原標題：河南暴雨致28萬人受災，多家險企緊急馳援，巨災保險需提上日程　　

　　來源：獨角金融

　　作者：高遠山

　　7月17日以來，河南省遭遇了罕見的特大暴雨，這次降雨持續時間長，完全結束可能要等到 23 日。

　　最新數據顯示，截至7月21日，此次暴雨造成了鄭州市區25人死亡、交通受到嚴重影響、地鐵內大量進水、多個小區停水停電，隨處可見的是汽車在水中漂浮……

　　一方有求，八方支援，暴雨面前，諸多公司、組織、個人等紛紛伸出援手。

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　　 25人死亡，當地轉移避險約10萬人

　　近日，河南遭遇極端強降雨，多地發生險情，鄭州市地鐵已全線停運，多趟火車停運或折返，多架次航班取消。7月21日凌晨3時，河南防汛應急響應級別由II級提升至Ⅰ級。

　　目前，洪災已造成鄭州市區25人死亡，7人失聯，轉移避險群眾10萬余人。

　　河南省應急管理廳數據顯示，自7月16日至7月20日15時，強降水造成河南省鄭州、洛陽、平頂山、安陽等所轄31個縣區140個鄉鎮28萬余人受災，緊急救援轉移14680人；農作物受災面積2萬公頃，成災面積3千公頃。

　　7月20日一網傳視頻顯示，一位媽媽帶著兩名孩子通過一處積水點時，不小心墜入深水坑。水深已沒過三人頭頂，危急之下，此時一名路過大哥舍命伸出援手。

　　同樣在20日的鄭州，暴雨中一女子被沖走，路邊一位男子遞出棍子讓女子抓住，以免她被大水沖走，旁邊的市民們也迅速沖進激流中救援。

　　過去的一夜，與河南暴雨有關的微博熱搜持續增加。截至7月21日17：00，與之相關的微博熱搜約30個，其中話題“河南暴雨救援”閱讀量達16.1億，討論次數超過580萬次。

　　截圖來源：微博

　　與此同時，多省應急救援力量前往河南支援，多家企業同樣伸出“援手”，捐贈救援物資、資金。

　　應急管理部第一時間啟動消防救援隊伍跨區域增援預案，連夜調派河北、山西、江蘇、安徽、江西、山東、湖北7省消防救援水上救援專業隊伍1800名指戰員、250艘舟艇、7套“龍吸水”大功率排澇車、11套遠程供水系統、1.85萬余件（套）抗洪搶險救援裝備緊急馳援河南防汛搶險救災。

　　多家互聯網企業開展捐款活動。7月21日上午，騰訊公益慈善基金會緊急宣布首批捐款1億元，北京字節跳動公益基金會宣布捐贈1億元，阿里巴巴捐款1.5億元，小米捐款5000萬元，360集團、周鴻祎及360數科聯合宣布捐贈4000萬緊急馳援河南。除了捐款以外，企業還捐贈了救災物資等急需品。

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　　定損理賠部署措施細致

　　受特大暴雨影響，各類機動車輛以及企業財產、百姓家庭財產損失嚴重。

　　據獨角金融了解，截至7月21日9時，中國人壽財險河南分公司已受理車險報案7413件，報損2.22億元，非車險（不含農險）報案111件，報損5601萬元，總損失預估2.78億元。

　　截至7月21日上午10時，陽光財險河南分公司共接到相關報案3189件，其中車險報案3161件，非車報案28起。此外，大家財險、太平財險、中國大地保險也有接到受災車險等報案。

　　暴雨席卷之下，導致多處道路積水，內澇嚴重，不少車輛被困在水中。

　　發動機涉水后，保險公司是否理賠成為暴雨后熱議的話題之一。

　　發動機涉水險，指車主為發動機購買的附加險，只有在投保了車損險后方可投保本險種。保險期間內，保險車輛在使用過程中因發動機進水后導致的發動機的直接損毀，保險人負責賠償。

　　那么車輛被淹后的損失，保險公司如何賠付？

　　太平財險針對所有事故中出險的客戶，免現場查勘、所有水淹車輛優先一次性打包定損、所有水淹車輛簡化索賠單證要求，并優先通過電子化方式收集。

　　去年9月，中國銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，將之前需要單獨購買的涉水險、自燃險、盜搶險、玻璃險、不計免賠和無法找到第三方責任險，6個附加險都并到了車損險里。

　　按照保險新條款購買車險的車主，車輛被淹的損失由保險公司依照合同負責賠付。而在保險新條款生效之前購買車險的車主，如果沒有單獨購買涉水險，保險公司是不賠付的。

　　獨角金融以投保人的身份向保通河南分公司咨詢車損險，按照上述相關規定賠付。對方稱，從去年9月19日起買的車損險，發動機受損以及車內進水相關零件受損，將按照合同條款給予賠付。9月19號之前買的如果沒有買發動機涉水險，行駛中發動機進水造成發動機損壞不予賠付。如果被水泡后沒有行駛，保險都能賠付。

　　此外，河南暴雨發生后，多家保險公司采取應急手段，簡化理賠手續。

　　中國人壽啟動重大突發事件應急預案，成立理賠服務工作小組，組織相關人員立即趕赴現場開展出險客戶排查。中國人壽財險河南分公司出動相關防汛理賠人員千余人，開通簡化索賠流程。為應對客戶聯絡中心出現斷電斷網突發情況，該分公司啟動18家中支公司應急報案通道，開啟全員應急報案受理模式，確保客戶報案能及時得到受理。

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　　巨災保險之“傘”何時撐起？

　　此次暴雨的發生也再次引發公眾對巨災保險的關注和期待。

　　據統計，2013—2020年，我國發生10億元以上巨災損失事故6起，占巨災事故總損失金額的50%。其中，創單筆最大損失紀錄的“天鴿”臺風損失高達36億。

　　公開數據顯示，2014年，國際上的巨災保險賠款比例，一般占到災害損失的30%—40%，但國內彼時賠付不足1%。有公開消息稱，2019年，國內巨災賠付占巨災經濟損失的比例提高到了10%。

　　究其原因，在于我國保險市場上的商業家庭財產保險、企業財產保險、農業保險、機動車輛保險等，都含有因洪水造成財產損失的責任，實際上是把洪災作為一般風險來管理，將巨災保險責任分散在各類險種中，最終的理賠比例自然會比較低。

　　人民網曾對國內外巨災保險賠款的差距做出分析，稱一是市場機制發揮作用不夠，表現為起步較晚、意識不強、基礎較弱；二是政策支持力度有待提高，表現為政策待完善、渠道待豐富。

　　2014年監管層發布《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》中明確指出，圍繞更好保障和改善民生，以商業保險為平臺，以多層次風險分擔為保障，建立巨災保險制度。

　　隨著相關政策的出臺，我國巨災保險不斷試點。但是由于各地自然災害類型不同，巨災保險發展帶有很強的地域性。國內有幾個地區在先行先試巨災保險，比如深圳、寧波，但是對于絕大多數地區，巨災保險還沒有覆蓋。而且當前的巨災保險主要以地震為主，針對臺風、洪水、暴雨、突發衛生事件等巨災保險還很少。

　　中國幅員遼闊，自然災害眾多，在全國范圍內啟動巨災保險意義深遠。但是所面臨的問題也有很多，比如一些商業保險公司因風險太大不愿意做這個業務，社會認知整體不足等。這也側面反映出了我國巨災保險還有很大的發展空間，如何設置出一整套兼顧社會利益和商業利益的巨災保險機制，將是國內保險行業需要思考的重要課題。

　　你認為河南這場大雨后，巨災保險制度能否再上一臺階？歡迎留言討論。

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責任編輯：陳嘉輝