最新一期評級報告指出，日照銀行前十大貸款客戶集中度上升至50.14%，已超出50%的監管水平

　　近日，日照銀行股份有限公司（以下簡稱“日照銀行”）在全國銀行間市場成功發行2023年小型微型企業貸款專項金融債券（以下簡稱“23小微債”），債券發行規模為30億元。企查查官網顯示，截至目前，日照銀行處于存續期的金融債券共5只，合計規模達105億元。2022年末，日照銀行以增資擴股的方式募集資金59.5億元，已通過多渠道進行資本補充，而今年上半年，日照銀行的資本充足指標均較上年末出現一定程度的下滑。

　　今年上半年，日照銀行的總資產為3126.77億元，營業收入、歸母凈利潤分別為33.13億元、8.19億元，分別同比增長4.2%、-1.07%。值得注意的是，截至今年3月末，日照銀行前十大貸款客戶集中度上升至50.14%，前五大行業貸款占比上升至85.1%，貸款客戶及行業集中度較高或存信用風險。

　　多渠道補充資本

　　公開資料顯示，日照銀行的第一大股東為南京銀行（601009.SH），持股比例為20%。日照市財政局及日照港集團等國有股東對日照銀行的持股比例合計接近40%，南京銀行為該行戰略投資者。2022年11月，日照銀行完成定向發行17億股新股的增資擴股計劃，每股新股價格為3.5元/股，實收資本增至56.35億元，剩余募集資金計入資本公積。

　　近日，國家金融監督管理總局山東監管局發布公告稱，批準同意山東港口投資控股有限公司（以下簡稱“港口投資”）受讓山東港口日照港集團有限公司、日照港集團嵐山港務有限公司分別持有日照銀行的7.44億、0.06億股份。受讓完成后，港口投資持有日照銀行7.5億股股份，持股比例為13.31%，成為日照銀行第二大股東。

　　除增資擴股外，日照銀行還通過發行二級資本債券、無固定期限債券以及內源利潤留存等方式補充各級資本。近日，日照銀行在銀行間市場成功發行2023小微債，本期債券發行規模為30億元，期限為3年，票面利率為2.65%。企查查官網顯示，截至目前，日照銀行處于存續期的金融債券共5只，合計規模達105億元。2022年，日照銀行發行30億元綠色金融債券，期限為3年，票面利率為3.15%；2020年，日照銀行發行兩期永續債，發行規模合計為30億元，票面利率均為4.6%，募集資金專項用于補充其他一級資本。

　　今年6月末，日照銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.77%、11.28%、12.37%，分別較上年末減少0.39、0.46、0.4個百分點。據監管數據顯示，2022年末，我國商業銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率的平均水平分別為10.74%、12． 3%、15.17%。日照銀行同期資本充足水平亦低于行業平均水平。

*日照銀行資本充足指標，截圖自東方金誠國際信用評估有限公司對該行出具的信用評級報告

　　今年6月末，日照銀行的總資產突破3000億元，發放貸款和墊款1760.02億元，較上年末增長10.28%；吸收存款2342.91億元，較上年末增長9.1%。

　　專精特新企業高質量發展促進工程副主任袁帥向《中國科技投資》記者表示，中小銀行資本消耗較快的原因可能是由于業務擴張速度過快，導致資金需求增加。中小銀行通常需要通過提供更多的貸款和吸引更多的存款來支持業務增長，這可能導致資本消耗加快。此外，中小銀行面臨的風險也可能導致資本消耗加快。例如，不良貸款的增加會導致損失的提升，從而對資本產生壓力。

　　“日照銀行通過多渠道進行資本補充，但資本充足水平仍承壓的原因可能是資本補充速度跟不上業務擴張的需要。中小銀行雖可通過發行債券、增資擴股等方式補充資本，但這些渠道的資金到位的速度可能較慢，無法滿足快速擴張的需求。中小銀行進行資本補充的有效途徑包括但不限于通過發行債券吸引更多的資金，增加資本儲備；吸引更多的股東參與，增加股本規模；引入戰略投資者可帶來更多的資金和資源支持；與其他銀行或金融機構進行合作或合并，共享資源和風險”，袁帥進一步補充分析道。

　　貸款客戶集中度超標

　　資產質量方面，今年6月末，日照銀行的不良貸款余額、不良貸款率、撥備覆蓋率分別為31.05億元、1.71%、181.17%。2022年，日照銀行上述三項指標分別為27.78億元、1.69%、189.65%。日照銀行的資產質量仍面臨一定的下行壓力。

　　東方金誠國際信用評估有限公司（以下簡稱“東方金誠”）在對日照銀行的信用評級報告中指出，日照銀行的不良貸款主要分布在房地產業、服飾制造、塑料制品及鋼材批發、港口貿易等行業。截至今年3月末，日照銀行前十大不良貸款余額占比為49.99%，主要因房地產市場低迷或自身經營管理不善導致資金鏈斷裂。近年來，日照銀行不斷加大不良貸款處置力度，2020-2022年，日照銀行分別處置41.28億元、31.73億元、43.78億元不良貸款。然而，日照銀行大額貸款客戶較多，部分客戶盈利及現金流較弱，東方金誠預計該行存在一定的信用風險管理壓力。

　　貸款集中度方面，日照銀行前五大行業貸款包括批發和零售業、租賃和商務服務業、制造業、建筑業、房地產業。2022年末及今年3月末，日照銀行前五大行業貸款合計占比分別為63.03%、85.11%，行業集中度較高且呈上升趨勢。

　　《商業銀行資產負債比例管理指標及有關規定》指出，商業銀行對最大十家客戶發放的貸款總額不得超過資本凈額的50%。2022年末，日照銀行前十大貸款客戶集中度為48.7%，接近50%的監管水平。今年3月末，日照銀行前十大貸款客戶集中度上升至50.14%。2021年，該行前十大貸款客戶集中度亦曾超過50%的監管水平。

*日照銀行貸款行業及客戶集中度情況，截圖自東方金誠對該行出具的信用評級報告

　　今年以來，日照銀行因貸款違規收到多張罰單。日照銀行青島分行因個人經營性貸款資金被挪用進入限制性領域被罰款30萬元，青島膠州支行因流動資金貸款貸后管理不到位導致貸款資金被挪用被罰款35萬元，相關責任人被予以警告處罰。2022年11月，日照銀行因未制定基金產品準入的標準、部分未取得基金從業資格人員從事基金銷售活動等違規行為被證監會山西監管局采取責令改正的監管措施。

　　2021年4月，日照銀行完成IPO保薦機構招標工作。公開信息顯示，日照銀行尚未在當地證監局完成上市輔導備案。從目前的經營情況來看，日照銀行沖擊IPO或仍面臨不少挑戰。

　　針對日照銀行資本充足以及資產質量等問題，記者致函日照銀行，截至發稿，尚未獲得回復。

　　（中科財經）

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責任編輯：李琳琳