專題：《金融新篇章》丨普惠金融篇

　　近年來，我國普惠金融事業(yè)飛速發(fā)展，保險業(yè)服務的普惠性也進一步提升。在保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的趨勢，以及做深做實普惠金融的政策導向下，具有普惠屬性的相互保險在跌宕起伏的行業(yè)變革期中展現(xiàn)出強勁的發(fā)展韌性。處在普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的機遇期，保險機構如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，書寫高質(zhì)量發(fā)展新篇章？本期《保險新篇章》對話眾惠相互董事長李靜。

　　相互保險作為一種歷史悠久的古老保險形式，以其“會員共治、會員共有、會員共享”的特點發(fā)展成長，是保險市場的重要組成部分。李靜表示，相互保險一直是國際傳統(tǒng)、成熟、主流的保險組織形式之一，目前相互保險在我國的市場份額還較小，但作為新型保險業(yè)態(tài)，相互保險具有獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，蘊含巨大的發(fā)展空間，有望成為保險業(yè)增長的新引擎和基層社會管理的新工具。

　　“伴隨著人口紅利消退，我國保險市場正逐步從增量向存量階段發(fā)展?！崩铎o進一步指出，在這一趨勢下，更加注重用戶價值、關注消費者權益和具有普惠屬性基因的相互機制將顯示出更多優(yōu)勢，相互保險在中國具備著廣闊的想象空間。

　　相互保險是普惠性的典型代表。作為一種基于成員間互助共濟原則的保險形式，相互保險的獨特優(yōu)勢就在于具有“互助共濟、風險共擔”天然基因，自帶“普惠”屬性。如何發(fā)揮相互保險獨特優(yōu)勢，助力普惠金融建設？李靜指出，眾惠相互將普惠金融作為核心理念，深耕“專精特新”及普惠保障的路線，著重發(fā)揮相互保險的模式優(yōu)勢、機制優(yōu)勢，解決未被充分滿足的特定領域、特定人群的普惠保障需求，切實關注高風險、低保障人群的實際需求，著力抒寫“普惠金融”大文章。

　　“保險業(yè)是普惠金融大文章的書寫者之一，因而也是推動實現(xiàn)共同富裕的主要責任體?！崩铎o強調(diào)，保險業(yè)做好“普惠金融”時需兼顧普惠性和可持續(xù)性。首先，明確普惠保險定位，開發(fā)多樣化、低保費、高保障的保險產(chǎn)品，覆蓋更廣泛人群。其次，利用數(shù)字技術提升服務效率，降低運營成本，拓展多元化銷售渠道。第三，強化風險管理，防范逆選擇風險，確保業(yè)務穩(wěn)健。此外，積極爭取政府政策支持，加大資源投入，推動普惠保險發(fā)展。最后，堅持商業(yè)可持續(xù)原則，探索創(chuàng)新盈利模式，如規(guī)模效應、增值服務、跨界合作等，以實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益的平衡。通過這些措施，保險業(yè)更好地服務廣大民眾，推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展。

　　面向未來，李靜展望道：“眾惠相互將繼續(xù)深耕健康險領域，堅持專精特色，持續(xù)挖掘特定人群的保障需求，開發(fā)更多具有普惠屬性的保障產(chǎn)品，以相互特色助力保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”

　　發(fā)揮相互保險的獨特優(yōu)勢

　　滿足特定群體的普惠保障需求

　　相互保險作為一種歷史悠久的古老保險形式，先于股份制保險誕生，以其“會員共治、會員共有、會員共享”的特點發(fā)展成長，是保險市場的重要組成部分。據(jù)ICMIF最新研究報告顯示，2021年，全球相互保險總保費達1.42萬億美元，市場占比為26.2%，近15年增長速度遠超整體行業(yè)，達到同比增長46.3%。尤其是在發(fā)達地區(qū)，如歐洲、北美等地區(qū)，其市場占有率和增長速度更高。

　　相互保險一直是國際傳統(tǒng)、成熟、主流的保險組織形式之一，但在我國，相互保險目前的市場份額還較小。李靜回顧到，2016年6月，監(jiān)管部門批準眾惠相互等三家相互保險組織籌建申請，2022年再次擴容，目前國內(nèi)已有5家持牌相互保險機構，標志著相互保險這一國際傳統(tǒng)、主流的保險組織形式，已在我國開啟新一輪實踐探索，國內(nèi)多層次保險市場體系建設邁出了全新步伐。

　　作為新型保險業(yè)態(tài)，相互保險具有獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，蘊含巨大的發(fā)展空間。李靜表示，相互保險可有效促進保險市場專業(yè)化、差異化、特色化、多元化發(fā)展，增強保險市場發(fā)展活力，為豐富完善保險市場體系增添新的力量，成為保險業(yè)增長的新引擎和基層社會管理的新工具。

　　“伴隨著人口紅利消退，我國保險市場正逐步從增量向存量階段發(fā)展。”李靜進一步指出，更加注重用戶價值、關注消費者權益和具有普惠屬性基因的相互機制將在這一趨勢下顯示出更多優(yōu)勢，相互保險在中國具備著廣闊的想象空間。

　　作為相互制特色險企，眾惠相互始終在普惠金融保障領域深耕實踐，著重發(fā)揮相互保險的模式優(yōu)勢、機制優(yōu)勢，解決未被充分滿足的特定領域、特定人群的普惠保障需求，包括“一老一小”、帶病慢病、新市民等群體，切實關注高風險、低保障人群的實際需求，把金融資源配置到社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，滿足了特定群體日益增長的保障需求。歷經(jīng)幾年的探索，眾惠相互以“普惠”為切入點，找到了一條符合中國國情、契合國內(nèi)保險市場需求的相互保險發(fā)展之路。

　　一是惠及大眾，回歸保障本源。相互保險的每個投保人均為會員，眾惠相互以提升全體會員的保障和福利作為宗旨，提供純風險保障型產(chǎn)品，以簡便靈活且惠而不費的保險產(chǎn)品和多樣化、個性化的保險服務，更高效的宣傳和推廣，擴大保險覆蓋率，滿足老百姓的醫(yī)療費用保障需求，以應對重大風險支出，具備顯著的普惠屬性。

　　二是細分市場，提供專精的風險解決方案。相互保險可在特定的行業(yè)及人群中持續(xù)深耕細作，有效發(fā)揮會員“共建共治”等相互保險特有機制，設計更具針對性的保險產(chǎn)品，做好風險減量管理，提供全周期、全鏈條保險保障，服務國家戰(zhàn)略、服務實體經(jīng)濟、服務社會民生。

　　“眾惠相互諸多實踐證明，相互保險這種以會員價值最大化和互助共濟為導向的保險形式，與我國社會主義制度建設方向高度契合，是我國普惠保險發(fā)展取向的應然選擇。”李靜總結(jié)道。

　　深耕“專精特新”及普惠保障路線

　　著力抒寫“普惠金融”大文章

　　普惠金融是當前行業(yè)的熱點話題。2023年，中央金融工作會議指出，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，普惠金融成為提升金融質(zhì)量的有力抓手。今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》，要求發(fā)揮銀行保險機構職能優(yōu)勢，進一步做好金融“五篇大文章”。大力發(fā)展普惠金融，是建設金融強國的內(nèi)在要求，也是我國全面建成小康社會的必然要求。

　　談及普惠的現(xiàn)狀，李靜表示，我國普惠金融取得了巨大發(fā)展，但仍面臨著諸多挑戰(zhàn)，包括風險治理、科技進步、監(jiān)管體系等多個方面，尤其是在資源配置方面，存在區(qū)域、人群、行業(yè)等方面的不平衡局面，小微企業(yè)與農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體仍是當前我國普惠金融重點服務對象，亟需金融機構更好發(fā)揮普惠金融在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和共同富裕中的作用，推進高質(zhì)量普惠金融體系建設。

　　保險業(yè)是普惠金融大文章的書寫者之一，因而也是推動實現(xiàn)共同富裕的主要責任體。李靜強調(diào)，保險業(yè)做好“普惠金融”時需兼顧普惠性和可持續(xù)性。

　　首先，明確普惠保險定位，開發(fā)多樣化、低保費、高保障的保險產(chǎn)品，覆蓋更廣泛人群。其次，利用數(shù)字技術提升服務效率，降低運營成本，拓展多元化銷售渠道。強化風險管理，防范逆選擇風險，確保業(yè)務穩(wěn)健。此外，積極爭取政府政策支持，加大資源投入，推動普惠保險發(fā)展。最后，堅持商業(yè)可持續(xù)原則，探索創(chuàng)新盈利模式，如規(guī)模效應、增值服務、跨界合作等，以實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益的平衡。通過這些措施，保險業(yè)更好地服務廣大民眾，推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展。

　　作為相互保險機構，眾惠相互將普惠金融作為核心理念，深耕“專精特新”及普惠保障的路線，著力抒寫“普惠金融”大文章，重點關注國家政策鼓勵支持的“一老一小、帶病慢病”等弱勢群體。在這一理念的指導下，眾惠相互不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構，通過對市場需求的深入調(diào)研和分析，精準定位目標客戶群體，開發(fā)出了一系列具有針對性的、獨具相互保險機制特色的產(chǎn)品，積極探索具備普惠性質(zhì)的保險服務體系建設。目前在運營的相互類項目超10個，覆蓋人群超60萬人次，包括貨車司機、高齡老人、帶病患者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民、工會會員、新市民等。

　　以新市民群體為例，眾惠相互在深圳定制具有會員共享機制的“深圳眾惠保”，放寬投保條件，包括快遞員、外賣員、貨車司機、靈活就業(yè)群體等新市民都可參保。目前發(fā)售6期，覆蓋12萬余人，其中30%以上為新市民。

　　在民生保障方面，眾惠相互聯(lián)合廣西工會定制職工補充醫(yī)療普惠保障產(chǎn)品，以為超38萬參保職工提供風險保障，累計賠付超3000萬元。

　　在風險減量管理方面，眾惠相互聯(lián)合多家貨運平臺，共建貨車司機保障計劃，并結(jié)合工作活動創(chuàng)景，創(chuàng)新組織安全倡議及安全測試等服務活動，包括“事故分析”、“安全試煉”等兼顧教學性和趣味性的線上活動，參與活動的貨車司機超百萬人次，影響貨運從業(yè)人群超過千萬人次。截至目前，累計超過30萬余名貨車司機報團取暖，承保會員事故發(fā)生率較往年下降超30%，實現(xiàn)了可量化和有效的風險減量服務。

　　在醫(yī)療服務方面，眾惠相互持續(xù)探索特定疾病領域內(nèi)的健康保險，著力打造有普惠特點的帶病體保險產(chǎn)品，尤其持續(xù)關注慢性腎臟病患者，截至目前已累計開發(fā)相關產(chǎn)品共計近20種，涵蓋腎病場景中意外、醫(yī)療、津貼保障責任，實現(xiàn)了分病種、分年齡、分性別、分階段定價，為目前國內(nèi)最全的腎病領域保險，承保人數(shù)近5萬人。2024年還煥新升級推出了腎愛保?愛多多腎病保險（2024版），連續(xù)投保免除健康告知，從而提供更加充足的保障服務。

　　聚焦于個人短期健康險

　　以相互特色助力保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

　　6月6日，金融監(jiān)管總局最新發(fā)布的《關于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》強調(diào)，保險公司要主動承擔保障民生、服務社會的責任使命，立足自身經(jīng)營特點和優(yōu)勢，積極參與和推動普惠保險發(fā)展。

　　作為自帶“普惠”屬性的相互保險機構，眾惠相互深耕健康保障賽道，近年來就將相互保險和普惠金融相結(jié)合，聚焦兒童、老人、新經(jīng)濟從業(yè)者、帶病體等特定人群的健康保障需求，積極發(fā)揮著“補短板、填空白”的作用。

　　近年來，我國健康險市場規(guī)模持續(xù)擴大。2023年，健康險原保費規(guī)模已達到9035億元，相較于前一年同期增長4.4%，過去10年年均復合增長率達到了23.2%，成為增長最快的險種。“這不僅反映出人們對健康保障的日益重視，也體現(xiàn)了健康險在保險市場中的重要地位。而隨著人口老齡化、慢性病負擔加重以及醫(yī)療費用的不斷上漲，未來健康險市場需求將持續(xù)增長。”李靜解釋道。

　　針對健康險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，李靜也介紹了眾惠相互健康險業(yè)務發(fā)展成果：“眾惠相互自開業(yè)以來，堅定聚焦于個人短期健康險的發(fā)展戰(zhàn)略，堅定差異化發(fā)展方向，聚焦特定垂直領域，積極尋找國民健康與保險產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點。2023年度，健康險業(yè)務實現(xiàn)保費收入90685萬元，占比95.27%，較上年度增長23.28%，連續(xù)7年實現(xiàn)正增長。2024年上半年，健康險實現(xiàn)保費收入141911.4萬元，占比超97%。尤其作為相互保險機構，眾惠相互著重發(fā)揮機制優(yōu)勢，堅持‘補短板、填空白’的設立初衷，重點在特定人群、特定領域方面實現(xiàn)創(chuàng)新突破。目前，針對兒童、老人、新經(jīng)濟從業(yè)者以及帶病體等特定人群的需求，開發(fā)上線了多款惠而不費的相互類保障性產(chǎn)品，覆蓋超60萬人次?！?/p>

　　健康是生命之基，是影響人民獲得感、幸福感、安全感的重要因素，也是最大的民生福祉。李靜表示，未來，眾惠相互將繼續(xù)深耕健康險領域，堅持專精特色，持續(xù)挖掘特定人群的保障需求，開發(fā)更多具有普惠屬性的保障產(chǎn)品，以相互特色助力保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　一是堅持“專精特新”的發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦特定人群保障和服務。避開同質(zhì)化競爭，憑借在特定領域的技術優(yōu)勢和數(shù)據(jù)積累，實現(xiàn)對特定群體的精準服務和保障，切實豐富保險供給質(zhì)量及范圍。

　　二是堅持“保險姓?！钡脑瓌t，發(fā)揮相互保險普惠性和公益性，以會員保障和服務為要務，覆蓋高風險領域、低收入人群、帶病群體，真正為最需要保險的主體提供普惠的保險保障和服務。

　　三是深入落實健康中國戰(zhàn)略精神，整合保險與醫(yī)療資源，通過全鏈條健康管理提升會員健康水平，更好的實現(xiàn)治療未病、盡早診斷、延緩病程，有效緩解“因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象。

　　對話最后，回顧保險行業(yè)的三十余年的從業(yè)經(jīng)歷，李靜分享了自己的幾點經(jīng)驗：

　　首先，勇氣與創(chuàng)新是推動行業(yè)前行的關鍵。面對傳統(tǒng)模式的局限，眾惠相互勇于嘗試新路徑，籌建相互保險組織，強調(diào)成員間的互助，為行業(yè)注入了新的活力。

　　其次，客戶至上是不變的法則。無論是產(chǎn)品設計還是服務提供，眾惠相互都始終圍繞客戶的真實需求，力求提供最貼心的保障。相互保險模式讓眾惠相互能更直接地聆聽會員聲音，快速響應其需求。

　　再者，長期主義與可持續(xù)發(fā)展是經(jīng)營之道。眾惠相互注重風險管控、內(nèi)部控制和透明度提升，確保組織的穩(wěn)健運行。同時，也樂于積極承擔社會責任，用保險的力量回饋社會。

　　此外，團隊的力量至關重要。一群志同道合的合作伙伴和工作伙伴共同努力，是眾惠相互能夠克服重重困難、實現(xiàn)目標的重要支撐。

　　最后，持續(xù)學習與適應是在這個行業(yè)立足的秘訣。保險行業(yè)日新月異，只有不斷學習新知識、新技術，才能緊跟時代步伐，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務。

　　保險源于互助共濟、風險共擔，蘊含“人人為我、我為人人”理念，與金融工作的人民性天然契合，具有普惠基因的相互保險，發(fā)展正當時。眾惠相互未來將繼續(xù)秉持初心，為推動保險行業(yè)的健康發(fā)展貢獻自己的力量。

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責任編輯：張文