財(cái)聯(lián)社5月8日訊（記者 鄒俊濤）近日，有關(guān)“寧波這兩天的貸款圈已經(jīng)瘋了！”的話題沖上熱搜。

　　相關(guān)信息顯示，由于貸款任務(wù)遲遲無法完成，寧波當(dāng)?shù)赜秀y行推出了“新興組合貸”：9成房價(jià)加200萬信用貸組成，相當(dāng)于能貸房價(jià)的1.5倍。

　　5月8日，財(cái)聯(lián)社記者通過多家位于寧波地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理了解到，目前所在地區(qū)部分銀行確實(shí)可以做此類“新興組合貸”，但整體放款額度最高只能做到房價(jià)的9成左右，并沒有網(wǎng)傳的房價(jià)1.5倍那么高。不過，貸款利率雖然沒有網(wǎng)傳的低至2.8%，但也比較接近。

　　某上市城商行有關(guān)人士告訴財(cái)聯(lián)社記者，上述話題可能是中介發(fā)布的用于吸引客戶的文案，信息難免存在夸大成分。

　　據(jù)了解，近兩年銀行整體貸款規(guī)模持續(xù)收縮現(xiàn)象確實(shí)存在。據(jù)多家證券機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，上市銀行自2023年上半年以來貸款增速逐季下行，今年一季度的貸款增速較上年又下降了1個(gè)百分點(diǎn)。銀行放貸壓力壓頂，但此類“新興組合貸”的合規(guī)性問題也值得關(guān)注。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專家余豐慧對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，任何貸款產(chǎn)品的推出，包括組合貸款，都需符合監(jiān)管框架，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。他表示，當(dāng)前的信息顯示，只要貸款審批嚴(yán)格依據(jù)借款人資質(zhì)、信用狀況及還款能力，并且在合法范圍內(nèi)設(shè)定貸款額度，此類組合貸產(chǎn)品即可視為合規(guī)。當(dāng)然，具體每筆貸款是否合規(guī)還需看實(shí)際操作細(xì)節(jié)。

　　寧波多家銀行否認(rèn)“新興組合貸”能貸房價(jià)1.5倍

　　據(jù)了解，此類“新興組合貸”其實(shí)是房抵貸加上額外的信用貸拼合而來。但因“能貸房價(jià)1.5倍”，此前在微博等社交平臺(tái)上火爆出圈。

　　據(jù)寧波地區(qū)某貸款中介機(jī)構(gòu)向財(cái)聯(lián)社記者介紹，目前寧波地區(qū)銀行的組合貸說的是同一種產(chǎn)品，就是如果有真實(shí)經(jīng)營的話，可以在房屋抵押貸款同時(shí)額外配一筆信用貸給到客戶。

　　“房子需要抵押給銀行，銀行會(huì)額外配100至200萬的信用貸。”該中介機(jī)構(gòu)稱，但這種貸款要求要求貸款人自身的負(fù)債比較低。

　　不過，關(guān)于額外配的信用貸額度以及“能貸房價(jià)1.5倍”等說法，銀行方面卻給出了不同的回應(yīng)。

　　5月8日，有交通銀行寧波某支行客戶經(jīng)理向財(cái)聯(lián)社記者表示，他們目前能做的信用貸額度最高為80萬，并且需要看個(gè)人的資質(zhì)，例如工作單位等。

　　不過，上述客戶經(jīng)理表示，目前確實(shí)可以將房抵貸和信用貸結(jié)合起來做，也就是網(wǎng)傳的“新興組合貸”，但整體貸款額度最高也只能做到房價(jià)的9成左右，并沒有網(wǎng)上傳的“9成房價(jià)加上200萬信用貸”，也做不到房價(jià)1.5倍那么多。

　　關(guān)于此類組合貸的貸款利率，對(duì)方表示，目前最低可以做到年化2.9%。財(cái)聯(lián)社記者注意到，雖然沒有網(wǎng)傳的貸款利率低至年化2.8%那么低，但也十分接近。據(jù)了解，自去年下半年以來，經(jīng)營貸利率、消費(fèi)貸利率已先后跌破3%。

　　與此同時(shí)，有中國銀行寧波某支行客戶經(jīng)理也向財(cái)聯(lián)社記者表示，他們目前也可以做這類的組合貸款，但監(jiān)管對(duì)資金流向監(jiān)控比較嚴(yán)格，貸款人要將資金是用于經(jīng)營用途可以申請(qǐng)，并且明確需要在寧波地區(qū)有營業(yè)執(zhí)照。

　　“如果貸款是用于消費(fèi)肯定是不行的，現(xiàn)在查的比較嚴(yán)格”，該客戶經(jīng)理否認(rèn)了可以貸款出來買房的想法。此外，該客戶經(jīng)理還表示，外地客戶即便在本地有房抵押但不在該地區(qū)從事真實(shí)經(jīng)營也無法辦理該業(yè)務(wù)。財(cái)聯(lián)社記者注意到，前述交通銀行也有類似要求。

　　多家國有行的客戶經(jīng)理表示，組合貸的貸款額度和利率每家銀行或有不同，中小銀行方面例如城農(nóng)商行可能會(huì)對(duì)此有所放寬。

　　財(cái)聯(lián)社記者隨后咨詢了寧波銀行的某支行客戶經(jīng)理，他表示，可以做組合貸，但整體額度也沒法做到房價(jià)1.5倍那么高。“目前住宅的抵押率一般在7成左右，好一點(diǎn)的能到8成”。

　　銀行整體貸款增速持續(xù)下滑，股份行壓力更大

　　財(cái)聯(lián)社記者注意到，該話題能夠火出圈的另一個(gè)因素在于，市場(chǎng)此前對(duì)于“銀行貸款放不出去“話題一致持續(xù)關(guān)注。

　　廣發(fā)證券倪軍團(tuán)隊(duì)撰寫上市銀行2023年報(bào)和2024一季報(bào)綜述研報(bào)指出，近年來，上市銀行面臨生息資產(chǎn)和信貸增長放緩的壓力。

　　該團(tuán)隊(duì)報(bào)告顯示，2023年42家上市銀行合計(jì)生息資產(chǎn)同比增速11.46%，2024年一季度同比增長9.53%，增速回落1.93個(gè)百分點(diǎn)。分項(xiàng)來看，2023年上市銀行合計(jì)貸款同比增速11.2%，2024年一季度下降1個(gè)百分點(diǎn)至10.1%。

　　就年初情況來看，廣發(fā)證券倪軍團(tuán)隊(duì)指出，國有大行的生息資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張整體穩(wěn)健，增速回落預(yù)計(jì)主要受信貸節(jié)奏平滑指導(dǎo)影響，同時(shí)同業(yè)資產(chǎn)增速有所回落；股份行信貸擴(kuò)張仍疲弱，今年一季度信貸增速進(jìn)一步回落至5.3%，且金融投資增速下降5.6百分點(diǎn)至3.2%；城商行信貸增長相對(duì)穩(wěn)健，今年一季度貸款同比增速較2023年提升0.3百分點(diǎn)至13.6%；農(nóng)商行信貸規(guī)模擴(kuò)張繼續(xù)放緩，預(yù)計(jì)為信貸有效需求偏弱所致，其對(duì)應(yīng)加大了對(duì)同業(yè)資產(chǎn)的投資。

　　廣發(fā)證券指出，整體來看，2023年受經(jīng)濟(jì)預(yù)期偏弱、按揭提前還款影響，零售貸款增長疲弱，對(duì)公貸款提供主要增量。展望2024年，對(duì)公端受城投貸款供給縮量影響，增速預(yù)計(jì)將有所放緩；零售端仍需等待宏觀需求復(fù)蘇和房地產(chǎn)市場(chǎng)企穩(wěn)，預(yù)計(jì)普惠、涉農(nóng)等領(lǐng)域仍是今年發(fā)力重點(diǎn)。

　　民生證券指出，2023上半年末以來貸款增速逐季下行，一方面反映了有效信貸需求或仍不足；另一方面23年全年社融上呈現(xiàn)信貸靠前發(fā)力、下半年政府債發(fā)力特點(diǎn)，且23年末監(jiān)管端更強(qiáng)調(diào)銀行信貸的季度平滑。

　　值得關(guān)注的是，貸款增速疲軟同時(shí)，存款增長也迎來下行。據(jù)中國人民銀行公布數(shù)據(jù)，自2023年4月以來，全社會(huì)人民幣各項(xiàng)存款的余額增速由12.7%持續(xù)走低至今年3月末的7.9%，增速下行較為明顯。

　　中信證券指出，總體來看，存款同比少增主要原因兩方面原因，一方面是社融和信貸同比增長的放緩，使得存款派生作用有所收斂，另一方面是債券和理財(cái)市場(chǎng)波動(dòng)帶來了2022年四季度至2023年一季度期間存款增長的高基數(shù)。

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責(zé)任編輯：張文