來源：北京商報

　　記者：胡永新

　　在多重變化沖擊下，傳統的養老觀念開始受到挑戰，當前哪一種養老方式成為新選擇？一份報告揭開了面紗。12月8日發布的《中國城市商業養老白皮書2025》顯示，在問及是否考慮入住養老社區問題上，59.9%的受訪者在無人照顧的情況下愿意入住養老社區，養老社區漸受青睞的原因包括，既能夠提供專業的服務、豐富的活動和舒適的環境，還能夠滿足現代家庭關系需要等。值得關注的是，目前險企布局養老社區在“大額保單+入住權益”主流模式的基礎上已經產生了另外一種創新模式，即“大額保單+入住權益+服務支付”。

　　當下，老齡化成為備受關注的話題。銀發浪潮來襲，保險業面臨哪些發展機遇，又可以發揮怎樣的作用？

　　布局養老社區迎創新模式

　　想住養老社區的人占多大比例？12月8日，在第三屆中國保險養老融合與發展論壇上，大家保險集團與益普索（中國）聯合發布的《中國城市商業養老白皮書2025》（以下簡稱“白皮書”）顯示，現代家庭關系下專業養老機構漸受青睞。在問及是否考慮入住養老社區問題上，59.9%的受訪者在無人照顧的情況下愿意入住養老社區，49.1%的受訪者即使在有家人照顧的情況下仍愿意入住養老社區，其中中年受訪者接受比例較老年受訪者高19.1個百分點。

　　根據白皮書，養老社區作為一種養老方式選擇，既能夠提供專業的服務、豐富的活動和舒適的環境，還能夠滿足現代家庭關系需要，因此漸受青睞。針對多樣化、品質化的養老服務需求，國內市場已初步形成了旅居養老、居家養老、機構養老三種主流模式相互銜接補充的養老服務新格局。

　　在中國企業資本聯盟副理事長柏文喜看來，養老社區逐漸受青睞的原因包括，養老社區提供專業的服務、豐富的活動和舒適的環境，可以滿足老年人的多樣化需求。隨著家庭結構的變化，養老社區能夠滿足現代家庭關系的需要，提供一種新的養老方式。

　　其實，受青睞的不只有養老社區。近年來，大眾對保險的接受程度逐漸提升。在政策支持下，結合當前整體存款利率下行、投資市場波動加劇的背景，保險的穩健性、抗風險性特征被越來越多人認識，調研中有57%的受訪者傾向于選擇保險產品進行養老準備。保險和儲蓄、理財、基金等一起成為重要的養老財務規劃工具。

　　北京商報記者進一步梳理發現，從保險業出發，險企打造的養老社區正呈加速擴容之勢。截至目前，已有超10家保險機構以或輕、或重、或輕重結合的投資方式籌備養老社區，且已有至少數十家養老社區項目在各地相繼開業。

　　險企布局養老社區的模式幾何？白皮書顯示，“大額保單+入住權益”成為險企發力養老社區的主流模式。通過繳納一定額度的保費，可為自己或者父母獲得在保險公司建設的養老社區的入住權益，在符合條件后入住，入住自行繳納入住費用。“大額保單+入住權益+服務直付”則為當前的創新模式。購買養老社區專屬保險產品后，不僅可以獲得社區的入住權，還能夠用該產品未來的保險金直接支付社區月費。未來，保險公司可能不再僅承諾提供固定金額的保險金，而是承諾提供固定期限的養老服務，從而讓老人享受到高質量且價格合理的養老服務。

　　“大家人壽力爭在2030年末全面建成‘保險保障+養老服務’體系，在產品端通過全方位的保險保障產品，滿足客戶健康管理、長壽富足、健康無憂和傳承有道的養老金融需求；在支付端通過‘大額保單+入住權益+服務直付’，實現支付和服務端的融合連通。”大家人壽黨委副書記、副總經理兼財務負責人葉非表示，保險行業作為長期耐心資本，其資金規模大、投資周期長，恰好匹配養老行業前期投入大、投資周期長的特點。保險資金追求長期穩定的回報，養老行業也符合這一特質。

　　如何借勢發力

　　2023年，中央金融工作會議要求“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，養老金融被列入國家金融工作重點任務之一。

　　政策面上，金融監管總局也發文指出，養老金融要積極適應老齡化社會發展需求，發展第三支柱養老保險，豐富養老金融產品供給，加大對健康產業、養老產業、銀發經濟的金融支持，支持保險機構以適當方式參與養老服務體系建設，探索實現長期護理、風險保障與機構養老、社區養老等服務的有效銜接。

　　中國社會保障學會副會長兼養老金分會會長金維剛在論壇上表示，近年來，各地積極推進多層次、多樣化的養老服務體系建設，特別是在長期護理服務機構中推行醫養結合的服務模式。目前，各地養老服務供給能力正在逐步提高，質量明顯改善，結構逐漸趨于合理。他建議，從多方面進一步營造有利于養老服務產業發展的社會環境。

　　目前，越來越多的保險機構加大養老方面的投入，但當下整個產業還存在著一定的痛點難點，那么，保險業和養老產業該如何更好地融合協同發力？

　　在業內人士看來，當下，老齡化背景下，保險業的發展機遇體現在市場需求增長、多元化養老供給等方面。隨著老齡化程度加劇，養老保障需求旺盛，保險業可以通過開發養老保險產品參與養老第三支柱建設。保險作為多元化養老的重要組成部分，需要豐富養老供給，提升養老品質。

　　世界院士專家聯合會執行秘書長吳高斌在接受北京商報記者采訪時表示，為了更好地融合協同發展，除了政府應加大對養老產業的支持力度，出臺更多優惠政策，鼓勵保險機構參與養老服務體系建設，在產品創新層面，保險機構還應不斷創新養老金融產品，滿足不同層次的養老需求。提升養老服務質量，加強專業人才的培養和引進。此外，保險機構通過與養老服務機構、醫療機構等建立合作關系，可以實現資源共享，共同推進養老產業的發展。通過這些措施，保險業與養老產業有望實現深度融合，以共同應對老齡化帶來的挑戰。

　　需要關注的是，近期發布的保險業新“國十條”提出，發揮保險資金長期投資優勢，培育真正的耐心資本，推動資金、資產良性循環。業內人士表示，完善養老金三支柱體系，促進養老金增長，這可以形成大量長期耐心資本。

　　“保險業可充分發揮保障功能與連接康養服務等優勢，助力積極應對人口老齡化國家戰略。保險業可以積極探索‘保險+’創新商業模式，處理好養老金、醫療保障、長期護理保險與醫療健康、長期護理及其他各類服務系統之間的關系。”柏文喜進一步表示，險企通過一定的模式布局養老社區，可以促進保險與養老服務的結合，為消費者提供全面的養老解決方案。整體而言，保險業通過與養老產業的深度融合，需要形成合力，推動養老服務體系建設。

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責任編輯：王馨茹