來源 | 搜狐財經

　　作者 | 馮紫彤

　　“您好，這里是XX銀行，我行消費貸款最近利率優惠……”聽到“消費貸款”四個字，電話這頭的董女士皺起了眉頭。這是她一周內接到的第三個消費貸推銷電話了。

　　時至6月末，銀行人忙著沖KPI，客戶們的手機也沒閑著。除了電話，短信、APP彈窗、朋友圈廣告，消費貸款推銷正從四面八方襲來。

　　“近期確實消費貸指標壓力大一些”有銀行客戶經理對搜狐財經表示。當前，在房貸規模收縮、銀行有效信貸需求不足的大背景下，消費貸款成為了諸多銀行新的業務發力和增長點。

　　隨之而來的便是激烈的行業競爭，“內卷”也成了消費貸賽道的另一個標志詞。

　　“2.90%閃電貸利率券已發放到您的賬戶中”“白領新一貸優享客戶券后年利率（單利）2.88%起”……查閱各大銀行消費貸產品，“2”字開頭的利率水平已成“平?！?。

　　產品“內卷”

　　額度最高200萬、單利低至2.88%

　　“您的獎品‘2.95%閃電貸利率券’即將到期，請及時使用?！比ツ暌?.4%的年利率借款裝修的莫先生看著手機最新的彈窗提示倍感無奈。

　　消費貸利率降得太猛了。在社交平臺，有這樣感悟的消費者不在少數。

　　近兩年，銀行消費貸款產品競爭實在激烈，利率“底”一降再降，已然從4%以上加速跑入了“2時代”。

　　據悉，針對“純新戶”，招行閃電貸產品最低利率可至2.9%，額度最高為30萬元；上海銀行“信義貸”可通過搶折上折優惠券達到最低2.98%的貸款利率；北京銀行京e貸也推出六月特惠，最低利率年化2.98%起……

　　進一步對比此前各行的消費貸活動不難發現，在利率一步步下行的同時，消費貸產品的額度也“卷”向新高、門檻更是日趨“卷”低。

　　據平安銀行公眾號，其“白領新一貸”產品在4月-6月期間針對部分特邀優質客戶發放了優惠利率定價券，折后年利率（單利）最低可至2.88%、額度高達100萬元。

　　面對更為優質的“高層次人才”，2023年11月，青島市人才工作領導小組辦公室還曾聯合中國銀行青島分行推出過一款最高額度200萬元的青島“人才消費貸”。

　　在門檻方面，搜狐財經發現，“拼團”已成往事，收入更非阻礙。

　　如2023年江蘇銀行“919財富節”之際，搜狐財經了解到，需19位消費貸新客戶“拼團”方可獲得3.68%的貸款利率優惠，同時該“新戶”還需有足夠良好的還款能力，如“月稅前收入2.5萬以上”。

　　但如今，“不需要拼團”“利率和你的征信評分工作單位相關聯，大廠最低2.98%、國企事業單位3.18%左右”，面對搜狐財經的咨詢，該行客戶經理朱宇（化名）回復道。

　　據朱宇介紹，江蘇銀行隨e貸最高可貸30萬、貸款期限最長為5年期，可線上申請，隨借隨還。

　　營銷“內卷”

　　電話短信“廣撒網”，線下團辦“精準狙擊”

　　面對愈加激烈的產品競爭和高度重合的目標客戶，銀行人不得不使出十八般武藝“拓客開單”，被董女士吐槽的營銷電話便是“武藝”之一。

　　“我們有線上客戶線下化”，上述江蘇銀行客戶經理對搜狐財經表示，“就是有我行信用卡的用戶會被打電話授信，老客戶群體是我們的優勢客群”。

　　另有股份行從業者補充道，“這其中涉及一些管理問題”。他解釋道，“很多銀行總行和分行本身會有并行的策略，分行和支行的營銷也有重合，還有一些中介冒充銀行推銷的”，就導致一個客戶被重復觸達。

　　董女士打開手機短信的“騷擾攔截”，僅最近兩個月，她便收到了8條交行惠民貸、2條招行閃電貸、3條攜程金融信用貸以及借唄等金融產品的營銷短信。

　　對此，盤古智庫高級研究員江瀚認為，通過廣泛的營銷推廣，銀行能夠覆蓋更多的潛在客戶，提高業務知名度和影響力。然而，如果銀行的營銷行為過于頻繁或者方式過于侵擾客戶，可能會引起客戶的不滿和反感。因此，銀行在營銷過程中需要注重方式和頻率的把握，尊重客戶的權益和感受。

　　除電銷“廣撒網”，銀行打工人還偏愛“精準狙擊”，比如去互聯網大廠線下“團辦”。

　　“今日京東總部團辦”“來中國移動給客戶團辦，提前約的可以準備禮品”“今天在字節跳動，介紹朋友過來吧”，多位客戶經理的朋友圈中都有著類似的內容分享。

　　至于線下活動轉化率，朱宇表示，“去一次也就能辦幾個人，但是多點比沒有強”。得益于所在城市的足量“大廠人”和老客戶群體的轉介紹，朱宇并不缺客戶。

　　不過進到大廠內部并不容易，據北京地區某銀行個貸經理王軒（化名）分享道，他向北京某大廠員工福利部門發過多封郵件，一直沒能收到回復。

　　“要被業務逼瘋了?！睍r至半年末，相對于朱宇的“松弛”，王軒壓力較大。據其透露，與搜狐財經交流之際，他所在分行仍有2億消費貸目標有待月內完成。

　　2024年，其所在分行全年的消費貸目標高達30余億元。

　　“內卷”背后

　　穩規模補房貸缺口，寧愿“賠本賺吆喝”

　　雖然多維度、多渠道“內卷”，但多位銀行人士直言，消費貸不賺錢，不過是“為了沖業績賠錢貼著干”。

　　而“賠本賺吆喝”的背后，是銀行寄希望于用消費貸來彌補按揭貸款的增長缺口，從而實現零售業務“增量”的迫切心情。

　　央行數據顯示，截至2023年末，全國個人住房貸款余額為38.17萬億元，同比下降1.6%，為20年來首次下降。

　　“為了資產規模，不賺錢沒事兒，但是資產規模不能降”，王軒解釋道，資產規模降了，不良率也會提升，“比起‘雙輸’，還不如賠點兒利潤，把規模保持住呢”。

　　截至2023年末，全國本外幣住戶消費性貸款余額19.77萬億元，同比增長9.4%；全年增加1.75萬億元。

　　據各行年報數據，2023年，交通銀行個人消費貸款同比增長86.25%；農業銀行、鄭州銀行2023年個人消費貸款總額同比分別增長75.63%和75.30%；建設銀行、工商銀行、招商銀行和北京銀行2023年個人消費貸款總額同比增幅也在40%至50%之間。

　　然而，今年的終點不過是明年的起點。銀行對規模的考核，就像是一場永無止境的耐力競賽。

　　“三四年就規模翻一倍，根本不可能”，面對重重的績效壓力，王軒嘆息道。

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責任編輯：劉天行