來源：財經(jīng)五月花 

　　—摘  要—

　　交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元；消費者不必再為目前作為主險的機動車全車盜搶保險而多掏保費；優(yōu)質(zhì)車主保費有望最低打3.9折……價格只降不升，保障只增不減，服務(wù)只優(yōu)不差——是此輪改革的三大紅利

　　對于廣大車主來說，選擇哪家保險公司的車險產(chǎn)品，無論是看三點：價格、保障、服務(wù)。

　　銀保監(jiān)會成立后開啟的新一輪車險費改，經(jīng)過多輪征求意見后，終于靴子落地。

　　9月3日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》（下稱“《意見》”）。

　　對于車主最關(guān)心的以上三點，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中，將本輪費改的改革紅利概括為三句話：“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。”

　　7月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》。一個多月后（8月23日），中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《商業(yè)車險綜合示范條款（2020版征求意見稿）》，討論已有多時的新一輪費改終于有了新進展。

　　與7月的征求意見稿相比，《意見》交強險的互碰自賠費率不上調(diào)，純風(fēng)險保費測算時間由每2-3年調(diào)整一次改為每1-3年調(diào)整一次，擴展責(zé)任變?yōu)榱棥?/p>

　　銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，本輪改革將最大限度減少監(jiān)管對車險微觀經(jīng)濟活動的直接干預(yù)，健全以市場為導(dǎo)向、以風(fēng)險為基礎(chǔ)的車險條款費率形成機制，把有利于消費者作為正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定關(guān)系的結(jié)合點。

　　費改新政出臺到實施僅余16天，幾乎是間隔最短的重大政策。而相關(guān)的工作已在緊鑼密鼓地部署。“看來這半個月要天天加班了。”一位財險公司人士表示。

　　《財經(jīng)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，從9月4日起，各銀保監(jiān)局將向銀保監(jiān)會報分地區(qū)審核標(biāo)準(zhǔn)，9月7日起銀保監(jiān)會將對各公司進行窗口指導(dǎo)，各財險公司從下周開始將報備相關(guān)產(chǎn)品。到9月18日，系統(tǒng)將切換完成，9月19日正式實施。

　　至此，新一輪車險費改進入實戰(zhàn)，車險市場又將迎來巨變。車險消費者將切實地體會到這三條改革紅利帶來的實惠。而保險公司又將如何應(yīng)對改革帶來的市場新格局呢？

　　交強險首次納入費改

　　責(zé)任、賠償和醫(yī)療三限額提升

　　自從2014年啟動車險費改以來，已歷經(jīng)了多輪改革。雖然取得了一定成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決。銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，車險市場高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。

　　與以往車險費改最大的不同是，機動車交通事故責(zé)任強制保險（下稱“交強險”）被納入本輪費改。而這也是交強險實施以來最大的一次變化。

　　《意見》規(guī)定，交強險的總責(zé)任限額將從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

　　此外，無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

　　這也意味著，交強險的總責(zé)任限額和無責(zé)任賠償限額，以及各自相關(guān)的賠償限額和醫(yī)療費用限額皆有所提升，而財產(chǎn)損失的賠償限額則保持不變。

　　在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，《意見》優(yōu)化了交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)。在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

　　對于輕微交通事故，則鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調(diào)浮動因素。而這一條是與7月的“征求意見稿”相比最重要的一項變化。

　　商業(yè)車險保障更全面、產(chǎn)品更豐富

　　與2014年版的費改方案相比，《意見》在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍。

　　主險改為只包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任保險、機動車車上人員責(zé)任保險共三個獨立的險種，原本作為獨立主險的機動車全車盜搶保險，則納入機動車損失保險。

　　此外，車損險主險保險責(zé)任還增加了玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任。并支持保險公司開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

　　這也意味著，車險消費者不必再為目前作為主險的機動車全車盜搶保險而多掏保費，從而降低了投保成本，而享受到的保障范圍卻有所擴大。

　　另一個重要變化是刪減了一些在實踐中易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，比如地震及其次生災(zāi)害、事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率、學(xué)習(xí)駕駛時無合法教練員隨車指導(dǎo)等免賠約定。

　　同時，新增“第七條”，即：被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全 車損失，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　此外，還新增了交通肇事逃逸的責(zé)任免除項。

　　與交強險一樣，商業(yè)車險的責(zé)任限額也得以提升，示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔。

　　在產(chǎn)品類別上，《意見》增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，消費者可以享受到更規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。而指定修理廠的規(guī)定則予以刪除。

　　車險定價更科學(xué)

　　無賠款優(yōu)待系數(shù)更優(yōu)化

　　《意見》逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，下一步將適時完全放開。此外，附加費用率上限則下調(diào)25%。

　　這意味著，車險的定價權(quán)將進一步交還給保險公司。保險公司可以根據(jù)自身經(jīng)營情況，將車險價格在基準(zhǔn)保費上下浮動35%。

　　而三年不出險的優(yōu)質(zhì)車主，其無賠款優(yōu)待系數(shù)可以降至0.6。這意味著，如果自主定價系數(shù)降至最低0.65，則多年不出險的優(yōu)質(zhì)車主的車險保費，最低可以打3.9折。

　　《意見》提出，保險公司的自主定價系數(shù)未來還將適時完全放開，這意味著車險保費還有望進一步下降。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，費改實施后，商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮將賠付記錄的范圍，從理賠前1年擴大到前3年。車主因為偶然賠付所導(dǎo)致的費率上調(diào)幅度將進一步降低。

　　市場將更加分化

　　每一輪車險費改，總是伴隨著市場格局的調(diào)整。近年來財險業(yè)強者恒強的馬太效應(yīng)日趨明顯。

　　本輪志在讓利于消費者、保護消費者權(quán)益的車險費改，能否撼動車險市場的現(xiàn)有格局？

　　7月由中國銀行保險報主辦的論壇上，銀保監(jiān)會成立后領(lǐng)銜車險費改的財險監(jiān)管部副主任尹江鰲坦言，預(yù)計隨著改革的實施，市場主體將更加分化，而缺乏競爭力的中小公司，經(jīng)營將會比較困難。

　　在此前的幾輪改革中，綜合費用率節(jié)節(jié)攀升，市場競爭更趨白熱化，改革的紅利最終仍被費用率的抬升所吞噬。

　　一位財險公司業(yè)務(wù)部門人士透露，根據(jù)以往的業(yè)內(nèi)潛規(guī)則，實力雄厚的大公司會通過將成本轉(zhuǎn)移到非車險業(yè)務(wù)或延期入賬等方式，轉(zhuǎn)移或分?jǐn)傑囯U的成本，然后以高傭金反哺車險，靠規(guī)模保持強者恒強的市場地位。對此，實力薄弱的中小公司根本無力應(yīng)戰(zhàn)。

　　傭金高返還現(xiàn)象被諸財險業(yè)人士認(rèn)為是車險市場亂象的淵藪。只有擠掉費用上的水分，車險價格區(qū)間或許可以逐漸回歸正常。

　　對于本輪改革能否改變高傭金、高回扣、低費率等“花錢買市場”的痼疾，一些財險業(yè)人士認(rèn)為尚需時間驗證。

　　尹江鰲在論壇上指出，改革后車險市場進一步分化，是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正常影響，但亦可倒逼中小公司轉(zhuǎn)型升級、理性經(jīng)營，打造更多細(xì)分領(lǐng)域的隱形冠軍。

　　據(jù)介紹，對于中小公司的發(fā)展，監(jiān)管部門將推出一些扶持政策，比如，支持中小公司優(yōu)先開發(fā)差異化的產(chǎn)品和網(wǎng)銷、電銷產(chǎn)品，支持其執(zhí)行更靈活的自主定價的管理，以及更加寬松的優(yōu)惠上限政策。

　　與此同時，對于因費用或非理性競爭，導(dǎo)致理賠服務(wù)質(zhì)量降低，甚至損失消費者合法權(quán)益的，監(jiān)管部門將其作為重點監(jiān)管對象，依法嚴(yán)肅處理。

　　據(jù)銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

　　（作者為《財經(jīng)》記者）

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責(zé)任編輯：潘翹楚