原標(biāo)題：重疾險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布 產(chǎn)品價(jià)格將更科學(xué)合理

　　□本報(bào)記者 薛瑾

　　11月5日，關(guān)于重疾險(xiǎn)的一系列新規(guī)發(fā)布。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（簡(jiǎn)稱(chēng)“新規(guī)范”）；中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》（簡(jiǎn)稱(chēng)“2020版《重疾表》”）；銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于使用有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

　　銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，過(guò)渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，過(guò)渡期結(jié)束后，各公司不得繼續(xù)銷(xiāo)售基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　重疾“新規(guī)范”出爐

　　“新規(guī)范”對(duì)2007年發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（舊規(guī)范）進(jìn)行了修訂，此次修訂主要涉及三大方面。

　　一是優(yōu)化分類(lèi)，建立重大疾病分級(jí)體系。首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)。

　　二是增加病種數(shù)量，適度擴(kuò)展保障范圍。基于重大疾病評(píng)估模型，量化評(píng)估重大程度，并結(jié)合疾病定義的規(guī)范性和可操作性，將原有25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴(kuò)展保障范圍。

　　三是擴(kuò)展疾病定義范圍，優(yōu)化定義內(nèi)涵。根據(jù)最新醫(yī)學(xué)進(jìn)展，擴(kuò)展對(duì)重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

　　分析人士指出，通過(guò)科學(xué)分級(jí)，“新規(guī)范”一方面充分適應(yīng)了醫(yī)學(xué)診療技術(shù)發(fā)展，將部分過(guò)去屬于重癥疾病，但目前診療費(fèi)用較低、預(yù)后良好的疾病明確為輕癥疾病，使賠付標(biāo)準(zhǔn)更加科學(xué)合理；另一方面適應(yīng)重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，對(duì)輕癥疾病制定明確的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)行為。

　　保障范圍擴(kuò)展

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在舊規(guī)范疾病范圍的基礎(chǔ)上，“新規(guī)范”新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病；同時(shí)，對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種進(jìn)行科學(xué)分級(jí)，新增了對(duì)應(yīng)的3種輕度疾病的定義。

　　該負(fù)責(zé)人指出，這意味著賠付條件也更合理。最新醫(yī)學(xué)實(shí)踐放寬了部分定義條目賠付條件，如對(duì)“心臟瓣膜手術(shù)”，取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開(kāi)胸”這一限定條件，代之以“實(shí)施了切開(kāi)心臟”，切實(shí)提升了消費(fèi)者的保障權(quán)益。

　　此外，“新規(guī)范”引用標(biāo)準(zhǔn)更加客觀權(quán)威，盡可能采用可以量化的客觀標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，減少主觀判斷，對(duì)疾病的認(rèn)定更清晰、透明，最大程度避免了可能出現(xiàn)的理賠爭(zhēng)議和理解歧義；描述更加規(guī)范統(tǒng)一，消除廣大消費(fèi)者對(duì)于重疾定義在人體損傷標(biāo)準(zhǔn)方面與傷殘標(biāo)準(zhǔn)描述不一致的困擾。

　　對(duì)于市場(chǎng)熱議的“甲狀腺癌是否屬于重疾”這一問(wèn)題，“新規(guī)范”并未將其剔除，而是根據(jù)疾病嚴(yán)重程度對(duì)其進(jìn)行分級(jí)，依據(jù)分級(jí)進(jìn)行賠付。按照“新規(guī)范”，I期甲狀腺癌屬于不在“惡性腫瘤——重度”保障范圍的疾病，按輕癥賠，賠付最高不超過(guò)重疾保額的30%；更嚴(yán)重的甲狀腺癌，則按重疾賠。

　　優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)邊際

　　影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的因素包括很多方面，如保障責(zé)任、利率、費(fèi)用率、重疾發(fā)生率等，不同產(chǎn)品對(duì)不同因素的敏感性不同，重疾發(fā)生率是其中的重要因素。

　　2020版《重疾表》對(duì)以往版本作出修訂。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從保護(hù)消費(fèi)者利益角度出發(fā)，本次修訂特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)邊際進(jìn)行了科學(xué)優(yōu)化。從價(jià)格上看，對(duì)于主流重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)略有下降；對(duì)于定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，部分年齡段的價(jià)格會(huì)有明顯下降。總體上看，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將更加科學(xué)合理。

　　銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于使用〈中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，2020版《重疾表》為法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估基礎(chǔ)的最低要求；明確2020版《重疾表》對(duì)產(chǎn)品定價(jià)的參考作用；建立重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機(jī)制。

　　銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部副主任賈飆表示，銀保監(jiān)會(huì)將從監(jiān)管角度對(duì)執(zhí)行新規(guī)范提出三方面要求：明確新開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合“新規(guī)范”各項(xiàng)要求；明確過(guò)渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險(xiǎn)新老規(guī)范平穩(wěn)切換，過(guò)渡期結(jié)束后，各公司不得繼續(xù)銷(xiāo)售基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品；嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司借新老規(guī)范切換進(jìn)行銷(xiāo)售誤導(dǎo)，嚴(yán)禁炒作停售。

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責(zé)任編輯：張文