來源：探長讀財

　　探長讀財注意到，在降息潮背景下，國有銀行、全國性股份制銀行、城商行、農商行，以及村鎮銀行的最高存款利率也都降至3%左右。

　　以招商銀行為例，目前1年期、3年期、5年期整存整取年利率分別降至1.65%、2.45%、2.50%。探長讀財注意到，招商銀行存款利率最高的產品——3年期大額存單（20萬元起存）也只有2.90%。

　　7月14日，湖北麻城農商銀行發布存款利率調整公告顯示，自7月15日起，該行1年期、3年期、5年期整存整取年利率分別降至1.90%、2.85%、2.90%。

　　作為對比，江西省第1家、全國第18家民營銀行——江西裕民銀行（下稱“裕民銀行”）5年期存款利率還高達3.90%，且起存金額只有50元。

　　同樣是民營銀行，網商銀行大額存單和3年定期存款年利率均只有3.0%，而中關村銀行5年期定期存款年利率只有3.55%，新網銀行的5年期定期存款利率則有3.65%。

　　事實上，裕民銀行的存款利率一直都處于較高水平。2022年3月份，裕民銀行客戶經理給小編開了“白名單”，一年期存款利率高達4.7%，當時探長毫不猶豫的存入了3萬元。近日，探長又接到裕民銀行的來電提示，我行為回饋老客戶，已向您賬戶發放3張金融券（加息券）。

　　探長注意到，在不使用金融券的情況下，裕民銀行1年期整存整取，年化利率2.15%，默認到期自動續存。在使用金融券之后1年期整存整取，實際年化利率為4.1%（含裕米年利率1.95）。

　　注：上述“加息券”（存款助力券）有效期至2023年3月27日。

　　裕民銀行人工客服向探長確認，100裕米兌換1元。兌換路徑：手機銀行底部的中間菜單“賺賺”——底部的玩轉更多權益——進入裕民銀行裕米登記簿進行兌換。

　　裕民銀行存款利率之所以比同行更高，主要因該行業績指標在同行中排名倒數。

　　截至2022年末，裕民銀行總資產176.73億元，在19家民營銀行中排名倒數第一。2022年，營業收入5.42億元，在19家民營銀行中排名倒數第二；凈利潤0.50億元，在19家在19家民營銀行中排名倒數第三；不良貸款率1.24%，在19家民營銀行中并列第8名，但與2021年不良貸款0.54%相比率翻倍。

　　公開資料顯示，江西裕民銀行為江西省首家，全國第18家民營銀行，于2019年5月20日獲得銀保監會批準籌建，9月27日獲江西銀保監局批準開業。裕民銀行注冊資本20億元，股東包括正邦集團（30%）、博能集團（29.5%）、南昌億分營銷（9.8%，樂信集團旗下）、中恒建設（9.7%）等9家頭民營企業。

　　值得注意的是，過去的2022年，裕民銀行的大股東們并不好過。

　　第一大股東正邦集團，因旗下上市公司正邦科技業績“暴雷”，兩年或帶來近300億虧損，已于2022年底被列失信人，且正邦科技面臨退市風險。1月31日，正邦科技在養豬同行業績不錯的情況下，預告百億虧損，按照預告凈利潤虧損下限計算，2021-2022年，正邦科技歸母凈利潤虧損高達298億元。

　　第二大股東博能集團2022年底被列入失信人名單。博能集團旗下的江西博能上饒客車有限公司為失信企業、旗下博能信江房地產開發有限公司于1月30日遭強制執行近28萬。此外，博能集團旗下網絡借貸信息中介——博金貸于2021年中旬開啟確權和兌付，目前尚有5000名出借人在清退過程中。

　　回到裕民銀行自身上，2022年營業收入雖然同比增長了29.05%，但凈利潤同比下滑了19.35%。

　　2019年，裕民銀行實現營業收入0.22億元，實現凈利潤-0.92億元；

　　2020年，裕民銀行實現營業收入1.87億元，實現凈利潤-0.82億元；

　　2021年，裕民銀行實現營業收入4.20億元，實現凈利潤0.62億元。

　　2022年，裕民銀行實現營業收入5.42億元，實現凈利潤0.50億元。

　　截至2022年末，裕民銀行資產總額176.73億元，較上年末增加1.65%；各項貸款余額102.86億元，較上年末減少11.55%；各項存款余額116.02億元，較上年末減少8.49%。截至2022年末，裕民銀行不良貸款率1.24%，較上年末增長0.7個百分點；撥備覆蓋率331.64%，較上年末下降193.31個百分點。

　　不良貸款率翻倍，撥備覆蓋率大降，裕民銀行發生了什么？

　　根據裕民銀行2022年年報，該行貸款主要投放于中小微企業、三農，以及個人消費等領域。截至報告期末，各項貸款余額102.86億元，其中普惠型小微貸款余額26.94億元，普惠型涉農貸款余額13.59億元。據此推測，個人消費貸款余額為62.33億元（該數據可能包含其他類型貸款）。

　　在黑貓平臺搜索“江西裕民銀行”發現，該行與“X樹貸款”、“分期X”、“X借條”、“X豆分”、“小X優品”等助貸平臺合作放貸。企查查數據顯示，有關裕民銀行的開庭公告多達657篇，其中開庭時間定在2023年的共有417篇。

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責任編輯：宋源珺