范一飛

　　9月24日消息，第九屆中國支付清算論壇于今日在北京舉行，本次論壇的主題是“數字時代支付清算行業發展機遇與挑戰”。中國人民銀行副行長范一飛出席論壇并演講。

　　范一飛表示，支付產業數字化是支付產業高質量發展的重要動力，要進一步轉變理念，加大支撐，強化協同，加快支付產業數字化轉型發展。一是加快轉變數字化發展理念，二是加快完善新發展格局支撐，三是加快優化數字化協同治理，四是加快提升數字化發展能力，最后是加快提高數字化的安全水平。

　　以下為發言實錄：

　　各位來賓，女士們，先生們：

　　大家上午好！很高興參加第9屆中國支付清算論壇，首先我謹代表人民銀行對論壇召開表示祝賀！本屆論壇以“數字時代支付清算行業發展機遇和挑戰”為主題，聚焦產業數字化發展進行交流，同時采取線下會場和云端直播相結合形式，凸顯了經濟社會數字化發展的重要性。下面，我結合支付產業數字化談幾點認識，供大家參考。

　　一、支付產業數字化發展的重要意義

　　黨的十八大以來，我國供給側結構性改革深入推進，經濟結構不斷優化，互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合，數字經濟等新興產業蓬勃發展。作為國民經濟的基礎，支付產業堅持新發展理念，將創新作為引領發展的第一動力，積極推動新技術應用發展，支付產業數字化水平不斷提高。

　　（一）支付產業數字化是產業再次跨越式發展的關鍵動力。

　　新世紀以來，支付產業出現過兩次十年長周期跨越式發展。第一次是2001-2010年，得益于信息化快速發展，支付產業運用網絡信息技術，密集推進支付清算系統等業務系統建設，全面實現支付業務的網絡化處理，支付效率大大提高，發揮了顯著的經濟和社會效益。特別是大額支付系統作為全社會資金中樞，日均處理業務金額24萬億元，為今天復雜互聯的批發支付生態系統奠定堅實基礎。

　　第二次是2011年-2020年，支付產業受益于市場化推動，充分踐行新發展理念，解決了許多長期未解決的難題，在非現金支付工具推廣、個人賬戶分類使用、人民幣跨境支付系統建設、移動支付便民工程、支付市場全面開放等方面取得突破性進展。這一時期的突出表現是以開放促競爭、以競爭促協調、以協調促共享，以互聯網支付、移動支付為代表的新興零售電子支付充分競爭，場景化支付不斷豐富，社會公眾充分參與，支付體驗不斷刷新，推動移動支付異軍突起，引領時代潮流，成為我國經濟社會發展的新名片之一。

　　展望未來，從信息化、市場化到今天的數字化，支付產業預計將迎來下一個黃金十年的跨越發展。在數字化推動下，支付產業深入踐行綠色發展理念，支付服務電子化全面普及，服務便捷性全面提升，多維度業務數據全面豐富，伴隨而來的是業務流程的完善、風險控制的優化、市場拓展的精準以及社會成本降低、人民福祉提升。隨著新技術深度應用，非接觸式、智能化、融合化將成為支付產業數字化的關鍵詞，突出表現將是支付效率提升、支付流程優化、數據深度融合運用、數據安全治理提上日程等。

　　（二）支付產業數字化是數字經濟發展的重要推力。

　　支付產業的發展是技術進步與支付業務深度融合的過程，支付交易、清結算服務等都帶有明顯的技術化、數字化烙印。支付產業連接廣大銀行、非銀行支付機構及眾多單位、個人，從本質上看屬于典型的網絡平臺型經濟活動，具有強大的規模優勢和傳導效應，從而決定了數字化在支付領域應用的廣泛程度和綜合效果。

　　另一方面，支付產業本身的數字化發展是整個數字經濟發展的重要推動力。支付業務的場景化建設和豐富發展，使得數字化溢出效應大大增強，帶動實體經濟和民生領域的數字化發展，催生出電子商務、餐飲外賣、共享出行等一大批新業態。從這一意義上說，支付產業是我國經濟新動能、新業態、新模式蓬勃發展的重要驅動，也是數字經濟發展的重要引領。隨著大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等新技術的成熟應用，相信支付產業數字化發展將更上臺階，對數字經濟發展的推動作用將更加明顯。

　　（三）支付產業數字化是完善國家治理體系的積極推力。

　　支付產業歷來是懲治和預防腐敗、打擊和遏制犯罪的重要抓手。支付產業恪守賬戶實名制、特約商戶實名制，有利于堵住不法分子轉移非法資金的通道。基于賬戶的非現金結算產生海量轉賬結算數據，為有權機關追蹤資金走向和調查不法行為提供了重要線索，基于大數據技術的挖掘分析還可為前瞻性規范不良支付行為提供決策參考。

　　支付產業是共建共治共享社會管理的重要力量。近年來，我們因勢而動、主動求變，實現政府治理與社會調節、市場主體自治良性互動，政府監管、行業自律和社會公眾多元共治，助推形成基層社會治理新格局。充分發揮支付清算協會服務會員、貼近市場的優勢，賦予協會更多治理責任，突出協會的社會調節作用；充分發揮持牌機構的平臺、數據、新技術等優勢，促進其在平臺化服務中與社會公眾共商、自治；充分考慮社會公眾在數字化實踐中遇到的問題，優化社會舉報獎勵機制，暢通社會救濟渠道，保障社會公眾合法權益。

　　支付產業是培育和塑造社會文明的重要抓手。得益于支付產業的發展，特別是我國高效支付基礎設施的不斷完善和便捷電子支付的廣泛普及，在本次新冠肺炎疫情阻擊戰中，銀行卡、移動支付被納入疫情防控工具箱，在阻斷病毒傳播、保障社會公眾居家生活、支持復工復產支付需要等方面發揮了重要作用。

　　綜上所述，在數字化推動下，支付服務已通過場景化建設等金融普惠方式深深融入經濟社會發展的方方面面，支付產業在現代經濟金融體系中的作用和歷史使命日益突出。我們必須積極響應時代需要，秉持“支付為民”理念，自覺扛起經濟社會發展和國家治理中的歷史擔當。

　　二、支付產業數字化取得重要進展

　　支付產業數字化是一個持續漸進的過程。近年來，產業各方積極擁抱新技術，超前規劃、精心培育、主動作為，產業數字化程度不斷提高，取得階段性成果。

　　（一）數字化頂層設計加速推進。

　　黨中央、國務院高點定位、遠景規劃新技術與經濟社會的融合發展，從頂層設計上以務實舉措力推數字產業化和產業數字化。人民銀行積極落實中央決策部署，前瞻性開展個人銀行賬戶分類改革，鼓勵運用新技術優化賬戶服務、運用政府和商業數據庫核驗身份。發布金融科技發展規劃，催化金融業科技應用。加快跨部門數據共享和融合應用，努力實現數據多向賦能，推動金融數字化轉型。例如，2019年建成運行的企業信息聯網核查系統，就是人民銀行與相關部門數據信息共享的力作，現已累計分別處理納稅信息核查、手機號碼核查、企業登記信息核查400多萬筆、700多萬筆、650多萬筆，產生了巨大的經濟和社會效益。

　　（二）數字化支付服務全面發力。

　　在頂層設計指引和產業各方推動下，支付服務數字化多面開花，在數字貨幣、數字化開戶、數字票據、數字銀行卡、基于區塊鏈的跨境匯款、數字化網點等方面均有所“斬獲”。以央行數字貨幣為例，數字人民幣（DC/EP）是金融供給側結構性改革的重要內容，是運用新技術對M0的數字化，旨在為數字經濟發展提供通用性的基礎貨幣。目前，數字人民幣研發已取得階段性成果，正在進行內部封閉測試。數字化開戶方面，我們積極鼓勵運用科技手段為企業使用電子證照、電子簽名開戶提供便利，遠程開立單位銀行賬戶正在試點，無介質開戶正在探索。數字銀行卡方面，鼓勵市場機構總結實踐、大膽探索。今年8月，中國銀聯和相關機構發布首款數字銀行卡“銀聯無界卡”，實現全流程數字化申請、快速領卡，為持卡人提供全面、便捷的數字金融服務。

　　（三）數字化基礎設施更加健全。

　　我們在傳統支付基礎設施建設方面取得長足進步，以大額支付系統為核心、零售支付系統參與的批發支付生態系統有效支撐移動支付高頻、廣泛應用。今年3月以來，數據中心作為新型基礎設施得到黨中央、國務院高度重視。人民銀行積極響應，加快數據基礎設施建設步伐。一方面，通盤考慮、厘清框架，構建起一個數據交換管理平臺和若干個數據中心的數據架構體系，數據中心設立總行和省級數據中心兩級管理體制。今年8月，人民銀行貴安數據中心建設達成協議，標志著人民銀行信息化“新基建”加快推進，金融數字化發展邁出重要步伐。另一方面，未雨綢繆、整章建制，通過制定發布數據管理辦法，明確數據中心和數據交換管理平臺的數據安全責任，保障數據基礎設施安全、高效運行。

　　（四）數字化監管轉型初顯成效。

　　人民銀行啟動非現場監管系統建設，組織開展數據準備測試、監測模型設計與開發、聯合監管機制建設等工作，進一步加大API、大數據等監管科技應用，實現功能、行為、過程監管，強化資金流向流量和支付風險監測。在嚴守監管底線的同時，人民銀行加快推動形成支付產業協同治理新模式，著力構建有利于促進數字化發展的規則框架，調動產業各方積極性。支付清算協會的自律作用得到更好發揮，協會在刷臉支付自律公約制定、運用支付清算數據監測無證經營、收單市場備案管理、治理跨境賭博資金鏈、參與金融科技創新監管試點等方面做了大量工作，特別是通過跨機構清算數據監測無證經營，實施全鏈條、穿透式監測分析取得重大進展，凈化支付環境工作再添利器。另一方面，推動包容審慎監管落地實施，研究設計富有彈性的創新試錯容錯機制，試點打造與國際接軌、符合我國國情的金融科技創新監管工具。截至目前，9個試點地區共發布60個試點項目，標志著我國金融科技創新監管試點全面落地，與數字化發展相適應的監管模式探索邁出關鍵步伐。

　　（五）數字化標準規范成果豐碩。

　　人民銀行深入研究剖析新技術應用風險本質與客觀規律，將包容審慎貫徹到底，用標準規范為市場創新留足空間。具體來說，從基礎通用、技術應用、安全風控等方面，明確基礎性、普適性監管要求，打造既利于金融數字化發展、又能滿足金融治理需要的金融科技監管基本規則體系。依托國家統一推行的認證體系， 推動規則落地實施，著力提升支付守正創新能力與綜合治理水平。截至目前，已制定50余項金融行業標準規范，支付數字化風險防控能力顯著增強。

　　總體來看，我國支付產業數字化起步較早，正處于向縱深化發展的轉折期。在這一過程中，新老發展階段交織，新老問題并存。例如，大多數持牌機構數字化轉型不足，數字化發展能力還有較大提升空間；面向持牌機構重復采集數據，加重持牌機構負擔，也帶來相應風險；采集后的數據得不到充分利用，形成數據資源浪費；數據挖掘力度不夠，數據倍增作用得不到最大釋放。老問題依然集中在利用數字化發展成果實施違法犯罪活動。例如，跨境賭博加速向國內全方位滲透，嚴重損害人民群眾利益，影響我經濟安全、社會穩定和國家形象。切斷跨境賭博資金鏈、遏制跨境賭博蔓延成為當前金融領域的重要任務。跨境賭博技術性、隱蔽性、反偵查水平都很高，實施交易監測和資金追溯存在極大難度，采用傳統監管手段難以奏效，迫切需要應用金融科技手段探索新的打擊方法。無論老問題還是新問題，產業各方都要高度重視，在協同治理框架下勇于擔當、各盡其責，結合實際找準解決問題的突破點。

　　三、支付產業數字化發展面臨的形勢

　　我國支付產業數字化取得一些可喜成績，但與國內外不斷發展變化的形勢相比，數字化發展任務更重、責任更大，需要我們蹄疾步穩、加快推進，盡快搶占未來發展制高點。

　　（一）數字化浪潮對支付產業數字化轉型提出更快要求。

　　加快新一代信息化，建設數字國家已經成為全球共識。疫情以來，主要經濟體紛紛加快數字化轉型。在金融領域，不斷加快數字銀行、虛擬銀行布局，強化數據融合和數據保護的法律支持，加強數字身份推廣和認證，開展數字貨幣試驗或測試，啟動國家間跨境數據互聯，提高非接觸支付方式交易限額，規范遠程支付服務提供和身份認證，出臺e-KYC政策，實施數字化轉型的反洗錢和反恐融資監測，著手金融業AI應用推廣，推出增強版或向數字化傾斜的監管沙箱等。

　　在我國，數字化建設蓬勃發展，網絡強國、數字中國、智慧社會、數字政府、數字鄉村等都已上升為國家行動并取得顯著成效。各地各行業搶抓機遇、因地制宜，經濟社會數字化轉型明顯加快。據測算，2019年我國數字經濟增加值規模超過17萬億元，增長率達11%，占全年GDP比重達17.2%。疫情以來，我國更是大力發展融合化在線教育、互聯網醫療、便捷化線上辦公等線上服務新模式，培育產業平臺化生態，發展普惠性“上云用數賦智”，打造虛擬產業園和產業集群。

　　這一切都表明，國內外數字化發展已經風起云涌，所有新模式新發展都形成支付服務數字化的重要外部驅動。我國支付產業要想繼續保持引領地位，就需要與時俱進、快字當頭，充分把握數字化條件，大力改進支付服務；著手數字化支付服務研發，適應并促進經濟社會數字化發展；加快提煉數字化規則，制定數字化標準，提升國際話語權和規則制定權；恪守“支付為民”，以數字化發展更好地服務實體經濟和民生改善。比如，8月26日召開的國務院常務會議明確要求年底前企業開辦全程網上辦理。對此，支付服務需要做哪些工作？還要如何改進？目前，上海市已經開始新設企業開戶無介質處理，使用電子證照、加蓋電子印章，不再提供紙質材料。這些探索在政策上已經沒有障礙，全國其他地區也要盡快實施。類似這些問題都需要產業各方敏銳把握、積極探索，盡快形成產業實踐。

　　（二）雙循環新發展格局對支付產業數字化提出更高要求。

　　習近平總書記多次強調，要推動形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，重點是堅持供給側結構性改革，扭住擴大內需這一戰略基點，使生產、分配、流通和消費更多依托國內市場。建設現代流通體系對構建新發展格局具有重要意義，要強化支付結算等金融基礎設施，深化金融供給側結構性改革，提供更多直達各流通環節經營主體的金融產品。支付產業以促進資金安全、高效流轉循環為己任，通過暢通資金循環，提高資金配置效率，銜接微觀主體產供銷活動；通過新興電子支付特別是信用類支付工具使用，刺激消費、擴大內需，拉動經濟增長。因此支付產業是新發展格局的重要組成部分，支付產業數字化更將是促進雙循環的主力之一。在市場和資源兩頭在外的國際大循環動能減弱情況下，支付產業促進國內大循環應如何落棋布局？市場主體需要改進哪些短板？產業數字化能解決哪些問題，怎樣提供更有質效的金融產品？都需要我們科學籌劃，以真招實招踐行責任擔當。

　　（三）數據安全對支付產業數字化轉型提出更嚴要求。

　　安全與高效是支付產業發展的永恒話題，支付產業數字化更繞不開安全問題。數字化以數據為關鍵要素，數據安全首當其沖。今年7月《數據安全法》草案征求意見，強調維護數據安全和促進數據開發利用并重。支付產業是數據密集型產業，數據安全不僅涉及廣大單位和個人的隱私保護，還關乎金融穩定甚至國家安全。數字化過程實質上是從事數據的活動，必然涉及數據采集、傳輸、存儲、加工、交換、使用等多個環節，還涉及數據交互和融合應用的多類機構，數據容易被非法獲取、利用。此外，過度采集、違規使用、非法交易、擅自泄露數據等問題屢見不鮮。希望大家牢固樹立數據安全理念，以更嚴格的態度、更嚴密的流程、更嚴厲的責任追究推進數據安全工作，保障支付產業數字化平穩推進。

　　四、加快支付產業數字化發展步伐

　　支付產業數字化是支付產業高質量發展的重要動力，新的形勢需要我們進一步轉變理念、加大支撐、強化協同、提升能力、保障安全，加快支付產業數字化轉型發展。

　　（一）加快轉變數字化發展理念。

　　數字化不同于傳統支付業務辦理和管理，數字化發展的許多情況都是新事物、新問題，超出傳統認知。因為是新技術與具體業務的結合，沒有應用前例，只能在探索中前行。在不損害實體經濟發展和民生合法權益的前提下，加快數字化發展要理念先行，鼓勵“試試再說”，破除“等等再說”，試了才有可能抓住機會。確立“資產共享”理念，祛除“占有”數據生產要素的傳統慣性思維，解決“占而不用”的突出問題，向數據共享要效益，讓“數據礦產”發光發熱。

　　（二）加快完善新發展格局支撐。

　　新發展格局的貫徹推進事關經濟社會發展戰略大局，產業各方要提高政治站位，把思想、認識和行動統一到黨中央雙循環新發展格局的決策部署上來，以堅強的定力、創新的思路、務實的舉措、優質的服務，聚焦銜接產供銷，暢通流通體系，促進雙循環。

　　要堅持問題導向，問需于民、問計于民，圍繞生產企業產供銷和流通企業商品流轉，審視對公和零售支付服務的弱項，加大支付服務供給側改革力度，采用數字化解決方案暢通資金循環，提高產供銷和流通效率。對流通環節，要因地制宜，區分批發和零售集貿市場，創新推出更多直達各流通環節經營主體的支付服務產品。繼續拓展移動支付便民工程覆蓋面，大力推進支付普惠進程。鼓勵持牌機構結合支付業務實際，降低社會公眾使用移動支付的成本。

　　人民銀行要繼續深化與其他部門的數據合作，推動數據自由、充分流動，實現數據共享后的多維度融合分析、聯合研判和一致行動；加大會商力度，推進非居民身份信息和出入境信息共享用于核查身份；加快數據商用步伐，讓產業各方能找到數據、用上數據，形成用數據管理、決策的行業氛圍。要通過數據合作和對接，從支付與消費數據的對比分析中找準雙循環薄弱環節，為下一步引導電子支付應用、刺激內需、擴大消費提供參考。要繼續深化今年46號文件關于優化支付服務、促進消費擴容提質的十類舉措，助力雙循環新發展格局。要加快落實移動支付便利化的業務方案，解決境外游客使用移動支付的突出問題。

　　要堅定不移繼續深化支付產業全面開放，助力國際要素資源流入國內市場。加快人民幣跨境支付系統與境外金融市場基礎設施的互聯互通，進一步增強跨境支付基礎設施的輻射作用和帶動作用。加快“引進來”步伐，鼓勵公司治理水平高、合規發展意識強、具有競爭力的境外銀行卡清算機構、支付機構進入中國市場展業，以開放促競爭，共同參與和服務雙循環新發展格局構建。

　　（三）加快優化數字化協同治理。

　　數字化發展的跨界融合為協同治理提出更高要求。協同治理要以政府治理為主導，統籌協調、相互補充、互為促進，充分發揮多元治理主體的各自優勢，形成雙向良性互動。通俗地說，就是要在支付監管方面唱好協奏曲、畫出最大同心圓。我們在這方面取得一些進展，但仍需要進一步深化。

　　要以大力整治跨境網絡賭博為靶向，不斷深化支付產業數字化協同治理。必須堅持以人民為中心的發展思想，一以貫之推進嚴監管常態化，把打擊治理跨境賭博等違法犯罪活動作為重中之重來抓，政府部門、自律組織、持牌機構以及產業鏈上下游等各方要繼續攜手前行，在治理跨境賭博資金鏈方面共商共治。支付清算協會要切實擔起責任，運用支付清算數據加大對無證經營，特別是非法第四方支付平臺的監測，采用全鏈條、全流程、穿透式分析方法有效監測資金轉移，為打擊治理跨境賭博等工作提供支撐。要著眼大局，前瞻性布局支付清算行業在線監測服務平臺（安全云）建設，強化對黑灰產業相關業務數據的監測分析，及早發現和精準打擊各類違法違規行為。

　　市場主體和產業上下游要以市場為導向，進一步加快產學研深度融合，以技術創新促進管理創新，以管理創新優化企業治理。要繼續堅持共享理念，為了人民并依靠人民治理網絡賭博，鼓勵廣大社會公眾積極提供案件線索。要推進業務和技術協同，新技術改變的是傳統業務流程、模式而不是業務本質，同時也需要業務規則的相應調整。因此，業務監管和技術監管要強化協同，以業務監管釋放技術應用，以技術監管優化業務規則。要加快梳理制約支付產業數字化發展的制度框架，為發展再松綁、再加力；要密切關注和支持支付清算協會的數字化實踐，及時出臺與行業數字化發展相適應的制度規則，掌握規則治理權。

　　（四）加快提升數字化發展能力。

　　做好數據治理是數字化監管的必由之路。一是提升數據整合共享能力。梳理面向持牌機構的數據采集，按照同類業務確定一個采集主體的原則，避免重復采集，減少數據報送負擔，消除安全隱患。堅決推進數據共享，加快建設共享所依賴的數據中心、數據交換平臺等基礎設施建設，讓數據資產動起來、用起來。二是提升數據融合使用能力。在保障數據質量前提下，依托數據基礎設施加快分布式計算資源共享，加大基于深度學習、知識圖譜等技術的數據模型和分析算法供給，支持多主體提升數據挖掘能力和數據洞察能力，形成平臺共享供給的規模效應和正外部性，解決數據“用而不深”的突出問題。三是提升數字化國際競爭能力。曾經的領先只代表過去，越是繁榮發展越要有憂患意識。要緊扣支付主業下功夫，瞄準國際前沿加快數字化步伐，繼續提升數字化發展的國際競爭能力，努力打造更多的國際一流支付產品，培育更多的國際一流企業。要加快數據安全國際標準建設，提升數據治理的國際話語權。要遵循我國提出的《全球數據安全倡議》，積極參與數據安全國際治理，推進跨境數據安全有序流動。

　　（五）加快提高數字化安全水平。

　　支付產業數字化發展雖然具有融合性、智能化等特征，但絕不是任性發展、無序融合，必須堅守安全底線。從事金融業務必受監管、必持牌照，持牌機構務必回歸業務本源、聚焦支付主業。一段時間以來，一些互聯網企業利用旗下機構將支付業務與信貸等其他金融業務交叉嵌套，形成業務閉環，業務處理過程難以被穿透監管，極易引發風險跨市場傳染蔓延。究其原因，很重要的問題是沒有深刻領會中央關于防范化解重大風險攻堅戰部署的重要內涵和重大意義，沒有理解透和把握好金融業務的風險本質、業務邊界。希望這類機構提高站位，積極配合監管，切實整頓超范圍經營信貸業務，消除利用支付拓展交叉金融業務的風險隱患。下一步，要加強宏觀審慎管理，建立商業銀行互聯網聯合貸款專項統計制度，將該類業務納入商業銀行宏觀審慎評估（MPA）、將符合條件的互聯網企業納入金融控股公司監管；要加強功能監管，防范個人過度負債，對學生等特定群體強化專項業務管理，規范互聯網貸款資金流和信息流；要保障消費者合法權益，規范業務開通流程，打擊信息采集中的霸王條款，保護消費者信息安全。

　　數字化發展過程中，保障數據安全至關重要。要依據數據重要程度和發生安全事件的影響范圍，實施嚴格的數據分類分級管理，按照不同分類和等級實施不同程度的安全控制。建立支付產業數據生命周期安全管理和數據資產評估報告制度，掌握數據開發利用的具體隱患，對風險點及早實施干預。

　　同志們，我國已經進入經濟高質量發展階段，數字化發展浪潮勢不可擋。我們要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入學習貫徹十九屆四中全會和習近平總書記關于數字經濟的系列講話精神，順勢而為、乘勢而上，以數字化轉型推動支付產業實現更高質量、更加公平、更可持續、更為安全的發展，助推我國經濟社會駛入新發展階段！

　　最后，預祝本次論壇取得圓滿成功！謝謝大家！

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責任編輯：陳鑫