來源：華夏時報

　　記者 馮櫻子

　　“剛給小孩申請了一張銀行卡，有出生證和戶口本就能辦理。”1月31日，家住北京的陳先生對《華夏時報》記者表示，孩子2023年10月出生，眼下春節將至，計劃將壓歲錢存到孩子專屬銀行卡中。

　　如今，每年春節的壓歲錢已成為孩子一筆不小的財富，而隨著兒童自主意識提升，傳統父母代為保管壓歲錢的習俗逐漸成為歷史，對此，不少銀行乘勢推出“寶貝卡”，為小儲戶提供金融服務。

　　銀行業資深觀察人士蘇筱芮對《華夏時報》記者表示，一些銀行又開始瞄準孩子壓歲錢營銷“寶貝卡”，為小孩提供金融服務，一方面表明銀行企圖在激烈的市場環境中，通過客群的細分以及精細化的運營能力以提升市場競爭力，另一方面也反映了銀行對兒童金融前景的看好，愿意投入人力、財力等資源來豐富自身的產品服務體系，進而為鞏固其金融生態打下優良根基。

　　銀行瞄準“壓歲錢”

　　近年來，不少銀行推出兒童專屬銀行卡，以個性化定制卡面等服務吸引家長和孩子目光。

　　1月31日，家住北京的陳先生對《華夏時報》記者介紹，他在北京一家城商行申請的“小京卡”，因為孩子年齡較小辦卡不需要到場，監護人攜帶個人和孩子的身份證或戶口本，出生證明等證件就可以辦理。

　　“卡號后四位選了68組合，過年圖個吉利。”陳先生表示，其所選的“小京卡”除了卡面可以選擇寶寶照片個性化定制以外，卡號也可以定制，很有紀念意義。

　　與此同時，《華夏時報》記者從上述城商行處了解到，“小京卡”免收開卡費，同時免除年費、掛失費、ATM跨行取款費、短信費、線上轉賬手續費等多項費用。

　　事實上，國內銀行涉足兒童金融服務較早，多家全國性銀行可提供兒童辦卡服務。例如，中國工商銀行的“寶貝卡”“成長卡”“萌娃卡”，交通銀行的兒童借記卡以及民生銀行的“小鬼當家卡”等。

　　此外，為推廣兒童金融品牌，部分銀行對兒童銀行卡存款產品給出更高利率水平。

　　上述城商行客戶經理對《華夏時報》記者介紹，辦理小京卡可以購買專屬存款產品，比普通定期存款利率稍高一些。

　　具體而言，上述北京地區城商行推出的“迎春版小京壓歲寶”產品，期限為60個月，1000元起存，年化利率為2.65%，此外“壓歲寶36個月定期”產品同樣為1000元起存，利率為2.6%。對比來看，普通36個月定存產品，起存金額為1萬元，利率為2.55%。

　　與此同時，工商銀行北京一網點工作人員也對《華夏時報》記者介紹，同樣存款利率，“寶貝成長卡”起存門檻會更低。例如，目前一年定期利率為1.7%，“寶貝成長卡”用戶2000元起存，普通用戶需1萬元起存。

　　1月31日，一名家住北京的劉女士對《華夏時報》記者介紹，她2023年初為孩子申請了工商銀行的故宮系列“夏”卡，卡面是“魚化龍升”主題，寓意魚躍龍門、金榜題名，她計劃存下18年的壓歲錢，等孩子高考后將卡交給孩子保管。

　　蘇筱芮對《華夏時報》記者表示，對于家長來說，可以通過“壓歲錢”“紅包”等契機為自己的子女開展理財、財商教育，而對于銀行來說，可關注理財儲蓄相關的內容欄目，使得兒童在與銀行打交道的過程中潛移默化地提升財商。

　　此外，從銀行業務發展角度看，金融行業資深研究者于百程認為，兒童金融的背后是家長，兒童金融發展得好，也有利于提升家長客戶的認可和留存，而早布局兒童金融，也能為銀行提前儲備未來的客戶，所以兒童金融更大的價值在于未來，在于提升家庭客戶的黏性。

　　兒童金融服務困境

　　實際上，早在2000年，工商銀行就聯合中國少年先鋒隊全國工作委員會發行了第一張少兒銀行卡“牡丹雛鷹卡”。

　　該卡是專門面向全國10周歲以上的少年兒童發行，除具有一般銀行卡的存、取、購物、轉賬、匯款等功能外，還設置了持卡人的監護體系。此后，面向更廣泛的兒童群體，各家銀行紛紛推出了相關的專屬銀行卡業務。

　　但發展至今，兒童金融也遇到了困境，目前來看，銀行在Ⅰ類卡開卡審核和個人賬戶管理上實施“嚴監管”，其中，6個月沒交易記錄的銀行卡會被“凍結”，但很多兒童卡辦理之后，只有過年存入壓歲錢時才會存入或支取，此時如果卡已被凍結，就需要家長到銀行柜臺辦理“解凍”。

　　“需要每半年往卡里轉入一筆資金，不然卡就被凍結了。”上述劉女士對《華夏時報》記者介紹，本身就是給孩子存壓歲錢的，平時基本不會用，所以每半年要特意往卡里轉一筆錢，以免因為半年沒流水賬戶被凍結。

　　此外，兒童銀行卡產品主要集中于存款，而理財、保險等產品均缺乏，這背后也有合規性要求的原因。根據投資者適當性要求，理財、基金和債券等需要做投資者風險測評，兒童是未成年人，作為持卡人還不適合進行這方面通用產品的投資。

　　但隨著存款利率下調，只能購買“存款產品”的兒童卡吸引力也在下降。

　　一名國有大行客戶經理對《華夏時報》記者表示，未成年卡不能購買理財，只能買定期存款，但目前三年定存已經降低至2.35%，從收益上來看，用父母賬戶為孩子購買理財或保險產品收益率會更高。

　　同時，一名投資者也對《華夏時報》記者表示，去年春節期間，理財收益不好，將孩子錢存在專屬卡中三年定期利率超3%，比理財收益穩定，但今年再來存壓歲錢，發現存款利率降低了0.65%，而理財收益卻在上升，因此將錢存入寶寶專屬卡的決心已經動搖了。

　　對于未來銀行兒童金融服務的趨勢及建議，于百程認為，兒童銀行卡是兒童專屬的借記卡，應有一些特別的功能，比如卡片設計，親子關聯，兒童儲蓄、理財、保險產品等，通過銀行卡便于兒童對于自身的資產有所了解。

　　蘇筱芮也表示，在發展兒童金融業務方面，銀行首先要關注兒童群體客戶的儲蓄目的及對未來的資金用途期望，設計有針對性的產品及服務，其次則是要關注用戶體驗，關注精細化運營，借助手機銀行等線上渠道設立相應功能。

　　總體而言，業內依舊看好兒童金融服務市場。其中，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，隨著居民財富增長，居民投資理財意識增強，勢必有更多家長希望通過金融產品實現資源跨周期配置，平滑子女未來收支，讓財富保值增值等，相關業務未來發展空間仍大。

　　此外，于百程還提出，銀行還可以提供財商知識、理財游戲等增值服務，增強對于兒童的吸引力，也助力家長解決兒童財商教育問題，使得銀行成為兒童金融的知識獲取、理財實踐和成長的平臺。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：劉天行