專題：2024年315金融投訴曝光臺

　　來源：北京商報

　　存款利率一降再降，理財、基金等資管產品分流用戶關注和資金，競爭之下，有銀行另辟蹊徑，做出“創新”。在華為錢包中，一項與廣發銀行合作的“0元購”業務正在進行，金融消費者需要開通廣發銀行電子賬戶并存入一定的預存保證金，就可以免費得到心儀的電子產品。有消費者認為，“0元購”和定期存款的不同之處在于，前者相當于提前支取定期存款利息購買產品，撿了大便宜；也有消費者對存入大額保證金持觀望態度。“0元購”與定期存款，哪個更劃算？這種營銷創新是否具備復刻意義？北京商報記者進行了調查。

　　廣發銀行捆綁華為錢包

　　提起“0元購”，大部分消費者的認知還停留在信用卡使用階段，一些銀行信用卡中心往往會推出“積分、0元購”活動，用信用卡積分兌換商品，但有一家銀行將“0元購”業務進行了創新，用于電子銀行賬戶中。

　　在華為手機錢包應用程序首頁，有一項“0元購”板塊被展示其中，北京商報記者注意到，這是華為錢包與廣發銀行推出的業務，對消費者而言，頗為吸睛的點就在于可以“0元”購買華為推出的各類手機、耳機、手表、平板、電腦等電子產品，但需要一定的條件，即向廣發銀行存入一筆保證金，這筆保證金在規定期限內不能取出，且不能用于刷卡消費，沒有利息，到期后會自動返還給消費者。

　　只要存一筆錢就能免費拿產品，如此新奇的操作引得不少消費者關注。對此，北京商報記者也進行了實測。想要“0元”拿到電子產品首先需要開通廣發銀行電子賬戶，以一款無線鼠標為例，該產品的零售價為71元，可預存的保證金期限分為12個月、24個月、36個月，期限越長存入的保證金金額越低，分別為3700元、1700元、1000元，鎖定期為180天，鎖定期內消費者無法提前支取保證金。

　　在選擇36期后，記者被引流至簽約充值界面，簽約需要從華為錢包銀行賬戶繳納保證金，在存入足額保證金、同意《廣發銀行0元購服務協議》后，簽約完成。北京商報記者在已開通的廣發銀行電子賬戶中看到，保證金總額為1000元。

　　將“0元購”與電子賬戶結合的情況較為少見，在廣發銀行電子賬戶中，該行還展示了理財、借貸等產品。銀行業資深觀察人士蘇筱芮表示，該行推出此業務的主要原因是為了拓客，期望通過這一小額業務帶動更多新客數量的增長，進而為引流其他業務做鋪墊，后續引流至存款、理財、信用卡均有可能。

　　劃不劃算

　　有不少消費者認為，這項業務相當于提前使用定期存款利息購買了心儀的電子產品。那么，“0元購”VS定期存款，哪個更劃算？

　　以廣發銀行人民幣存款掛牌利率計算，若存入金額為1000元，存期36個月的年利率為2%，到期利息為60元，相較原價71元的鼠標而言，以利息收入和產品單價簡單衡量來說，“0元購”更為劃算。

　　再以“0元購”新品專區置頂的“HUAWEI Mate 60 Pro”來計算，該產品規格為12GB+1TB，原售價為7999元，可預存的保證金期限同樣分為12個月、24個月、36個月，可存入的保證金金額分別為37.6萬元、17.05萬元、10.19萬元。

　　若以12個月存期、對應年利率1.65%、存入37.6萬元定期存款來計算，可獲得的利息為6204元。再將定期存款本金金額與更為長期的保證金金額對應，若本金為17.05萬元、存入24個月、對應年利率1.8%，利息為6138元；若本金為10.19萬元、存入36個月、對應年利率2%，利息為6114元，相應保證金及相應期限的利息收入均低于手機售價。

　　白領楊旸（化名）最近也關注到了“0元購”業務。“平時我的投資理財基本是購買開放式理財、零錢理財居多，年化收益率大約在2%—2.8%。對于我來說，目前儲蓄或買理財產品的目的就是開源節流，不亂花錢，如果把這筆錢存到銀行電子賬戶凍結，既能讓我強制儲蓄還能免費換一部手機，比較劃算，有機會我也想試試。”

　　不過也有消費者產生了擔憂。林悅（化名）思量許久遲遲未敢“下手”，她認為，“0元購”耳機或鼠標產品存入的資金較少還能接受，但若因為只想免費得到一部手機就存入十幾萬的大額資金，還要慎重考慮。

　　北京商報記者注意到，若以“0元購”的方式購買手機、手表、智能眼鏡等產品，消費者需要存入的保證金金額通常都在1萬元以上，且“0元購”商品屬于活動贈品，任何情況下均不支持退貨，僅實物商品支持15天內質量問題換貨及華為原廠維保。

　　若是在180天鎖定期后提前支取保證金，銀行將劃取商品原價，然后再將凍結資金返還給消費者。廣發銀行客服人員介紹，“過了180天鎖定期后，客戶若急需用錢可以取出保證金，但要扣除商品金額再行返還，如果客戶想實現‘0元’購買，建議不要提前取出保證金，該活動不會造成資金損失”。針對聯合華為推出“0元購”業務的考量等問題，北京商報記者向廣發銀行進行采訪，但截至發稿未收到回復。

　　產品創新還有哪些可能

　　事實上，“0元購”的模式與此前通信服務商預存話費送手機的模式非常相似，那么銀行為何拋出“0元購”的賣點？

　　對此，北京尋真律師事務所律師王德悅在接受北京商報記者采訪時表示，這種方式對消費者而言，用一筆閑置資金換得了喜歡的電子產品，對銀行而言，鎖定后的保證金也為存款規模的提升添加了助力。銀行通過提供免費的商品或服務來吸引消費者，從而增加用戶數量和活躍度。當用戶在使用產品或服務的過程中產生價值，例如通過購買其他商品、參與廣告推廣等，這些價值可以轉化為收入。

　　存款是銀行負債端的重要組成部分，也是開展貸款等業務的基礎。在創新層面，銀行曾作出過多種嘗試，前幾年，靠檔計息類產品曾一度快速發展，這類產品提前支取時不按照活期利率計息，而是按照存款時間分段計算利率，也就是執行階梯利率，這樣有助于客戶獲取更多存款收益。雖然能緩解攬儲壓力，但此類存款“創新”產品的推出也增加了銀行的資金成本，進而引起監管規范，最終被清退。

　　如今，將“0元購”和電子賬戶結合攬儲也不失為一類創新。博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示，只要合規，這種創新模式應該多鼓勵，對于銀行、手機廠商和消費者三方來講都有好處，既能提振消費，銀行也能夠緩解攬儲壓力。對銀行來說，攬儲創新要和儲戶需求緊密相關，而且要有一定真金白銀的投入，和場景結合以后才能有很好的創新產品出來。

　　蘇筱芮直言，從消費者角度來看，“0元購”雖然也是購物的一個變種，但“任何情況下均不支持退貨”等規則，使得正常消費者的權益受到了相應的侵害，并不能像其他網購那樣享受7天無理由退貨等便利。

　　這種模式是否能在未來持續并復刻成功，還存在一些不確定性。王德悅進一步指出，一方面，“0元購”模式需要大量的資金和資源支持，包括物美價廉的商品或服務、用戶獲取和運營成本等。如果無法持續投入足夠的資源和資金，這種模式可能會面臨運營困難和難以復制的問題。另一方面，市場競爭和用戶需求的不斷變化也會對“0元購”模式的未來發展產生影響。如果競爭對手也采用類似的模式，或者用戶需求發生變化，這種模式可能會失去吸引力，導致用戶流失和收入下降。

　　“通過‘0元購’吸引來的客戶是否真正轉化為長期、忠誠的客戶是銀行需要關注的問題，雖然短期內可以迅速增加用戶數量和活躍度，但長期來看，如果沒有穩定的產品或服務質量以及持續的創新和升級，用戶可能會因為缺乏長期價值而流失。因此，銀行需要不斷創新和完善自己的產品和服務，以保持競爭優勢。”王德悅如是說道。

　　北京商報記者 宋亦桐

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責任編輯：張文