來源：慧保天下

　　近期，國家金融監(jiān)管總局局長李云澤一連出席兩次會議，對保險業(yè)重磅發(fā)聲。

　　第一次是11月21日上午，李云澤出席中國保險行業(yè)協(xié)會第七次會員大會并講話。

　　第二次則是不久之后，金融監(jiān)管總局召開保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會，李云澤主持會議并聽取有關(guān)意見建議。

　　結(jié)合6月，其在陸家嘴論壇上的發(fā)言，全篇聚焦保險業(yè)，可以說這已經(jīng)是他第三次針對保險業(yè)單獨(dú)發(fā)聲——半年之內(nèi)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一把手頻頻針對保險業(yè)單獨(dú)發(fā)聲，這在銀行業(yè)監(jiān)管、保險業(yè)監(jiān)管合并以來尚屬首次。

　　雖然一直被視為“金融業(yè)三駕馬車”之一，但保險業(yè)總資產(chǎn)一直遠(yuǎn)低于銀行業(yè)，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用似乎也難以匹敵。但如今，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一把手頻頻為保險業(yè)發(fā)聲，正在顯示一種新的趨勢，保險業(yè)的功能正在被更多人看到。

　　如果說各類自然災(zāi)害中，財險業(yè)的一馬當(dāng)先讓人們意識到了財險業(yè)的重要性，那么人口老齡化加劇，則是人們開始更廣泛關(guān)注人身險業(yè)風(fēng)險保障作用的新的契機(jī)。

　　更重要的是，不只是保險監(jiān)管部門，就在近期，國家醫(yī)保局、多個地方醫(yī)保局也發(fā)布一系列消息，積極表態(tài)要“賦能商業(yè)保險”，重視商業(yè)保險、發(fā)展商業(yè)保險，正在前所未有的范圍內(nèi)取得共識。

　　以車險產(chǎn)品為代表的財險業(yè)，很多時候是“剛需”，但人身險產(chǎn)品，卻往往意味著更高層次的需求，并非剛需，“保險是賣出去”的說法在業(yè)界一直被奉為圭臬。而現(xiàn)在，這種說法或許也開始面臨一定挑戰(zhàn)，伴隨社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口老齡化的加劇，健康中國戰(zhàn)略的推進(jìn)，社會需要構(gòu)建更加完善的多層次社會保障體系，商業(yè)保險作為其中的關(guān)鍵一環(huán)，注定無法缺席。

　　社會需要商業(yè)保險，時代需要商業(yè)保險，也意味著商業(yè)保險仍存巨大發(fā)展空間。《為什么堅定看多中國壽險業(yè)：低利率有利銷售，當(dāng)下仍是保險深度快速提升期》一文提及，當(dāng)人均GDP（美元，不變價，2015）超過1萬美元的時候，壽險保險深度進(jìn)入快速提升階段。人均GDP從1萬美元上升到3萬美元，壽險的保險深度會從2%左右上升至6%左右。2023年，中國壽險深度僅為2.1%，這意味著，當(dāng)中國人均GDP達(dá)到3萬美元左右，壽險業(yè)規(guī)模有望達(dá)到現(xiàn)在的三倍。

　　按照李云澤在陸家嘴論壇上的講話，保險業(yè)資產(chǎn)僅占我國金融業(yè)總資產(chǎn)的7%，而國際平均水平在20%左右，保險業(yè)未來也依然大有可為。

　　前景是廣闊的，道路卻是曲折的，身處高質(zhì)量轉(zhuǎn)型漩渦之中的保險業(yè)該如何明晰方向再出發(fā)？李云澤的三次講話，以及新“國十條”也已然給出了答案。

　　定方向

　　樹立大保險觀，在積極融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局中尋找新機(jī)遇

　　李云澤的三次講話，反復(fù)提到的一個詞就是“大保險觀”。

　　陸家嘴論壇：

　　從保障范疇看，保險保障的內(nèi)涵和外延在不斷拓展和豐富，與時俱進(jìn)樹立大保險觀，能更好地為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行提供有效緩沖和風(fēng)險屏障。

　　保險業(yè)協(xié)會第七次會員大會：

　　要把握正確發(fā)展理念，樹立大保險觀，找準(zhǔn)機(jī)構(gòu)定位，堅持正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀、風(fēng)險觀，不斷優(yōu)化保險供給。

　　保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會：

　　保險業(yè)要深刻把握難得的歷史機(jī)遇，樹立大保險觀，積極融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。

　　“慧保天下”理解，所謂“大保險觀”：

　　就是要“堅守金融工作的政治性、人民性，錨定金融強(qiáng)國建設(shè)目標(biāo)，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路”；

　　就是要“支持筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、社會保障網(wǎng)、災(zāi)害防控網(wǎng)，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能”；

　　就是要“堅持正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀、風(fēng)險觀，不斷優(yōu)化保險供給”；

　　就是要“壯大保險資金，有利于培育‘耐心資本’、熨平經(jīng)濟(jì)周期波動、推動‘資金—資本—資產(chǎn)’良性循環(huán)”

　　……

　　歸根結(jié)底，就是要“要充分認(rèn)識保險業(yè)在服務(wù)中國式現(xiàn)代化進(jìn)程中的重要作用，主動融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局”。

　　“有為才能有位”，保險業(yè)需要跳出保險業(yè)的狹隘視角，需要在服務(wù)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局中去展現(xiàn)價值，去推動自身進(jìn)一步的高質(zhì)量發(fā)展。

　　至于方向，在近期舉行的保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展座談會上，李云澤指出：

　　保險業(yè)要深刻把握難得的歷史機(jī)遇，樹立大保險觀，積極融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。堅持以人民為中心的發(fā)展思想，不斷拓展和豐富保險保障的內(nèi)涵和外延，持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，更好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活新形勢、新需求。發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢，持續(xù)支持國家重大戰(zhàn)略，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等重點(diǎn)領(lǐng)域投資力度，更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

　　至于具體怎么落地，李云澤在出席保險業(yè)協(xié)會第七次會員大會時，也給出了答案：

　　要把握正確發(fā)展理念，樹立大保險觀，找準(zhǔn)機(jī)構(gòu)定位，堅持正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀、風(fēng)險觀，不斷優(yōu)化保險供給。要切實轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變，堅持守正創(chuàng)新，提升專業(yè)化經(jīng)營管理能力，健全考核激勵機(jī)制，推動服務(wù)向基層延伸、產(chǎn)品向細(xì)分領(lǐng)域拓展。要堅決守住風(fēng)險底線，妥善應(yīng)對利差損風(fēng)險，深入實施“報行合一”，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)籌聯(lián)動，拓寬資本補(bǔ)充渠道，增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力。

　　深耕耘

　　堅持以人民為中心，在社商融合中錨定新定位，尋找新增量

　　除了改變發(fā)展理念，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式外，保險業(yè)當(dāng)下迫切需要找到的是發(fā)展的抓手——低利率之下，保險業(yè)正經(jīng)受前所未有的系統(tǒng)性考驗，除轉(zhuǎn)變發(fā)展模式之外，其最需要就是新的業(yè)務(wù)增量，改變高度內(nèi)卷的行業(yè)格局，為穿越長周期奠定堅實基礎(chǔ)。

　　在陸家嘴論壇上的講話中，李云澤曾給出三大抓手：

　　一是聚焦創(chuàng)新發(fā)展，精準(zhǔn)高效服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力。

　　二是圍繞民生福祉，更好滿足人民美好生活需要。

　　三是著眼安全應(yīng)急，持續(xù)促進(jìn)社會治理效能提升。

　　而新“國十條”的出臺則給出了更加細(xì)化的答案：

　　豐富巨災(zāi)保險保障形式

　　積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險

　　提升健康保險服務(wù)保障水平

　　健全普惠保險體系

　　……

　　不僅監(jiān)管在引領(lǐng)，外部也正以前所未有的積極姿態(tài)擁抱商業(yè)保險，近期最值得關(guān)注的莫過于國家醫(yī)保局，以及多個地方醫(yī)保局對于商業(yè)保險的表態(tài)：

　　11月7日，國家醫(yī)保局召開醫(yī)保平臺數(shù)據(jù)賦能商業(yè)健康保險發(fā)展座談會，邀請中國人壽、中國人保、太平洋人壽、招商信諾人壽等十家機(jī)構(gòu)參加。商保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人交流了全國統(tǒng)一醫(yī)保系統(tǒng)平臺和大數(shù)據(jù)賦能商業(yè)健康保險發(fā)展存在的問題障礙，討論賦能場景、業(yè)務(wù)需求、路徑方式、保障條件等相關(guān)內(nèi)容。

　　不久后，國家醫(yī)保局又發(fā)文《醫(yī)保帶來的發(fā)展新增量》，文中明確表示要“大力賦能商業(yè)保險”，提出，國家醫(yī)保局正在謀劃探索推進(jìn)醫(yī)保數(shù)據(jù)賦能商業(yè)保險公司、醫(yī)保基金與商業(yè)保險同步結(jié)算以及其他有關(guān)支持政策。

　　地方醫(yī)保局也在行動，動作最迅速的是上海醫(yī)保局，其近期專門召開會議，介紹上海賦能商業(yè)保險發(fā)展的相關(guān)舉措及實施效果，并對未來的增量政策提出展望：

　　一是指導(dǎo)“定”位準(zhǔn)確。上海醫(yī)保、金融監(jiān)管等部門及保險行業(yè)對商業(yè)健康保險產(chǎn)品定位達(dá)成共識，商保產(chǎn)品更多聚焦基本醫(yī)保未包括的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，形成與基本醫(yī)保互補(bǔ)銜接。

　　二是激發(fā)“研”的動力，指導(dǎo)商保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開發(fā)產(chǎn)品。

　　三是優(yōu)化“賣”的支撐。為減少保險銷售中間環(huán)節(jié)成本，目前上海正通過推進(jìn)政府平臺與保險行業(yè)銷售平臺、渠道的聯(lián)動，并借力互聯(lián)網(wǎng)流量拓展第三方平臺銷售。

　　四是推進(jìn)“數(shù)”的賦能。

　　五是培育“買”的意識，其中尤為強(qiáng)調(diào)稅收優(yōu)惠政策的引導(dǎo)作用。

　　六是進(jìn)一步“拓”寬準(zhǔn)公益性質(zhì)的“滬惠保”受益人群和保障范圍。

　　下一步，上海將進(jìn)一步完善醫(yī)保數(shù)據(jù)資源合作利用機(jī)制，在產(chǎn)品開發(fā)、精準(zhǔn)定價、快速理賠、合作監(jiān)管等方面全流程支持商業(yè)健康保險發(fā)展，促進(jìn)加快建成與中國特色醫(yī)保制度相適應(yīng)、與上海超大城市實際相符合、更加成熟定型的多層次醫(yī)保制度體系，服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。

　　來自監(jiān)管，來自醫(yī)保的頻繁表態(tài)，無疑都給保險業(yè)未來發(fā)展指明了方向，也顯示了巨大的可能性，長久以來，保險業(yè)所期待的良好的發(fā)展環(huán)境，正一步步成為現(xiàn)實。

　　當(dāng)然所有的利好要想變現(xiàn)，都需要過程，需要切實有效的有段。可以看到，這些表態(tài)，這些發(fā)聲在讓保險業(yè)人士感到欣喜的同時，也感受到了前所未有的壓力：

　　這些改變對于商業(yè)保險業(yè)而言，究竟意味著什么？

　　如何平衡社會的價值訴求與自身的發(fā)展訴求？

　　如何在社商融合的大潮流中堅守商保特色，同時做出創(chuàng)新？

　　……

　　說一聲“以人民為中心”容易，但市場規(guī)律的改變卻難以人的意志為轉(zhuǎn)移，新的機(jī)遇，新的挑戰(zhàn)，商業(yè)保險再出發(fā)，也須思慮再三，步步為營。

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責(zé)任編輯：張文