□本報記者 劉秀德 北京報道

　　看到股民和基民們賺錢賺的不亦樂乎，保戶們也開始坐不住了，他們紛紛選擇退保，將資金投入到股市里面去，以期獲得更大的收益。不過，瑞士再保險公司北京分公司業務部副總裁黃桂林表示，壽險是個人理財規劃的基石，不能輕易退保。他表示，沒有了保險，其他所有的理財計劃都是空中樓閣。因此，保民們一定要放好心態，不要輕易退保。目前消費者所購買的保險保障不是太多，而是遠遠不足。

　　保險產品價格偏貴

　　記者：中國目前的保險保障缺口一直很大，這主要是什么原因造成的呢？這些問題該如何解決？

　　黃桂林：保險保障缺口如此巨大的原因，首先在于人們的意識問題。很多人對保險的認識不夠，他們認為自己面臨的風險不大，因此往往不去購買保險。

　　經濟問題也是保險保障缺口形成的原因之一。個人經濟實力有限，收入水平不高，可能剛好維持生活，解決溫飽，養家糊口，所以，他們雖然可以花錢去購買保險，但是沒有能力考慮那么長遠，他們考慮更多的是眼前的問題。

　　相比國外保險市場，中國有些保險產品價格也偏貴，影響到業務發展。比如跟美國保險市場上的定期壽險相比，中國的產品大概要貴出一到兩倍。這個問題的解決需要引入更多的市場競爭，提高費率自由化的程度，以及提高保險公司的經營效率。

　　另外，中國保障類保險產品的保額以及帶來的銷售傭金偏低，也影響了代理人銷售產品的積極性。比如，如果一份保障型保單保額只有四、五萬塊錢，那么它銷售出去的話傭金也只有幾十塊錢或者百來塊錢，這影響了保險銷售者的積極性，對產品的銷售不利。保險公司在銷售方面可以作更多的探索，比如采用電話銷售、短信銷售或者網絡銷售等等，用較低的成本把產品銷售出去，這還有利于降低產品價格，擴大市場。如果產品實用且價格又便宜的話，農民工花一兩百塊錢也可以買到保險，這將是一個很有潛力的保險市場。

　　記者：如此巨大的保險保障缺口，對個人的生活有哪些直接影響？個人該如何去面對和處理由此形成的問題？

　　黃桂林：在個人理財方面來說，保險尤其是定期壽險是個人理財規劃的基石。在發達市場，一個家庭如果沒有保險保障，尤其是那些對家庭負有主要責任的人來說，是很難想象的事。如果他們沒有保險保障，出了問題誰來承擔家庭責任？在中國的城市或者農村，如果沒有保險，遇到一個大病，其醫藥費很容易就會消耗十萬二十萬的，這就使本來就不富裕的家庭造成赤貧。

　　個人經濟狀況越不好越需要買保險。而且，個人的長期保險保額是不應低于個人年收入的。壽險里面有個一般做法，長期保障保險的保額應該是個人年收入的多少倍。對于一個有工作有家庭負擔的普通人來說，保險保額達到其年收入的10倍比較合適。

　　具體來說，一個30歲有正常工作的人，他的長期保障的保額應該是他年收入的15倍左右。而這個人到40歲時，其保障也應該達到年收入的11倍。只有保額是年收入的倍數比收入多的時候，保險才能起到真正的保障作用。