“理財不如提前還房貸。”近期，有不少購房者在社交媒體上吐槽，由于自己存量房貸利率過高且理財不賺錢，因此最終選擇了用閑置資金提前還房貸。

　　貝殼財經記者從北京地區多家銀行了解到，當前提前還房貸的客戶有所增多。不過，相較于去年，今年銀行的提前還款規則普遍按照合同的約定，需要客戶提前一個月時間申請。而在還款金額上并未進行資金限制，客戶可選擇部分還款或一次性還清，但部分銀行稱需要整萬起還。

　　在提前還房貸增多的同時，當前市場針對存量房貸進一步調整的呼聲漸起，存量房貸利率調降仍存空間和可能性。有業內人士提示，要不要提前還房貸，應全面理性考慮，購房者切莫盲目跟風。

　　北京地區銀行提前還房貸需預約 部分只能線下辦理

　　“目前提前還房貸需要在手機App或者線下網點預約，但現在預約的話，真正扣款也要等到十一小長假之后了。”北京地區建行某網點工作人員告訴貝殼財經記者，目前該行并未對資金進行限制，但最低需要1萬元起還，若非全部還款，還款金額需是1萬的整數倍。

　　在貝殼財經記者走訪的9家銀行中，除了民生銀行提前預約的時間僅為15天外，其余銀行均表示需要提前1個月左右提出申請。有銀行工作人員告訴貝殼財經記者，提前申請是此前就已寫入合同中的相關事項，銀行此舉亦是遵循合同條款而定。

　　在資金歸還方面，也普遍表示最低需要整萬起還。不過，光大銀行相關個貸中心工作人員指出，雖然該行對還款資金并無要求，但建議客戶5萬元起還，這也是購房合同中約定的最低還款額。

　　北京銀行信貸工作人員表示，客戶在申請提前還款時，還可以將還款金額、扣款需求說明，銀行可為客戶申請一次性還款，也可以按照客戶要求分批次扣款。

　　不過，在記者走訪的9家銀行中，農業銀行、光大銀行、民生銀行和北京銀行4家銀行暫不支持線上預約還款。農行信貸工作人員表示，目前該行并未開通線上預約服務，房貸客戶可持身份證、銀行卡在線下完成預約。而民生銀行、北京銀行工作人員表示，房貸客戶需要在線下網點填寫申請單，銀行需要上報審批客戶的提前還款方案。

　　存量房貸利率調降仍有空間 或可減輕提前還貸潮

　　“最近提前還款的客戶確實有所增多。”有銀行人士告訴貝殼財經記者，幾乎天天都有客戶前來辦理提前還款的業務。不少客戶的房貸利率確實比新房貸利率高出很多，所以通過提前還款來減少利息支出。

　　據瑞銀大中華金融行業研究主管顏湄之測算，當前存量房貸利率約為4.1%，但是有一線城市最近新發放的房貸利率不到3%。如此大的利差也會引發房貸人的抱怨。

　　“利差是閑置資金的投資回報率和存量房貸之間的利差，手頭有閑置資金的房貸客戶，苦于沒有較好的投資方向，退而選擇歸還房貸。”金融監管資深專家周毅欽亦指出，降低存量房貸利率可以一定程度上抑制客戶的還貸沖動，減少提前還貸現象。

　　事實上，市場對于降低存量房貸利率的傳聞不斷。近期有傳聞稱，金融監管部門或將在全國范圍內將存量房貸利率共計下調80個基點左右。但截至記者發稿時，這條消息暫未得到金融監管部門的確認。

　　“從部分城市首套與存量房貸利差接近100個基點看，存量按揭房貸仍有一定調降空間。”有銀行業內人士指出，降低存量房貸利率有助于減少部分銀行提前還房貸問題；另一方面，通過合理調整存量房貸利率，降低居民按揭月供幅度或負債壓力，并有助于釋放消費動能。與此同時，存量房貸利率下調也有助于提振市場對樓市復蘇信心。

　　不過，降低存量房貸利率對商業銀行來說，將會影響到商業銀行的凈息差水平。

　　有銀行分析人士指出，如果后續可以有效刺激房貸規模增長，對商業銀行是有幫助的，但如果利率彈性不足，可能會影響到商業銀行的整體凈利潤水平。因此銀行需要進一步優化資產負債結構，根據市場情況充分利用存款利率市場化調節機制，加大實體經濟薄弱環節與重點新興領域支持，以穩住息差。

　　提前還貸“真香”？專家提醒切勿盲目跟進

　　閑置資金全部用于還房貸是否“真香”？招聯金融首席研究員董希淼提示，要不要提前還房貸，應全面理性考慮。

　　“判斷是否需要提前還房貸，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。”董希淼表示，如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。此外，還需要為自己生活、養老等留足資金。

　　從還款方式看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過半，其實可以不考慮提前還款。

　　此外，有銀行人士提示，提前還房貸還需要防范“以貸還貸”問題。通過中介借款以置換房貸，或者違規挪用“經營貸”、“消費貸”等資金置換房貸，容易導致個人債務和財務負擔壓力大幅上升，個人信息泄露，也容易因違規操作而影響征信。

　　總之，購房者的貸款合同千差萬別，需要具體問題具體分析，既要考慮自己的投資能力和資金安排，也要考慮未來金融市場和房貸利率變化，綜合作出判斷。

　　新京報貝殼財經記者 姜樊 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 王心

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責任編輯：李琳琳