■ 文愛(ài)華‘全國(guó)人大代表　中國(guó)建設(shè)銀行湖南省分行行長(zhǎng)’

　　來(lái)源：中國(guó)金融雜志

　　在當(dāng)前鄉(xiāng)村振興的大背景下，必須配套大力發(fā)展鄉(xiāng)村金融，引導(dǎo)資金和綜合金融服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)流動(dòng)。應(yīng)該緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)任務(wù)，2020年基本搭建鄉(xiāng)村金融的總體框架；2035年實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融現(xiàn)代化，全面滿足鄉(xiāng)村振興的需要；2050年實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。

　　目前，仍有以下問(wèn)題亟待解決：一是金融服務(wù)主體單一。目前大型銀行業(yè)務(wù)大都止步于縣城，僅有農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行等是縣以下鄉(xiāng)村的金融服務(wù)主體。多數(shù)的保險(xiǎn)公司未開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，三農(nóng)上市公司較少。二是貸款難問(wèn)題未得到有效緩解。當(dāng)前縣域存貸比不到60%，比城市地區(qū)低將近20個(gè)百分點(diǎn)，鄉(xiāng)村存貸比更低。三是金融服務(wù)和產(chǎn)品簡(jiǎn)單。鄉(xiāng)村金融服務(wù)仍以存款、貸款、傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)為主，整體上缺乏完善的產(chǎn)品體系與高品質(zhì)的綜合服務(wù)。四是金融知識(shí)缺乏、金融意識(shí)不強(qiáng)。仍有一些人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新渠道持戒備心理，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏防范意識(shí)；對(duì)金融常識(shí)和法律常識(shí)知之甚少，信用觀念淡薄。針對(duì)這些問(wèn)題，提出以下建議。

　　第一，制定鄉(xiāng)村金融相關(guān)法律，優(yōu)化鄉(xiāng)村金融頂層設(shè)計(jì)，為鄉(xiāng)村金融的發(fā)展提供法律支撐。美國(guó)1916年就制定了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》，1933年制定了《農(nóng)場(chǎng)信貸法》，1938年制定了《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法案》，法國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)家也制定了相關(guān)法律，但是我國(guó)目前還沒(méi)有對(duì)鄉(xiāng)村金融制定專門(mén)的法律。為此應(yīng)積極開(kāi)展鄉(xiāng)村金融的立法研究和立法準(zhǔn)備工作，在條件成熟的情況下，盡快制定相關(guān)法律。

　　第二，優(yōu)化金融監(jiān)管，加大政策扶持，為鄉(xiāng)村金融發(fā)展?fàn)I造更加有利的環(huán)境。一是積極推進(jìn)監(jiān)管部門(mén)由主體監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，在監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部單獨(dú)設(shè)立鄉(xiāng)村金融部門(mén)。二是繼續(xù)用好差異化準(zhǔn)備金、農(nóng)業(yè)貸款貼息、涉農(nóng)機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼等工具，對(duì)鄉(xiāng)村金融方面積極作為的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼和激勵(lì)。三是將助農(nóng)取款平臺(tái)打造成綜合化的支付平臺(tái)。在鄉(xiāng)村區(qū)域開(kāi)放金融遠(yuǎn)程操作的限制，提升交易限額，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)通過(guò)合作與代理的模式來(lái)發(fā)展部分業(yè)務(wù)。

　　第三，鼓勵(lì)國(guó)有大型銀行積極探索鄉(xiāng)村金融新模式，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互促進(jìn)的鄉(xiāng)村金融新生態(tài)。國(guó)有大型銀行參與鄉(xiāng)村金融跟農(nóng)村商業(yè)銀行之間是互補(bǔ)與合作關(guān)系。國(guó)有大型商業(yè)銀行應(yīng)成立“三農(nóng)”事業(yè)部或者鄉(xiāng)村振興金融部，依托金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，下沉服務(wù)重心，打造全新的鄉(xiāng)村金融發(fā)展模式。金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)從線下服務(wù)為主向線上為主、線上線下融合轉(zhuǎn)變，提升服務(wù)半徑，滿足綜合多元的金融需求。

　　第四，加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)，完善抵質(zhì)押配套機(jī)制，促進(jìn)鄉(xiāng)村信貸市場(chǎng)的健康快速發(fā)展。一是由農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)牽頭，整合資源，大力推進(jìn)農(nóng)村基層政務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村綜合平臺(tái)建設(shè)，綜合收集農(nóng)戶個(gè)人和農(nóng)村企業(yè)的交易信息、財(cái)政補(bǔ)助信息、稅收信息、產(chǎn)權(quán)信息，形成有效的社會(huì)信用信息，并直接與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。二是拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押范圍，加快完成農(nóng)村財(cái)產(chǎn)確權(quán)登記頒證等工作，建立全國(guó)統(tǒng)一的查詢平臺(tái)和抵質(zhì)押登記平臺(tái)，建立完善農(nóng)村財(cái)產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等公開(kāi)市場(chǎng)、交易平臺(tái)和相關(guān)配套機(jī)制。

　　第五，加快農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，探索有效的鄉(xiāng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是加快設(shè)立國(guó)家農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保基金，切實(shí)發(fā)揮全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系作用，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。二是進(jìn)一步培育農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣，同時(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管。三是加快農(nóng)產(chǎn)品期貨的推廣，積極探索“保險(xiǎn)+期貨”的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)模式。

　　第六，加強(qiáng)金融普及教育，打擊非法金融活動(dòng)，維護(hù)金融安全。一是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的基本金融知識(shí)教育和宣傳，提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)辨別和識(shí)別能力，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。二是積極推動(dòng)農(nóng)村征信體系和信用環(huán)境建設(shè)，全面開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。三是落實(shí)金融安全主體責(zé)任，完善地方金融監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)領(lǐng)域的日常監(jiān)管，對(duì)暴露出風(fēng)險(xiǎn)隱患的及時(shí)清理處置。

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責(zé)任編輯：陳鑫