來源：北京商報　　

　　259號文深入落實、收單外包服務機構評級等級公布，銀行卡收單市場加速洗牌。監管趨嚴、趨深，POS機營銷亂象卻仍在上演。

　　近日，多名消費者向北京商報記者提到，自己經歷了這樣的“詐騙”：先有工作人員自稱“銀行客服”辦理大額信用卡，實則需“配套”辦理一臺POS機；隨后在POS機激活、使用過程中，迎來復雜的刷流水要求、升級會員降費率……原以為都是免費的天降福利，幾百元付出后“客服”卻消失“跑路”。

　　輕松批下大額信用卡、免費得臺POS機，看似誘人的條件下，不少消費者帶著“不試白不試”的心理嘗試，殊不知其背后隱藏著POS機推銷的層層套路。支付機構與代理商，誰該對此負責？

　　壹圖網

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　　辦信用卡？強制開通POS機為實

　　信用卡沒辦成，手里卻多了部POS機，家住湖南的李耀（化名）便遇到了這一情況。起初，他接到一自稱華夏銀行客服來電，詢問是否有辦信用卡需求。添加微信詳細溝通后，該客服表示，信用卡額度最低5萬元、最高30萬元，辦理要求不是黑戶，名下有正常使用的信用卡。而在這里辦卡的優勢在于，“走的是商戶下卡，線上辦理，比個人下卡額度、通過率都要高”。

　　隨后，該客服給李耀發送了“內部大額申請通道”。掃碼、填信息，一筆5萬元的預審額度很快“獲批”。客服進一步提到，因為是以“商戶補資質”的方式辦理大額信用卡，屆時會為客戶專門配備一臺刷大額的POS機，費率為0.45%，無開機費、無年費、無押金。

　　圖片來源：受訪者提供

　　POS機成為辦信用卡的“贈品”，所為何意？面對李耀的質疑，該客服解釋到，“你的資質不夠辦理大額卡，我們來用POS機的商戶幫你做擔保，這樣銀行就不會查你的征信了；以商戶名義申請卡，比個人下卡穩妥得多”。

　　作為成功獲取大額信用卡的前提條件，李耀被告知需要在收到POS機后，綁定身份證信息、銀行儲蓄卡信息，用原自有信用卡累計刷滿1000元流水，審批好的信用卡即可發貨。而“銀行客服”方會為李耀提供一個商戶綁定，并以此商戶作為批卡的“擔保”。

　　“我們不是賣POS機的，這個機子只是為了創建大額商鋪方便下卡”“我們也是賺卡的提成，如果給你下不來卡，還要虧六十多的一臺機器錢，都是做人傳人、朋友介紹朋友的生計……”在客服的話術“轟炸”下，李耀選擇了相信。

　　辦信用卡為虛、激活POS機為實，繁瑣的操作流程剛剛開始。幾天后，李耀收到了一款“會員寶”POS機，客服首先要求前往“會員寶pro”小程序綁卡激活并刷1000元流水，隨后，又指引李耀在“卡芯plus”公眾號服務中領回先前支付的29元郵費。

　　根據客服的指引，在該平臺中，名為“網商小鋪享特權”的功能即可以綁定機具并“匹配”臨時商戶，雖然這一過程會刷去一筆468元的“權益費”，但可以點擊“網鋪返現獎勵”退還。

　　圖片來源：受訪者提供

　　然而，這筆468元遲遲無法到賬，讓李耀產生了懷疑。從“查詢到一小時后可領取”到“第二天可領”，再到“創建的臨時網鋪被攔截”，客服也逐漸“隱身”。對于信用卡辦理進度，客服則表示“預計七個工作日后，可留意郵寄短信通知”。

　　半月后，李耀發現自己已被該客服拉黑。而撥打華夏銀行官方客服詢問后，李耀被告知華夏方面并沒有他的信用卡申請記錄。

　　北京商報記者查詢華夏銀行信用卡中心官網發現，華夏銀行確實推出了一款瑞幸聯名信用卡產品，卡面樣式與上述“客服”給李耀發來的電子版卡片一致。然而，華夏銀行官方客服也明確表示，華夏銀行不涉及POS機辦理業務，建議通過官方渠道申請信用卡。

　　同時，北京商報記者嘗試聯系上述“客服”，對方表示自己已離職，拒絕接受信用卡辦理咨詢，并回避提供工號。此外，記者注意到，“卡芯plus”公眾號經歷了一次更名，至今賬號已不可用。

　　博通咨詢首席分析師王蓬博指出，消費者遇到的這一情況涉及到虛假宣傳，往大了說其實也屬于詐騙的一種，在損害銀行形象的同時，讓消費者蒙受損失；后期涉及強制交易，也違背了客戶的真實意愿，侵犯了客戶的自主選擇權和公平交易權。而在POS機的辦理過程中也存在違規，可能涉及未按相關規定進行實名制登記、審核客戶資質等問題。

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　　免費升級？POS機推銷套路眾多

　　與李耀的經歷相似，王小川（化名）也是眾多對POS機營銷人員發起“聲討”的一員。“他們以辦郵儲銀行大額信用卡為由，說一定要安裝一臺郵儲銀行的官方POS機才能下卡，但收到貨后POS機是會員寶的，和銀行沒什么關系。”

　　銷售人員指引王小川注冊激活POS機的平臺名為“穩刷”小程序。在該平臺內，消費者可以進行查看交易流水等操作，同時，當刷完第一筆流水，小程序有一升級功能，支付488元即可將刷卡費率由0.63%降至0.4%。

　　北京商報記者注意到，在“會員寶”品牌背后的北京和融通支付科技有限公司（以下簡稱“和融通”）官網，并未找到有關產品最新費率、其他增值服務費的公示。在“會員寶PLUS”App內，想要查詢費率還需接通人工客服，但查詢需提供注冊手機號、姓名。

　　值得一提的是，已于今年5月1日正式實施的《非銀行支付機構監督管理條例》第三十四條明確規定，非銀行支付機構應當依照有關價格法律、行政法規的規定，合理確定并公開支付業務的收費項目和收費標準，進行明碼標價。并應當在經營場所的顯著位置以及業務辦理途徑的關鍵節點，清晰、完整標明服務內容、收費項目、收費標準、限制條件以及相關要求等，保障用戶知情權和選擇權，不得收取任何未予標明的費用。

　　此前，現代金融控股（成都）有限公司曾因“未公示支付費率”被罰。

　　針對和融通產品的最新費率、其他增值服務費的公示情況以及是否有整改計劃，北京商報記者向和融通方面發函采訪，但截至發稿暫未獲回復。

　　“我對POS機費率什么的都不太懂，也沒有地方深入去查，那客服說什么我就跟著做了。”王小川如是說道。

　　事先承諾的升級費原路退還終究落了空。面對王小川的質疑，銷售人員又帶領其來到名為“SVIP費率權益”的公眾號以“紅包提現”方式拿回該筆488元“升級會員獎勵”，但據王小川實測，功能按鈕無法點擊，客服的態度則為“已反饋給售后”。

　　“升級會員就可以降低年費率”“累計刷滿1萬元流水就能退還299元押金”“說得好好的，辦POS機不需要任何開機費、手續費，激活后事情如此麻煩”……在投訴平臺 【下載黑貓投訴客戶端】記者看到，對于POS機辦理其中“彎彎繞繞”的吐槽并非孤例。而眾多投訴人反映的普遍問題包括，推銷人“虛假宣傳”、亂收增值費用、客服“售后”跑路等。

　　類似話術顯然并不合理。北京中聞律師事務所合伙人、律師李亞指出，消費者的合法權益應得到保護，經營者不得采取不合理手段誘導消費者進行消費。

　　那么，從會員升級到刷滿流水退還押金，POS機推銷的“花樣”越玩越多，究竟是代理商的“貓鼠游戲”還是支付機構的默許？

　　對于“卡芯plus”“穩刷”等平臺認證主體公司與和融通的關系，及上述銷售客服行為和融通是否知情，北京商報記者向和融通方面發函采訪，截至發稿暫未獲回復。

　　北京商報記者進一步查詢資料發現，“穩刷”小程序的認證公司“廣州無卡數據技術股份有限公司”與和融通并無股權上的關聯，不過在中國支付清算協會（以下簡稱“協會”）的收單外包服務機構備案系統中，可以查詢到該公司于2020年備案，業務類型為“特約商戶推薦，受理標識張貼，特約商戶維護，受理終端布放和維護”。也證明，該公司確為支付機構的外包合作商。

　　對于“卡芯plus”背后的岳陽市昊群數據科技有限公司及“SVIP費率權益”的開發者廣州六獅數據科技有限公司，在協會官網則無法查詢到相關信息。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮分析稱，近年來，銷售POS機背后牽扯的套路乃至詐騙有所抬頭，背后主要有兩類情況：一是與持牌支付機構存在合作關系的代理商，為完成推廣任務獲取傭金等刻意誘導消費者；另一種情況則是支付機構不知情，如今年浙江象山警方破獲涉及利用POS機詐騙案，不法分子借助過往正規品牌POS機二級代理商的歷史經驗，進而動起了歪腦筋。

　　蘇筱芮進一步指出，背后出現消費者權益受損的情況就需要根據兩類情形分別應對，前者需要聯系上對應的持牌收單機構并由機構承擔相應責任，而后者在金融機構不知情的情況下冒充機構人員且預收消費者款項或牽扯到詐騙，可考慮向警方反映線索。

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　　亂象不止，支付機構應負首責？

　　網銷電銷、費率不明、誘導套碼套現，關于POS機的亂象一直是消費者投訴的“重災區”，卻也屢禁不止。

　　相關違規行為也逐漸套路化、規模化，呈現出一定的相似性。北京商報記者注意到，除了冒充銀行工作人員，假借辦信用卡之名，還有的POS機業務員以支付公司費率上調、規避“259號文”等理由，或通過短信、電話，或通過互聯網平臺、社交平臺等，向個人消費者推銷更換新的POS機，大多是以免費、低費率等為噱頭，但實際操作中“一步一坑”。

　　暗箱操作背后，是行業“內卷”下的惡性循環。“POS機本身是有成本的，為了彌補低利潤維持開機率，或者獲取更高提成，業務員不得不‘撒點謊’，用盡手段把客戶留住”。一業內人士向北京商報記者透露，市場競爭激烈，利潤點又在持續攤薄，利益驅使下，違規經營的事件就會不斷發生。

　　王蓬博坦言，種種亂象頻發，恰恰說明銀行卡收單市場競爭依然十分激烈，各代理商和支付機構為了爭奪客戶，不惜采用各種手段進行營銷。一些代理商為了快速拓展業務，過度承諾或使用不合理的營銷話術，嚴重擾亂了市場秩序。

　　而另一方面，本應對此負首要責任的支付機構，也面臨著“管不住”“看不過來”的問題。在王蓬博看來，POS機市場涉及的參與方眾多，包括支付機構、代理商、商戶等，管理鏈條較長，監管難度較大。這就易導致一些不良代理商利用漏洞進行違規操作，如違規收取押金、私自上調費率等。

　　但王蓬博仍然強調，支付機構作為POS機業務的主要提供者，對代理商的管理負有責任。支付機構應該加強對代理商的資質審核，建立健全的代理商管理制度，規范其營銷行為。

　　不過值得注意的是，隨著監管多次出手，行業標準體系愈發完善，不管是支付機構還是代理商，違規操作的空間正在被逐步壓縮。

　　協會曾于9月發布《收單外包服務自律管理辦法》，明確規定“持牌機構應審慎選擇外包機構”“每年對有關外包機構至少開展一次獨立的安全評估”“持牌機構不得將商戶資質審核、受理協議簽訂、收單業務交易處理、資金結算、風險監測、受理終端采購、受理終端（網絡支付接口）密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等服務事項交由外包機構辦理”等。

　　對于外包機構來說，最重要的一條當屬“外包機構應當圍繞服務質量、安全保障等進行真實、合理的廣告宣傳，準確披露持牌機構名稱及聯系方式，廣告內容中不得使用或者變相使用‘零扣率’‘低扣率’‘費率自由定義’‘商戶滾動切換’‘一機多商戶’‘T+0’‘D+0’‘即時到賬’‘刷單’‘套現’等涉嫌不正當競爭、誤導消費者或者違法違規行為的文字。禁止網上銷售POS機（包括MPOS）、刷卡器等受理終端”。

　　“對支付機構來講，主要還是愿不愿意管理好代理商的問題，只有先把利益理順才能更順暢地監管。”王蓬博說道。執行層面來看，首先要確保員工充分理解并嚴格遵守各項規定，防止內部人員違規操作；此外，應設立內部監督部門，加強對業務流程的監督和檢查，及時發現和糾正違規行為。還應利用大數據、人工智能等技術，加強對交易數據的監測和分析，及時發現異常交易和風險隱患。

　　文/北京商報金融調查小組

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責任編輯：張文