來源：財經(jīng)新一線

　　A股上市銀行近期密集召開股東大會，回應(yīng)投資者關(guān)切。7月2日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有建設(shè)銀行、郵儲銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等多家銀行陸續(xù)召開2023年年度股東大會，對凈息差、中期分紅、信用卡業(yè)務(wù)等話題作出回應(yīng)。

　　01

　　凈息差：調(diào)整結(jié)構(gòu)改善負債成本

　　受LPR下調(diào)、貸款重定價、存量房貸利率調(diào)整、存款定期化等多重因素影響，銀行凈息差持續(xù)收窄。繼2023年末首度跌破1.7%關(guān)口后，一季度商業(yè)銀行凈息差進一步下滑至1.54%，較上年末減少0.15個百分點。

　　在全行業(yè)息差普遍下行的背景下，銀行穩(wěn)收入、穩(wěn)增長壓力增大。對此，建設(shè)銀行行長張毅在股東大會上回應(yīng)表示，該行凈息差雖持續(xù)優(yōu)于可比同業(yè)，但從全年來看仍有一定下行壓力，預計降幅較上年將有所收窄。下一階段重點是要在改善負債成本上加大精細化管理力度，把握存款掛牌利率下調(diào)契機，加強內(nèi)部管理，通過企業(yè)級資金大循環(huán)體系等機制，拓展低成本、結(jié)算性資金。前5月，一般性存款付息率較上年下降幅度較大，為全年凈息差盡快企穩(wěn)奠定良好基礎(chǔ)。

　　“行業(yè)息差收窄趨勢下，各家銀行的營收壓力都較大。”針對后續(xù)如何緩解息差下行壓力，浦發(fā)銀行副行長劉以研在股東大會上提及，下半年，該行將繼續(xù)加大信貸資產(chǎn)投放，聚焦科技金融、供應(yīng)鏈金融、普惠金融、跨境金融、財資金融“五大賽道”，通過強賽道的布局、高質(zhì)量的投放，來拉動和調(diào)整現(xiàn)有的存量結(jié)構(gòu)，增加2024年收入。

　　中國（香港）金融衍生品投資研究院院長王紅英認為，2023年、2024年一季度A股上市銀行凈息差呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性下降的趨勢，導致整體收入、利潤增長都受到一定程度影響。在國家推動降低企業(yè)經(jīng)營成本、助力實體經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的背景下，中長期看，凈息差下降將是趨勢。銀行應(yīng)該通過數(shù)字科技進一步降低運營成本，同時通過綜合金融服務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入，減緩息差下行速度。

　　招商銀行行長王良透露，“對招行而言，凈息差后續(xù)還會下行，但會逐步放緩、企穩(wěn)，只要我們保持良好的資產(chǎn)質(zhì)量且撥備覆蓋率保持高位，盈利水平也會相對處于底部并呈現(xiàn)企穩(wěn)的態(tài)勢”。

　　02

　　分紅：合理安排派息節(jié)奏

　　2023年多家A股上市銀行現(xiàn)金分紅比例達30%，在年度分紅基礎(chǔ)上，多家上市銀行紛紛掀起中期分紅熱潮。

　　“2023年度分紅比例是30.05%，較上年提升了近10個百分點。未來，浦發(fā)銀行將會結(jié)合自身發(fā)展階段和財務(wù)狀況，進一步增強分紅穩(wěn)定性、持續(xù)性和可預期性，讓投資者分享公司價值、分享公司成果。”浦發(fā)銀行董事長張為忠說。

　　今年4月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動資本市場高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱新“國九條”）提出，強化上市公司現(xiàn)金分紅監(jiān)管，增強分紅穩(wěn)定性、持續(xù)性和可預期性，推動一年多次分紅、預分紅、春節(jié)前分紅。上市銀行中期分紅也逐步受到重視。

　　對于中期分紅方案及計劃，郵儲銀行行長劉建軍介紹，自2016年上市以來到2022年度，該行累計分紅已接近1200億元。2023年分紅方案為每10股普通股股東派發(fā)人民幣2.61元，合計分紅258.81億元，在合并報表口徑下，占歸屬于銀行股東凈利潤的30%。本次股東大會審議通過2024年中期分紅框架性方案后，該行在2024年半年度具有可供分配利潤的條件下，擬實施2024年度中期分紅，中期的股利總額占2024年半年度歸母凈利潤的比例不高于30%。

　　關(guān)于未來是否常態(tài)化中期分紅，劉建軍透露，郵儲銀行將綜合考慮監(jiān)管要求、當期業(yè)績來合理安排分紅節(jié)奏，在有條件的情況下可考慮中期分紅。

　　建設(shè)銀行副行長兼董事會秘書王兵也表示，該行2024年度中期分紅條件、比例上限等相關(guān)安排已經(jīng)董事會會議審議通過，待本次股東大會審議通過后，將制訂2024年度中期分紅的具體方案，會根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及公司章程有關(guān)規(guī)定，履行公司治理程序后實施。根據(jù)初步安排，擬于2025年元旦后、春節(jié)前完成2024年度中期分紅派息工作。下一步，該行將根據(jù)監(jiān)管要求和自身的經(jīng)營情況，合理確定未來年度中期分紅的相關(guān)安排。

　　“分紅除了要考慮分紅比例，還有分紅時間的穩(wěn)定性。”蘇商銀行研究院高級研究員杜娟指出，銀行保持合理的分紅水平、相對穩(wěn)定的分紅周期，對于投資人來說，將更具體驗感。中期分紅增加了分紅頻次，符合某些股東的偏好，給股東帶來更加穩(wěn)健持續(xù)的收益回報體驗。

　　03

　　信用卡：走出低谷

　　隨著信用卡進入存量時代，疊加居民消費仍處于復蘇階段，2023年，部分銀行信用卡發(fā)卡以及交易量出現(xiàn)下滑。

　　招商銀行副行長彭家文介紹，2023年該行信用卡流通戶數(shù)增速有所放緩，一是與外部大環(huán)境相關(guān)。由于消費目前還處于正在復蘇的通道中，對信用卡流通戶數(shù)的增長形成一定壓力；二是監(jiān)管持續(xù)加強對信用卡業(yè)務(wù)的管理，例如，對開戶質(zhì)量的要求，同時該行自身也在落實高質(zhì)量發(fā)展的要求，提升獲客質(zhì)量，這些都在一定程度上影響了戶數(shù)的增長。

　　在信用卡業(yè)務(wù)深度調(diào)整進程中，銀行也承受著不良資產(chǎn)壓力的考驗。彭家文表示，“信用卡以及更大范圍的消費信貸市場，實際上面臨的風險壓力還是比較大的。從中央對宏觀經(jīng)濟的預測以及現(xiàn)在一部分行業(yè)和人群的收入能力變化來看，我們還是要理性看待，要更加積極、主動地調(diào)優(yōu)策略，增強防范風險的能力，使信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量水平持續(xù)優(yōu)化”。

　　據(jù)了解，根據(jù)市場變化和業(yè)務(wù)情況變化，近年來，招商銀行對信用卡業(yè)務(wù)策略進行優(yōu)化，在客戶選擇以及產(chǎn)品和業(yè)務(wù)策略上，提出平穩(wěn)低波動的策略，提升風險管理能力。

　　“目前信用卡方面風險整體呈現(xiàn)收斂態(tài)勢，但仍處于轉(zhuǎn)型期。”針對信用卡發(fā)卡以及交易量下降造成的影響，興業(yè)銀行行長陳信健表示，“我們將在優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營體制、管理體系、風險管控的基礎(chǔ)上，努力推動解決，爭取今年走出低谷、明年步入正軌。”

　　王紅英認為，信用卡數(shù)量的下降，一方面是由于銀行加強了持卡人的審核“門檻”，另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸便利化也分流了銀行信用卡的客群，此外，隨著經(jīng)濟調(diào)整，多數(shù)消費者有意識地控制自身的債務(wù)水平，減少提前消費，導致信用卡發(fā)卡及交易量下降。

　　“在信用卡存量競爭的時代，銀行首先要做到客群分類，提高優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)黏性，針對個別征信有所下降的客戶及時調(diào)整額度，防止信用卡透支，出現(xiàn)呆壞賬現(xiàn)象。”王紅英建議。

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責任編輯：曹睿潼