭關(guān)心的問題。但理財周報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多保險業(yè)內(nèi)人士都表示，要試圖挑選出一張價格最劃算的保單其實是不現(xiàn)實的。

　　中國人壽精算師朱德瑞說，每一個保險產(chǎn)品都是經(jīng)過嚴(yán)格的精算，同時都經(jīng)過保監(jiān)會的審批，所以并不存在一個保險產(chǎn)品是最便宜的。

　　王莉莉說，挑選少兒保險產(chǎn)品的時候，主要還是要考慮保險公司的服務(wù)，以及條款是否適合自己。

　　服務(wù)上，各個公司保單的出單速度是不一樣的，同時有的公司提供出單前的臨時保障，有的公司就沒有這樣的服務(wù)。這些細(xì)節(jié)，家長應(yīng)該加以考慮。

　　而條款，以重疾險為例，各個保險公司承保的疾病范圍不同，家長要結(jié)合自己的家族病史等情況，挑選適合自己小孩的保險。

　　同時，各個公司對兒童險的保費(fèi)豁免的條件也不一樣，有的公司的豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi)，而保障的功能繼續(xù)有效，到了孩子該領(lǐng)取保險金的時候一分不少。而有的公司的豁免條件是家長身故或者重殘才能豁免。還有的公司并沒有豁免條件。

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