來源：經濟觀察網

　　蘭西/文我國發行央行數字貨幣有助于提升人民銀行地位，增強貨幣政策有效性，提高宏觀審慎管理能力，推進人民幣跨境支付等。但同時也面臨一些不確定性和潛在挑戰，主要包括系統安全風險、數字錢包被盜用、用戶數據被非法獲取、泄露，及消費者使用習慣的培養問題等。面對這些問題，我們應該如何應對呢？

　　華北電力大學（北京）新金融法研究中心主任、副教授、碩士研究生導師陳燕紅對于我國央行數字貨幣系統的風險防控與治理路徑方面有著深入的研究。陳燕紅同時也是北京德和衡事務所常務副主任、高級合伙人，并且擔任國際商會（ICC）銀行專業委員會數字化工作組專家、天津仲裁委員會仲裁員、深圳市前海國際商事調解中心調解員，在央行數字貨幣領域具有豐富的實務與理論研究經驗。

　　|對話|

　　問：作為央行數字貨幣領域研究專家，從立法角度上，您對我國央行數字貨幣法律地位的確立有什么建議？

　　陳燕紅：央行數字貨幣作為一種新的法定貨幣形態，在推動數字經濟、數字金融體系體系發展中的價值，離不開完善健全的法律規范的保障。目前，我國相關法律規范內容與央行數字貨幣的匹配方面，還存在一定的空白和不足，特別是在貨幣的法償性、形態、所有權轉移認定、反假幣等方面對現行金融法律規范提出了新的要求。

　　第一，央行數字貨幣的法律地位需要明確。我國人民幣管理條例第二條規定：“本條例所稱人民幣，是指中國人民銀行依法發行的貨幣，包括紙幣和硬幣?！比嗣駧诺姆懂牪⑽窗〝底重泿?，因此建議在法律規章中調整對“人民幣”的定義，將數字貨幣等形態納入其范疇。

　　第二，貨幣法償性?！吨腥A人民共和國中國人民銀行法》第十六條規定“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內的一切公共的和私人的債務，任何單位和個人不得拒收?！倍诂F實應用中，考慮到數字貨幣需依托特定網絡基礎設施進行流通，因此可能出現因技術因素無法接收央行數字貨幣的情況，會對貨幣“法償性”造成影響。

　　第三，所有權轉移認定問題。我國物權法規定動產所有權設立和轉讓的公示方式是占有和交付，不動產所有權設立和轉讓的公示方式是登記。數字貨幣不具有物理形態，使得對其所有權的轉移認定很難認定，因此可考慮通過修改民法典相關條款或由最高人民法院出臺專門性司法解釋的方式，解決央行數字貨幣所有權轉移的公示公信問題。

　　第四，解決數字錢包被盜用，用戶信息和數據被非法獲取、泄露等問題。首先，通過立法的形式，明確電子認證中心的法律地位和信息保護職責，除法律明文規定授權的主體及用途之外，任何單位和個人不得采集、查詢或獲取數字貨幣用戶的身份信息、數字貨幣金額、私鑰及相關交易數據；其次，應建立健全信息數據操作規范和保護機制，針對提供數字貨幣底層技術服務，及參與軟硬件等基礎設施的機構實施“白名單”管理制度，由人民銀行等監管機構擬定行業標準和信息數據保密規范；再次，針對使用數字貨幣的用戶、使用數字貨幣終端的商戶，頒布相關應用管理辦法，以列舉的方式明確禁止性行為，通過日常監督、現場檢查和系統監測等手段，加大監督和懲戒力度，嚴厲打擊盜用數字錢包，非法獲取、泄露用戶信息和數據等違法犯罪行為。

　　第五，反假幣問題。目前相關法律規范對貨幣“偽造”“變造”的定義，及反假幣工作的具體程序無法適用于數字貨幣，需要結合數字貨幣的技術特性和流通的具體環節重新界定貨幣“偽造”“變造”的定義，并提出適合數字貨幣特性的反假幣工作機制。

　　問：當前，網絡安全問題在支付清結算領域屢見不鮮。對于央行數字貨幣而言，我們應該如何應對？

　　陳燕紅：金融監管部門應審慎建立和完善針對網絡安全風險的緩釋方法和預警機制，加強央行數字貨幣系統的安全性防備，提高系統可信度。

　　問：反洗錢監管在央行數字貨幣體系下尤為重要。我們應該考慮在哪些方面加強反洗錢監管呢？

　　陳燕紅：首先，如果用戶僅通過手機號碼注冊數字錢包，雖可使用，但只能滿足日常小額支付等基本需求；如果進一步上傳身份證、銀行卡等信息，將可獲得更高級別的錢包額度和服務。

　　其次，大額和可疑交易上報。識別風險是指用感知、判斷或歸類的方式對現實的或潛在的風險性質進行鑒別的過程。在央行數字貨幣系統中，應在客戶交易的基礎層面設置客戶身份識別制度、大額和可疑交易報告制度，并收集和保存相關數據。同時，要求清算層的相關節點（主要為金融機構、特定非金融機構）對數額達到一定標準、缺乏明顯經濟和合法目的的異常交易，及時向反洗錢行政主管部門報告，以作為發現和追查違法犯罪行為的線索。另外，需建立客戶身份資料和交易記錄保存制度，保證相關交易信息在數字貨幣體系內至少保存5年。

　　最后，采用大數據進行風險評估，實時移送可疑報告。大額和可疑資金交易數據被報送到反洗錢監測分析中心后，人民銀行通過對數據整合、信息匹配和監測分析工作，最終形成待移送的分析報告。對于確定移送的金融情報，分析人員根據獲取的信息進一步進行個案分析，同時根據導出的邏輯關系，將交易情況、交易主體之間的關系等進行圖示，最終生成案例報告。該案例報告應當包括案情表述、分析結果以及圖表，最后將分析完畢并認為可疑的案例報告提交移送。建議在央行數字貨幣系統內建立由公安、工商、稅務、海關等行政執法和監管部門節點組成的客戶身份信息聯合核查系統。在該系統內，人民銀行可查看所有用戶的交易地址并能夠與用戶身份相關聯；在沒有用戶私鑰的情況下，可實現解密獲得貨幣鏈中所有貨幣流向的明文信息，全網追查貨幣的往來，分析交易關聯性，對可疑貨幣進行狀態鎖定，必要時對可疑貨幣進行收繳。

　　問：跨境支付是央行數字貨幣重要的應用領域，涉及跨國、跨地區之間的監管協同與互助。那在實踐監管中，我們應該如何做呢？

　　陳燕紅：在監管實踐中，應積極籌建建立多邊監管合作機制，搭建央行數字貨幣跨境支付的監管框架；明確各國（地區）在監管框架中的權利和義務，確定統一的標準和規范體系等框架性工作，同時梳理各類金融風險并頒布風險指引等。在國家（地區）層面，也要積極探索開展雙邊和多邊監管合作，明確各自管轄權，定期開展綜合性研究合作，針對在跨境貿易、支付結算過程中發生的偷逃稅款、大額可疑交易、洗錢、非法融資等違法犯罪行為，可考慮建立信息數據共享機制，探索開展聯合調查、跨國訴訟等合作機制。

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責任編輯：張文