來(lái)源：保財(cái)論道 

　　9月19日，車(chē)險(xiǎn)綜合改革即將落地，這是一場(chǎng)影響超8000億保費(fèi)的供給側(cè)改革。目標(biāo)，指向車(chē)險(xiǎn)“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

　　綜合來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)此次主導(dǎo)的改革，問(wèn)題明晰、出拳精準(zhǔn)、目標(biāo)堅(jiān)定。事實(shí)上，車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，一直是財(cái)險(xiǎn)公司必爭(zhēng)之地，靠著車(chē)險(xiǎn)把規(guī)模做起來(lái)，但也因高度同質(zhì)化致競(jìng)爭(zhēng)白熱化、業(yè)務(wù)推廣不規(guī)范痼疾頻頻推升費(fèi)用，一直徘徊在虧損的泥潭之中。

　　近幾年，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)漸從“香餑餑”到“雞肋”，一方面，財(cái)險(xiǎn)公司不愿放棄“跑馬圈地”爭(zhēng)來(lái)的市場(chǎng)，負(fù)重、頂風(fēng)前行；另一方面，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品固化、缺乏創(chuàng)新突破的供給端又難以滿(mǎn)足消費(fèi)者的多元化需求。于是，供需兩端均缺乏前行動(dòng)力，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，越做越僵化，越做離天花板越近。

　　唯改革進(jìn)。但還是那句話(huà)，“只要看準(zhǔn)了的改革，就要一抓到底，務(wù)求必勝。”

　　超8000億市場(chǎng)，監(jiān)管高站位看問(wèn)題

　　對(duì)于車(chē)險(xiǎn)綜合改革的背景，銀保監(jiān)會(huì)明確指出，“機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種”，“車(chē)險(xiǎn)綜合改革不僅是保險(xiǎn)問(wèn)題、行業(yè)問(wèn)題，更是關(guān)系千家萬(wàn)戶(hù)的民生問(wèn)題、公共熱點(diǎn)問(wèn)題”。

　　數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。從供給端看，車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，撐起了財(cái)險(xiǎn)公司“大半個(gè)江山”；從需求端來(lái)看，伴隨有車(chē)一族的日益增多，車(chē)險(xiǎn)的社會(huì)關(guān)注度越來(lái)越高。

　　事實(shí)上，在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)的發(fā)展壯大過(guò)程中，改革一直伴隨。從2014年至今，車(chē)險(xiǎn)改革一路朝著市場(chǎng)化目標(biāo)前行，但基于我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的不成熟，改革進(jìn)程中也不斷出現(xiàn)問(wèn)題、困難，尤其是步入改革深水區(qū)，深化改革，需要更強(qiáng)有力的實(shí)質(zhì)性措施。銀保監(jiān)會(huì)此次表示，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效。成績(jī)有，但深層次的問(wèn)題，也還存在。

　　“一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決”，監(jiān)管指出，目前，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾依然存在。

　　瞄準(zhǔn)痼疾再出發(fā)，監(jiān)管提四大原則

　　原則，是行動(dòng)的指南。此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革，監(jiān)管明確四大原則：

　　一是市場(chǎng)決定，監(jiān)管引導(dǎo)。充分發(fā)揮市場(chǎng)在車(chē)險(xiǎn)資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府作用，最大限度減少監(jiān)管對(duì)車(chē)險(xiǎn)微觀(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接干預(yù)。運(yùn)用市場(chǎng)化法治化手段，改進(jìn)事前事中事后監(jiān)管，加大市場(chǎng)秩序整治力度，提高準(zhǔn)備金等監(jiān)管有效性，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管剛性約束。這其中，是一種剛?cè)岵?jì)的策略，市場(chǎng)出需求，決定優(yōu)勝劣汰；監(jiān)管劃紅線(xiàn)、定框架，夯實(shí)行為規(guī)范準(zhǔn)則。

　　二是健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。加大車(chē)險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。優(yōu)化條款責(zé)任，理順價(jià)格成本結(jié)構(gòu)，科學(xué)厘定基準(zhǔn)費(fèi)率，引導(dǎo)市場(chǎng)費(fèi)率更加合理，促進(jìn)各險(xiǎn)種各車(chē)型各區(qū)域車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。

　　三是提升保障，改進(jìn)服務(wù)。不斷豐富車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化示范產(chǎn)品，支持差異化產(chǎn)品創(chuàng)新。規(guī)范險(xiǎn)類(lèi)險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍和保障額度，改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，提升車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)能力，提高消費(fèi)者滿(mǎn)意度。

　　四是簡(jiǎn)政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)。深化“放管服”改革，穩(wěn)步放開(kāi)前端產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入，提升微觀(guān)主體自主能力和創(chuàng)新能力，增強(qiáng)市場(chǎng)活力。把有利于消費(fèi)者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點(diǎn)，把握好改革的時(shí)機(jī)、節(jié)奏和力度，防止大起大落，促進(jìn)市場(chǎng)穩(wěn)定。

　　保障擴(kuò)容，優(yōu)惠倒逼車(chē)主駕駛行為

　　回到消費(fèi)者最關(guān)注的點(diǎn)，即將實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)綜合改革，在更加注重加碼保障、讓利于消費(fèi)者。

　　例如，車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)中，將提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。對(duì)于輕微交通事故，鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線(xiàn)處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。也就是說(shuō)，未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習(xí)慣的車(chē)主，次年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)將得到更多優(yōu)惠。

　　商車(chē)險(xiǎn)方面，一方面保險(xiǎn)責(zé)任更加全面。新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任，刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　另一方面商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富。增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

　　同時(shí)，監(jiān)管表示，商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格將更加科學(xué)合理。保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，重新測(cè)算了商車(chē)險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)，商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

　　當(dāng)然，改革影響并非單方面。誰(shuí)能享受到改革紅利，車(chē)險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)中明確，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。同時(shí)，疊加上述交強(qiáng)險(xiǎn)中“提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度”，改革讓利一定程度上，也將倒逼車(chē)主規(guī)范駕駛行為。

　　保險(xiǎn)公司自主化提升，科技成改革利器之一

　　市場(chǎng)化，依然是這次車(chē)險(xiǎn)綜合改革的方向。

　　此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革中，銀保監(jiān)會(huì)表示，將引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車(chē)的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。

　　更重要的是，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)一向是寡頭市場(chǎng)。人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)“老三家”形成“三足鼎立”之勢(shì)，第二梯隊(duì)、第三梯隊(duì)更深陷虧損、低市場(chǎng)占有率的泥潭之中。夾縫之中生存的小公司，對(duì)車(chē)險(xiǎn)是既放不下但又做不起來(lái)。

　　由此，此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革中，銀保監(jiān)會(huì)表示，將支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化的創(chuàng)新產(chǎn)品，出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開(kāi)發(fā)網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

　　時(shí)代在前行，在此次車(chē)險(xiǎn)綜合改革中，科技也成為利器之一。在指導(dǎo)意見(jiàn)中，明確提出，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車(chē)險(xiǎn)承保、理賠等服務(wù)。更強(qiáng)調(diào)，要加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用，支持行業(yè)運(yùn)用生物科技、圖像識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，提升車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、保障、服務(wù)等的信息化、數(shù)字化、線(xiàn)上化水平。加強(qiáng)對(duì)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車(chē)險(xiǎn)運(yùn)行效率，夯實(shí)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

　　深化改革即將落地，然而，改革并非一蹴而就，車(chē)險(xiǎn)改革更是如此。

　　未來(lái)，面對(duì)難題，敢于出招又善于應(yīng)招，相信，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，穩(wěn)健高質(zhì)量前行，仍然值得期待。

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責(zé)任編輯：潘翹楚