來源：當代金融家

　　原標題：當代金融家|華夏銀行關文杰：以金融消保不變初心 應數字金融機遇挑戰

關文杰   華夏銀行黨委副書記、行長

　　做好金融消保工作永遠在路上。統籌把握數字金融領域消保工作的“變”與“不變”，要求我們既要夯實傳統業務領域工作基礎，更要兼顧融合數字金融發展規律和銀行機構屬性特征，與時俱進、不斷探索，努力開創金融消保工作新局面。

　　黨的二十大擘畫了全面建設社會主義現代化國家、以中國式現代化全面推進中華民族偉大復興的宏偉藍圖。商業銀行作為金融工作的實踐者，是微觀經濟的重要組成部分，也是國家金融政策的傳導機構，必須認真領悟黨的二十大精神，深刻感悟新時代金融為民理念的新內涵，把更好滿足消費者對金融助力美好生活的新期盼、新要求，作為商業銀行落實“以人民為中心”發展思想、踐行金融工作政治性和人民性的具體體現，不斷推動金融消費者權益保護工作邁上新臺階。

　　當前，數字經濟迅猛發展，2023年7月在京舉辦的2023全球數字經濟大會發布了《全球數字經濟白皮書》，顯示主要國家的數字經濟發展均在持續提速：2022年美國、中國、德國、日本、韓國5個國家的數字經濟總量為31萬億美元，占GDP（國內生產總值）比重為58%；我國數字經濟規模達50.2萬億元，總量穩居世界第二，占GDP比重為41.5%。10月，國家金融監督管理總局專門就《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》推出具體措施，其中包括：“支持金融機構深化運用互聯網、大數據、人工智能、區塊鏈等科技手段，實現數字化轉型，打造健康的數字普惠金融生態”。這充分表明，在全球經濟持續走向數字化進程中，數字金融已成為全球金融發展的新動力和新方向。

　　當今引領數字金融發展的有“兩駕馬車”：一是消費數字金融，是競爭“紅海”，已陸續出現一些消費者反映較多并受到監管部門關注的維權問題；二是產業數字金融，是競爭“藍?！?，作為重要的金融服務領域正方興未艾，隨著其不斷發展壯大，必將貫穿作用于金融消費者。

　　我們認為，做好數字金融領域的消費者權益保護，前提與核心是準確把握新形勢下金融消保工作的“變”與“不變”。

　　金融消保工作之“變”

　　數字金融，作為商業銀行業務技術、風控技術和數字技術“三進步”下的新模式，較傳統金融在方法論上具有明顯差異。以數字信貸為例，數字信貸以數據為基點，依托算法、模型解決授信和風控問題，實現從傳統審客戶、審擔保、審用途轉變為審模型、審算法、定閾值，從單一客戶審批轉向批量客戶審批。數字金融在提升金融普惠性、易得性、便捷性、精準性、低成本性的同時，也給消費者權益保護帶來諸多新的挑戰。

　　金融消費者信息保護難度正在加大

　　從實踐看，金融消費者信息保護難題主要表現在兩方面：一是過度索取。數字金融提供方往往利用技術便利，違反必要原則向消費者過度索取個人信息授權，甚至進一步向關聯公司或合作機構披露。二是信息泄露。在數字金融服務中，消費者往往需要提供個人敏感信息，如身份證號碼、銀行卡號碼等，信息泄露的風險隨之增加。基于消費者個人信息泄露的詐騙手法“層出不窮”，無論是通過短信、微信，或是App、網站，不同渠道共同指向的都是誘騙或者盜取消費者個人敏感信息，然后在科技手段輔助下欺騙消費者支付資金，導致金融消費者的信息安全、資金安全和人格尊嚴遭受侵害。

　　數據安全管理風險正在加大

　　數字金融帶來的數據安全管理風險主要表現在以下三個方面。

　　一是海量數據、流轉復雜帶來的自身管理難題。數字金融基于海量數據且形式多樣，數據動態流轉復雜，多方面因素導致數據資產管理困難，容易出現數據庫配置錯誤、網站漏洞等安全問題。

　　二是數據合作風險傳染。數字金融往往需要與外部合作開展，在數據采集、信用評分、風控建模等各業務合作場景，一旦合作機構由于數據保護意識不強、安全技術有限等原因發生數據安全問題，風險向銀行傳導和蔓延的概率較傳統金融業務大幅增加。在產業數字金融領域，消費者數據安全問題還會進一步上升至國家安全高度。以與軍工企業的產業數字金融合作為例，該企業數字化程度高，沉淀有海量生產制造和交易數據，銀行機構據此為企業生態內大量中小微供應商提供數字信貸服務，過程中一旦發生數據泄露，不僅侵害消費者信息安全，很可能還會進一步危害國家安全。

　　三是黑客攻擊和黑灰產猖獗。銀行承載的金融服務和信息數據是重要的資源，受經濟利益驅使，一直是國內外黑客組織、不法分子攻擊的重點目標。隨著互聯網技術不斷迭代，黑客非法入侵手段日益更新，導致銀行網絡安全外部威脅不斷加劇。據不完全統計，近年來僅中小型商業銀行遭受黑客攻擊年均已超過2000萬次。與此同時，先進技術也催生了多樣的欺詐工具和詐騙模式，不法分子利用各類釣魚網站、欺詐話術、詐騙手段，通過盜用客戶身份、偽造信息、惡意騙貸等方式獲取信貸資源，危及金融機構信貸資金安全，并給客戶帶來資金損失。

　　算法和模型偏差易導致風險外溢

　　這是數字金融，尤其是產業數字金融獨有的消費者權益保護問題。仍以數字信貸為例，其主要依托算法、模型解決授信和風控問題，一方面，數字模型在全生命周期的可信性、可用性、安全性本身成為風險因素；另一方面，模型的趨同性造成判斷失真也是需要面對的重大隱患。此外，在產業生態中，企業之間因供應、商業交易、股權、資金往來等形成復雜關系，數字信貸模型涉及客戶準入、經營分析、風險定價等等，一旦模型不準確，就可能導致風險向整個鏈條傳染和外溢，進而侵害消費者合法權益。

　　對客服務透明度和公平性跟進不足

　　根據近年監管部門針對銀行業的檢查和通報，數字金融在服務透明度和公平性方面主要存在以下問題：一是收費合理性。目前數字金融服務很多是銀行與掌握了大量用戶數據的第三方平臺合作提供，第三方平臺出現將用戶數據視為自身資產、壟斷使用權的情況，在為金融機構提供客戶引流或數據服務時收取較高費用，間接提高了客戶綜合成本。二是侵犯知情權。包括在客戶不知情情況下違規查詢征信、服務過程中年化利率等關鍵信息告知不充分、低利率誘導營銷等。三是算法歧視。出于逐利動機，利用算法優勢，有意規避對老年人等特殊群體的金融服務，違反普惠和公平原則。

　　以上“四變”，目前更多是數字金融時代的階段表現和微觀體現，但已足以說明，數字金融快速發展引發金融消保工作之“變”是大勢所趨，應及早著手研究應對。

　　金融消保工作之“不變”

　　雖然數字金融對消保工作提出了新的挑戰，但是應當清醒看到，消費者權益保護始終是銀行機構維護金融安全穩定、可持續健康發展的要求，銀行機構在業務經營全過程中公平公正和誠信對待消費者，消費者合法權益得到保護，消費者獲得良好的服務體驗，實現資金安全和收益，并持續不斷提升自身競爭能力，這是銀行機構經營發展的基本邏輯，數字金融產品服務及其商業模式即便推陳出新、層出不窮，也絕不會改變這個基本邏輯?；貧w至金融消保工作本源，我們依然需要堅持以消費者八項權益——財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權、信息安全權為核心，以滿足人民群眾日益增長的優質金融服務需求為出發點和落腳點，既注重傳統的各項權益保護，也需要探索數據權利、安心信任等客戶新訴求的滿足路徑，以金融消保工作之“不變”，應數字金融可能帶來的“萬變”。

　　加強數字金融領域消保工作的對策和建議

　　做好金融消保工作永遠在路上。統籌把握數字金融領域消保工作的“變”與“不變”，要求我們既要夯實傳統業務領域工作基礎，更要兼顧融合數字金融發展規律和銀行機構屬性特征，與時俱進、不斷探索，努力開創金融消保工作新局面。

　　建立健全安全防護體系化建設，著力抓好個人信息保護和數據安全防護兩個關鍵要素提升

　　一是建立數據安全保護人防體系。健全制度體系，基于國家法律法規進一步完善數據安全管理辦法，將個人信息納入數據安全管理，建立數據分類分級保護、開放共享、風險監測預警及應急管理策略；強化組織保障，根據國家安全法規要求、監管要求和數據治理要求，構建數據安全組織架構，確保從決策層、管理層、執行層三個層次，實現對數據安全的全面管控；加強授權管理，面向數據采集、傳輸、存儲、使用、遷移和銷毀全生命周期，建立相應的數據授權使用機制。

　　二是建立數據安全保護技防體系。強化數據安全管理和技術工具運用，參照國家標準和同業最佳實踐，華夏銀行現已初步擬定了以“1個底座、4個支柱、3個控制域以及1個平臺”為框架的數據安全技術架構體系；加強數據安全風險監測，開展數據安全技術風險監測，以防止數據篡改、破壞、泄露、非法利用為目標，制定數據安全事件應急預案，建立行內協調聯動機制，及時處置風險隱患及安全事件；加大金融科技賦能力度，深化云計算、區塊鏈、人工智能等前沿技術在數據安全保護領域的應用，進一步強化消費者身份信息、消費及行為等數據采集、傳輸、存儲、應用等環節的安全防控措施，提升數據安全等級。加強生物識別、電子認證、安全監測等安全技術措施保障，提升信息采集時對消費者身份識別的可靠性與有效性，確保消費者交易行為的機密性與真實性，有效保護個人信息及資金安全。特別是在數據保密性防護方面，運用隱私計算技術，對涉及企業工藝等核心數據進行脫敏處理，采用零知識證明、多方安全計算技術，將私密性較高而無法脫離產業端用戶域的信息處理為私密性較低的結果?；诼摪顚W習、量子計算、加密算法等技術，推進“原始數據不出域、數據可用不可見”范式下的數據資源共享，有效防控數據在傳輸環節的潛在風險，降低數據泄露或濫用的可能。在打破信息孤島壁壘、有效提升數據應用維度、發揮數據應用價值的同時確保信息安全和隱私保護。

　　全面重構傳統銀行風控體系，著力構建智能、主動、全覆蓋的風險防控體系

　　一是堅持數據導向的風控決策，在客戶端優化準入及交易評級，精細化匹配風控策略。

　　二是加大風險數據的深度應用，持續提升以生物識別為代表的前沿安全工具，實現對各類認證服務的數字化管理。

　　三是全面提升監測管控能力。主要包括：欺詐交易監測管控，完善欺詐交易實時攔截機制，豐富交易動態管控手段，強化風險提前感知、風險快速分析、風險及時攔截能力；數字模型監測管控，運用模型自動化迭代技術、事前事中事后全周期可信管理技術，實現對數字模型可用性、完整性、準確性的風險識別，提升持續實時動態跟蹤數字模型變化和自動化校準模型預測的能力；風險外溢監測管控，對于產業數字金融領域的風險傳染和外溢問題，充分利用產業生態體系中的生產制造、商業交易、倉儲物流、經營管理和政務公開等數據，構建產業鏈風險傳導的圖關系網絡，利用圖神經技術，刻畫產業鏈數字信用風險的動態傳導機制；基于深度學習技術，對風險傳染路徑和傳染因素關聯分析，動態監測風險變化，實現對產業鏈風險傳染和外溢的實時預警。

　　強化合作管理，實現消費者權益保護責任全面覆蓋

　　商業銀行應更加重視數字金融業務合作機構管理，嚴格按照合作機構資質和其承擔的職能相匹配的原則對合作機構進行準入審查，確保合作機構與合作事項符合法律法規和監管要求。同時規范與合作方協議簽署，明確約定合作機構在客戶準入、客戶篩選、數據采集與傳輸、風險防范與管理、保密義務、消費者權益保護等方面的職責和相應的違約責任。

　　加強研究論證，不斷探索數字金融領域消費者權益保護新方法新路徑

　　加強數據共享。一是參照人行征信管理模式，由政府認可的權威機構建立覆蓋全面的大數據資源整合平臺，打破少數互聯網平臺壟斷大數據的現狀，進一步規范、集中、整合互聯網平臺掌握的數據資源，打通金融業數據融合應用通道，破除數據壁壘，化解信息孤島，提高數據應用效率，提升風險防控和信息安全保護成效；二是持續推動建立并完善大數據使用監督管理機制，進一步明晰數據資源產權界定，明確各數據方的角色定位和權責范圍，將有金融屬性的用戶數據統一納入國家有效監管，確?；ヂ摼W平臺、金融機構等各類機構在監管允許的范圍內規范、合理、充分使用大數據資源，共同做好風險防控。

　　加快“國家云”體系建設?！霸啤笔菙底謺r代推進數字中國建設的重要底座，是國家數字化轉型的基石。在保證國家經濟健康發展和信息安全的基礎上，應充分發揮“云”在數據互通和資源共享方面的技術優勢，建設基于國家體系下的可信公有云，如金融云、政務云、醫療云、教育云等行業云，從上至下進行頂層設計和規范控制，統籌數據資源，從而增強產業集聚與協同效應，聚力打造安全可信的云計算信息基礎設施，提高云服務的質量和效率，加強信息安全保障，降低運行成本，整合先進技術，促進企業創新、發展和數字化轉型，構建開放共贏的云生態。

　　完善社會信用體系建設。構建多層次的社會征信體系，并在取得用戶合法授權前提下，將征信數據覆蓋更多的應用場景，嚴格運用信用評分體系，防止過度授信。

　　創新穿透式監管。金融監管正在加速向“行為監管+數據監管+持續監管”轉變，建議更加注重提升監管的前瞻性、精準性、有效性。數字金融，尤其是產業數字金融，涉及業務流程、授信風控手段等的全方位重構，一方面需要在創新過程中獲取監管的包容審慎政策支持；另一方面，針對風險防控與創新試錯容錯的動態平衡，需要探索基于深度學習、自然語言處理、知識抽取、強化學習等技術，構建一套支撐產業數字金融創新的沙箱仿真及監管體系?；趨^塊鏈、零知識證明、多方安全計算，構建產業端到銀行端、銀行端到監管端的安全可信監管數據鏈，使得數據、業務、模型與風險傳導等，對監管端可見、可查、可信，以有效支持面向產業數字金融創新業務的穿透式監管。

　　結語

　　數字金融發展對經濟和社會發展產生了巨大推動力，為商業銀行發展帶來了新的機遇和挑戰，同時也對金融消保工作提出了更高的要求。未來可期，商業銀行將與社會各界共同努力，不斷提升數字金融應用、服務和風控水平，在努力為消費者提供更加安全、智能和便捷的金融服務同時，持續為國家金融市場繁榮穩定和經濟高質量發展做出積極貢獻。  

　?。ㄗ髡邽槿A夏銀行黨委副書記、行長）

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責任編輯：曹睿潼