來源：中科財經

　　對于浦發(fā)銀行用戶來說，浦發(fā)信用卡不只有年費，還可能出現其他附加“費用”

　　北京語言大學經濟研究院研究員麒鑒向《中國科技投資》記者表示，針對已經發(fā)生的收費功能，用戶可以向銀行提出申訴，若銀行無法提供用戶同意開通的證據，可主張銀行免除已經收取的費用。”

　　另外，浦發(fā)銀行多次因信用卡業(yè)務違規(guī)受罰。浦發(fā)銀行年報數據顯示，該行信用卡業(yè)務逐年放緩，收入水平亦逐漸下跌，而信用卡不良率卻逐年升高。某銀行金融分析師表示銀行信用卡業(yè)務水平放緩的原因與宏觀經濟、市場環(huán)境及銀行自身考量有關，而信用卡違約率主要與宏觀經濟、持卡人信用狀況、銀行自身風控能力和國內征信體系建設等因素掛鉤。

　　銀行私自開通扣費項目

　　陳某持有浦發(fā)銀行信用卡已將近六年，由于平時極少使用，并未在意過該卡的具體賬單情況。今年1月，陳某在查詢賬單時發(fā)現名下浦發(fā)銀行信用卡每隔2個月即有一筆12元的扣費記錄，陳某本以為是信用卡年費，但賬單卻顯示為“消費”。令陳某不解的是，該筆消費具體為“免盜刷標準版（三）”，而自己此前并未開通過此功能。

　　*陳某部分扣費情況，陳某提供

　　陳某向《中國科技投資》記者表示，在查詢往期賬單后發(fā)現，“免盜刷標準版（三）”的扣費記錄自2019年開始，但由于再早前記錄已無法查看，陳某并不確定更早之前是否已有同樣扣費。隨后，陳某致電浦發(fā)銀行客服反映該情況，對方表示歉意，但并未進行實質性處理。

　　陳某表示，由于自己精力有限，且對該信用卡需求并不強烈，若浦發(fā)銀行不能做出相應處理，自己會選擇退卡。

　　另一用戶王某亦有相同經歷。2021年4月，王某在信用卡賬單中發(fā)現一項名為“小浦無憂電話醫(yī)生”的20元消費記錄，翻看歷史賬單后，王某才知曉此項扣費自2019年至今，而王某對此扣費項目的開通并不知情。隨后，王某在投訴平臺就此事進行投訴，不久后收到浦發(fā)銀行信用卡中心工作人員回電，在進行協(xié)商后，信用卡中心已為王某辦理相關退款，并關閉該扣費項目。

　　在第三方投訴平臺黑貓投訴上，不少用戶表示在不知情的情況下，名下浦發(fā)銀行信用卡被開通多項扣費項目，項目內容包括小浦無憂、免還款、免盜刷、微醫(yī)通、玩轉全球、東航積分加速包等。記者梳理發(fā)現，大多扣費項目在用戶開卡時即被開通。

　　*用戶投訴情況，截圖自黑貓投訴

　　有用戶表示，由于其浦發(fā)銀行信用卡綁定了微信平臺，每次消費記錄均會及時顯示，但上述扣費并不會出現在消費記錄中，若非查看賬單，用戶并不能及時發(fā)現該扣費。

　　記者咨詢浦發(fā)銀行信用卡中心客服人員為何會出現“莫名”扣費的情況，對方回復稱，由于每項扣費功能或項目的開通方式和渠道不同，客服人員需確認客戶信息（身份證號及姓名等）方能給出答復。客服人員補充，若客戶需關閉該功能或項目，可在浦發(fā)銀行手機APP搜索“權益平臺”，在“我的權益”里進行取消續(xù)約的操作，或由用戶本人撥打客服電話進行取消。

　　研究員麒鑒向《中國科技投資》記者表示，上述情況出現的原因存在以下可能：一是信用卡持卡人將該卡功能悉數開通，并未注意上述是否收費；二是部分銀行在開卡時視用戶同意開通多項功能，但并未告知是否收費或收費標準；三是部分信用卡持卡人在銀行信用卡APP上進行開通操作或被引導開通；四是個別銀行在后臺擅自為信用卡開通收費功能。麒鑒認為，除第一種情況外，另外三種情況下銀行均負有一定責任。

　　麒鑒建議，信用卡持卡人應了解自己對信用卡功能的需求再進行開通，可去銀行關閉不需要的功能尤其是收費功能，“針對已經發(fā)生的收費功能，用戶可以向銀行提出申訴，如果銀行無法提供你同意開通的證據，可主張銀行免除已經收取的費用。”

　　中央財經大學金融教授楊長漢向《中國科技投資》記者表示，信用卡開通各種增值服務功能，若立足于服務用戶、擴大并保護用戶權益、滿足用戶的多元服務需求、提升用戶體驗、遵循銀行卡收費監(jiān)管規(guī)范等，“這類方法值得點贊和肯定”，楊長漢認為，若信用卡開通多種增值服務功能并非服務客戶而是提高信用卡收費與盈利，甚至向用戶隱瞞收費信息、未對收費項目進行公開信息披露、未獲得用戶交費許可、收費項目及費率不符合銀行卡監(jiān)管規(guī)則，用戶和銀行監(jiān)管部門可追究銀行信用卡發(fā)卡方的經濟法律責任。

　　楊長漢補充道，首先信用卡收費應與用戶價值提升匹配，其次銀行應對收費信息進行明示并獲得用戶許可，最后該收費應符合銀行卡收費監(jiān)管規(guī)則。

　　信用卡業(yè)務頻遭處罰 業(yè)務水平放緩

　　除面臨諸多用戶投訴外，浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務亦存在多項問題亟待整改。5月13日，銀保監(jiān)會上海銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表顯示，浦發(fā)銀行信用卡中心因信用卡資金流向管控嚴重違反審慎經營規(guī)則，被責令改正并處罰款40萬元。

　　*處罰信息，截圖自銀保監(jiān)會官網

　　此前，浦發(fā)銀行信用卡中心亦受到多次處罰。2019年12月，該中心信用卡催收外包管理嚴重違反審慎經營規(guī)則，被上海銀保監(jiān)局責令整改并處罰款50萬元；2019年7月，該中心在為部分客戶辦理信用卡業(yè)務時，對申請人收入核定嚴重不審慎，被監(jiān)管部門責令整改并處罰款30萬元；2018年4月，該中心部分信用卡現金分期資金被用于證券交易，部分信用卡分期資金被用于非消費領域，嚴重違反審慎經營規(guī)則，監(jiān)管部門對其罰款175.17萬元。

　　針對銀行如何管控信用卡資金的流向問題，某銀行資深金融分析師向《中國科技投資》記者表示，銀行對信用卡貸款應做好貸前、貸中核查把關，訓練有素的業(yè)務員需充分調查了解客戶個人信息，并通過談話等方式了解客戶辦卡意圖；貸后與持卡人保持聯(lián)系，并關注風險可疑的交易流水等。該分析師亦表示，“若客戶通過信用卡資金套現并轉移賬戶等方式使用信用卡，資金流向監(jiān)控難度較大，其相應成本亦較高。”

　　近年來，浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務水平明顯放緩。據該行2020年年報顯示，當年浦發(fā)銀行信用卡透支余額為3721億元，較2019年的4215億元同比下降11.72%，而2019年的信用卡透支余額與2018年同期相比，亦有2.75%的降幅。2018年-2020年，浦發(fā)銀行信用卡交易額分別為18065億元、21743億元、21792億元，同比增速分別為51.41%、20.36%、0.22%。

　　*浦發(fā)銀行近四年信用卡透支情況，根據銀行年報數據制圖

　　業(yè)務水平放緩的同時，浦發(fā)銀行信用卡業(yè)績亦受到影響。數據顯示，2019年浦發(fā)銀行信用卡總收入為530.88億元，較2018年同期下降3.96%；至2020年，該行信用卡總收入降至449.89億元，同比下降15.25%。

　　信用卡質量方面，年報顯示，2020年浦發(fā)銀行不良貸款余額為784.61億元，其中信用卡不良貸款余額為93.75億元，占比達11.95%。值得注意的是，浦發(fā)銀行不良貸款率從2019年的2.03%降至2020年的1.73%，而信用卡不良率從2.30%上升至2.52%。

　　上述分析師向記者表示，銀行信用卡業(yè)務水平明顯放緩的原因，一是宏觀經濟波動，居民實際可支配收入略趨緩；二是居民其他短期信用貸款渠道和產品增多，包括互聯(lián)網金融、消費金融公司以及其他信用產品等；三是銀行警違約率走高所致。

　　該分析師亦表示，信用卡違約率主要與宏觀經濟、持卡人信用狀況、銀行自身風控能力和國內征信體系建設等因素有關。信用卡的收益率一般較高，部分銀行為增加收入、部分業(yè)務員為完成考核指標等，可能對辦卡人資質把關不嚴，導致信用卡發(fā)行泛化，違約概率上升。“信用卡違約行為缺乏必要的約束；同時，如果宏觀經濟環(huán)境變化，也會對持卡人的財務狀況構成影響。”

　　針對客戶投訴浦發(fā)銀行信用卡扣費情況及該行信用卡業(yè)績相關問題，記者致函該行，截至發(fā)稿，未獲回復。

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責任編輯：潘翹楚