文 | 張哲

　　曾陷違規(guī)收取“砍頭息”的拍拍貸，如今又被曝高息放貸。

　　中新經(jīng)緯在聚投訴官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，近日有不少拍拍貸借款投訴稱自己在拍拍貸的借款逾期后被平臺催收，催收手段包括電信騷擾、恐嚇、“爆通訊錄”等。

　　此外，也有多位拍拍貸借款人向中新經(jīng)緯反映，自己在向拍拍貸平臺借款時發(fā)現(xiàn)，拍拍貸的實際還款年利率已超過60%，遠超國家法律規(guī)定的36%紅線，更遠遠高于其官網(wǎng)承諾的10%。

　　01 拍拍貸被曝借款年利率達60.79%

▲截圖來源：聚投訴官網(wǎng)

　　公開資料顯示，拍拍貸是上海拍拍貸金融信息服務有限公司旗下的p2p平臺，主營網(wǎng)絡借貸及金融信息服務。公司成立于2007年6月，總部位于國際金融中心上海。2017年11月10日，拍拍貸成功在美國紐約證券交易所上市。其官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，平臺累計成交金額為1480.37億元人民幣，累計借款筆數(shù)超過5000萬。

　　中新經(jīng)緯注意到，拍拍貸官網(wǎng)顯示的借款年利率為10%，月利率為0.83%。但多位借款人反映，實際還款利率早已遠超其承諾值。拍拍貸借款人耿先生還認為平臺存在“誤導借款人”的嫌疑，因為整個借款流程會收取各種不明來源和用途的手續(xù)費，還款明細極不透明。

▲截圖來源：拍拍貸官網(wǎng)

　　“我是2013年底開始陸續(xù)在拍拍貸借款的，那時候剛參加工作工資不高，需要借貸部分資金用于日常生活的周轉。五年來已經(jīng)在拍拍貸借款幾十次了，每次的借款金額都是三五千元，每次大致盤算一下還款金額就操作借款了，幾年來從來沒有逾期過。但最近核算后才發(fā)現(xiàn)，近幾次借款的金額只有6千元，但前后還款總額卻已近兩萬元，平臺的借款利率已經(jīng)遠超國家法律規(guī)定的24%，甚至超過36%紅線?！惫⑾壬嬖V中新經(jīng)緯。

　　根據(jù)耿先生提供的最新還款計劃截圖，其于2018年5月在拍拍貸平臺借款5000元，分9期還款，前3期應還款額為794.41元，后6期應還款額為661.08元，總共應還款額為6349.71元，月利率為5.07%，年化利率高達60.79%。

　　另外一位拍拍貸借款人戴女士也向中新經(jīng)緯表示，劉女士曾于2018年7月5日在拍拍貸借款（續(xù)借）20770元，如今已經(jīng)還了12518.07元，但還款計劃中卻顯示還有12483.46待還款項，加上166.11元的逾期手續(xù)費，年化利率高達48.28%。

▲耿先生和戴女士在拍拍貸的還款記錄

　　根據(jù)最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

　　02 高息放貸、砍頭息等亂象死灰復燃

　　然而，中新經(jīng)緯調查發(fā)現(xiàn)，拍拍貸的高息放貸現(xiàn)象并非個例，平安普惠、宜人貸、玖富等多家現(xiàn)金貸平臺的還款利率都超過了36%，有些平臺還采取“循環(huán)放貸”模式，許多借款人都表示欠的錢“越還越多了”。

▲宜人貸、玖富叮當借款者還款金額

　　2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室印發(fā)并實施了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（下文稱《通知》），禁止“砍頭息”、“以貸養(yǎng)貸”、暴力催收、泄露個人信息等網(wǎng)貸亂象。

　　2018年7月1日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會針對行業(yè)內存在的“從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息”等涉及收取“砍頭息”的現(xiàn)象下發(fā)風險提示函，再次點名網(wǎng)貸亂象。

　　然而，多位借款人表示，即使在《通知》下發(fā)后，拍拍貸、宜人貸、平安普惠等多家平臺仍在長時間內存在貸前收取“砍頭息”的行為。

　　據(jù)耿先生介紹，五年來他每次在拍拍貸借款時，平臺都會以各種理由收取近10%的“砍頭息”，僅放款時扣去的“砍頭息”就已近四千元。雖然最后一次借款時沒有了“砍頭息”，但前三期還款的金額要高于后面幾期。羅女士告訴中新經(jīng)緯，其2018年曾在平安普惠借款15000元，但實際到賬僅14850元，但平臺對于此次少放款150元的情況并未提前告知，也未在放款后作出合理解釋。

　　北京志霖律師事務所律師趙占領在接受中新經(jīng)緯采訪時表示，《合同法》第二百條規(guī)定，借款的利息不得預先在本金中扣除，平臺收取“砍頭息”的行為顯然違法。此外相關規(guī)定也指出，超過年利率36%部分的利息無效，網(wǎng)貸平臺不得采取各種名目導致借款人實際支付的利率超過36%。然而，據(jù)羅女士提供的其在宜人貸平臺的借款記錄，在一筆4.29萬的借款中，僅信息服務及咨詢費就超過8000元。

　　此外，2018年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約（試行）》，對互金領域債務催收行為作出具體規(guī)范，要求不得泄露債權人、債務人個人信息，不得頻繁致電騷擾債務人，不得騷擾無關人員。但還是有多位借款人告訴中新經(jīng)緯，自己被網(wǎng)貸平臺威脅、恐嚇、“爆通訊錄”了，甚至有多位借款人因為“通訊錄被爆”丟了工作。

▲多位借款人被騷擾、“爆通訊錄”

　　“從2017年在拍拍貸借款以來，遭遇暴力催收已經(jīng)是家常便飯，每次打過來電話都是惡狠狠的說一聲‘快還錢’，要么就是打騷擾電話讓我不得安寧。他們甚至爆了我的通訊錄，給我父母、朋友打騷擾電話，嚴重影響到了我們的正常生活?！贝髋扛嬖V中新經(jīng)緯。

　　還有一位借款人向中新經(jīng)緯表示，因為平臺高息放貸，自己又“被套路”以貸養(yǎng)貸，已經(jīng)被各個平臺的催收電話“摧殘”了好幾個月，后來因為催收公司頻繁騷擾辦公室的領導和同事，自己還被迫辭職，因此丟了工作。

　　2018年對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言是跌宕起伏、冰火交融的一年，在“泡沫擠出”的這一年里，行業(yè)面臨著誕生以來最大的信任危機。然而，監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺并未真正實現(xiàn)“行業(yè)出清”。高息放貸、砍頭息、亂收費等行業(yè)亂象仍在“摧殘”著被套路貸后的債務人，有人因此丟了性命，有人丟了工作，有人的生活從此不復安寧。在金融機構擁抱科技改革的同時，網(wǎng)貸行業(yè)仍有諸多灰色地帶正等待著陽光的到來。

責任編輯：趙子牛