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　　原標(biāo)題：數(shù)字人民幣五類錢包哪款適合你？央行首發(fā)白皮書解答

　　文｜張威

　　盡管還未正式推出，幾度試水后，數(shù)字人民幣發(fā)行及運(yùn)營(yíng)框架逐步清晰。

　　2021年7月16日下午，央行發(fā)布《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》（以下稱“《白皮書》”），這份《白皮書》首次向讀者介紹了人民銀行在數(shù)字人民幣研發(fā)上的基本立場(chǎng)，以及數(shù)字人民幣錢包的五大設(shè)計(jì)理念。

　　2017年末，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，人民銀行開始組織商業(yè)機(jī)構(gòu)共同開展法定數(shù)字貨幣（以下簡(jiǎn)稱數(shù)字人民幣，字母縮寫按照國(guó)際使用慣例暫定為“e-CNY”）研發(fā)試驗(yàn)。

　　人民銀行表示，目前，研發(fā)試驗(yàn)已基本完成頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，正遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用的原則，選擇部分有代表性的地區(qū)開展試點(diǎn)測(cè)試。

　　《白皮書》顯示，中國(guó)數(shù)字人民幣采用的是雙層運(yùn)營(yíng)模式。人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備一定條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過132萬個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、行政服務(wù)等領(lǐng)域。其中開立個(gè)人錢包2087萬余個(gè)，對(duì)公錢包351萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

　　雙層運(yùn)營(yíng)體系

　　《白皮書》介紹了數(shù)字人民幣的七大設(shè)計(jì)特性；兼具賬戶和價(jià)值特征、不計(jì)付利息、低成本、支付即結(jié)算、匿名性（可控匿名）、安全性、可編程性。

　　在匿名性特性中，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及信息處理邏輯，滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求。

　　數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)體系一直是市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

　　根據(jù)中央銀行承擔(dān)的不同職責(zé)，法定數(shù)字貨幣運(yùn)營(yíng)模式有兩種選擇：一是單層運(yùn)營(yíng)，即由中央銀行直接面對(duì)全社會(huì)提供法定數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、維護(hù)服務(wù)。二是雙層運(yùn)營(yíng)，即由中央銀行向指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)行法定數(shù)字貨幣，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)兌換和流通交易。

　　具體來說，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度為其開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)行數(shù)字人民幣兌出兌回服務(wù)。同時(shí)，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)與相關(guān)商業(yè)機(jī)構(gòu)一起，承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣安全高效運(yùn)行，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)處理及運(yùn)維等服務(wù)。

　　《白皮書》強(qiáng)調(diào)，雙層運(yùn)營(yíng)模式可充分利用指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)資源、人才、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)、促進(jìn)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)選優(yōu)。同時(shí)，由于公眾已習(xí)慣通過商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)處理金融業(yè)務(wù)，雙層運(yùn)營(yíng)模式也有利于提升社會(huì)對(duì)數(shù)字人民幣的接受度。

　　錢包五大設(shè)計(jì)理念

　　數(shù)字人民幣錢包設(shè)計(jì)如何？《白皮書》給出了五點(diǎn)理念。

　　《白皮書》指出，數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。在數(shù)字人民幣中心化管理、統(tǒng)一認(rèn)知、實(shí)現(xiàn)防偽的前提下，人民銀行制定相關(guān)規(guī)則，各指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)采用共建、共享方式打造移動(dòng)終端APP，對(duì)錢包進(jìn)行管理并對(duì)數(shù)字人民幣進(jìn)行驗(yàn)真；開發(fā)錢包生態(tài)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各自視覺體系和特色功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場(chǎng)景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，確保數(shù)字錢包具有普惠性，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。

　　1.按照客戶身份識(shí)別強(qiáng)度分為不同等級(jí)的錢包。指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度對(duì)數(shù)字人民幣錢包進(jìn)行分類管理，根據(jù)實(shí)名強(qiáng)弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及余額限額。最低權(quán)限錢包不要求提供身份信息，以體現(xiàn)匿名設(shè)計(jì)原則。用戶在默認(rèn)情況下開立的是最低權(quán)限的匿名錢包，可根據(jù)需要自主升級(jí)為高權(quán)限的實(shí)名錢包。

　　2.按照開立主體分為個(gè)人錢包和對(duì)公錢包。自然人和個(gè)體工商戶可以開立個(gè)人錢包，按照相應(yīng)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類交易和余額限額管理；法人和非法人機(jī)構(gòu)可開立對(duì)公錢包，并按照臨柜開立還是遠(yuǎn)程開立確定交易、余額限額，錢包功能可依據(jù)用戶需求定制。

　　3.按照載體分為軟錢包和硬錢包。軟錢包基于移動(dòng)支付APP、軟件開發(fā)工具包（SDK）、應(yīng)用程序接口（API）等為用戶提供服務(wù)。硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、手機(jī)終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)。軟硬錢包結(jié)合可以豐富錢包生態(tài)體系，滿足不同人群需求。

　　4.按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包。錢包持有主體可將主要的錢包設(shè)為母錢包，并可在母錢包下開設(shè)若干子錢包。個(gè)人可通過子錢包實(shí)現(xiàn)限額支付、條件支付和個(gè)人隱私保護(hù)等功能；企業(yè)和機(jī)構(gòu)可通過子錢包來實(shí)現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財(cái)務(wù)管理等特定功能。

　　5.人民銀行和指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)及社會(huì)各相關(guān)機(jī)構(gòu)一起按照共建、共有、共享原則建設(shè)數(shù)字人民幣錢包生態(tài)平臺(tái)。按照以上不同維度，形成數(shù)字人民幣錢包矩陣。在此基礎(chǔ)上，人民銀行制定相關(guān)規(guī)則，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在提供各項(xiàng)基本功能的基礎(chǔ)上，與相關(guān)市場(chǎng)主體進(jìn)一步開發(fā)各種支付和金融產(chǎn)品，構(gòu)建錢包生態(tài)平臺(tái)，以滿足多場(chǎng)景需求并實(shí)現(xiàn)各自特色功能。

　　(作者為《財(cái)經(jīng)》記者，實(shí)習(xí)生吳家奇對(duì)本文亦有貢獻(xiàn))