來源：經濟觀察網

　　汪青

　　銀行2024年“開門紅”正在陸續開啟。記者實地走訪多家銀行后發現，保險產品正在成為銀行“開門紅”重點推介的對象?！皒x女士您好，如果您手里目前有暫時閑置的資金，不妨考慮一下我們行里專門為開門紅活動推出的一次性躉繳5年保險產品。這款產品保底收益1.75%是寫進合同里面的，白紙黑字絕對有保障。剩下浮動部分加保底利率目前整體收益也可以在4.3%左右，根據過往利率顯示，在市場行情好的時候利率甚至可以達到5%?！?1月23日下午，上海地區某股份制銀行理財經理李聰正在營業網點賣力地向客戶推銷。

　　李聰介紹，“到期后連本帶利給到您，如果考慮好了就可以馬上下手提前預約。這次活動的額度搶完了，就要等到下一年了。”

　　對于產品推介選擇上，今年李聰更傾向于向客戶推介保險產品。在李聰看來，隨著存款利率不斷走低并且權益類產品整體收益下滑的情況下，保險產品不僅可以幫助客戶鎖定一個相對不錯的中長期收益，避免受到未來市場收益率波動的影響，同時還可以實現強制儲蓄?！耙虼?，行里的同事都將保險作為推介的重點。”

　　積極備戰

　　實際上，李聰所在的銀行目前“開門紅”活動還沒有正式啟動。他告訴記者，盡管總行層面是定在11月27日才正式啟動“開門紅”，但行里領導在11月初便要求他們盡快聯系、儲備客戶，每天完成50個客戶電話推介則成為工作的硬性指標?！叭ツ昴甑渍糜幸徊ㄒ咔?，當時壓力相對來說還是比較小的。今年沒有借口了，必須提前卷起來。我知道有些小型農商行在10月底就已經開始簽軍令狀，甚至還會花大價錢請培訓機構進行營銷培訓，各種手段齊上，積極備戰開門紅?！崩盥斦f。

　　目前已有四川綿陽農商行、貴州三穗農商行、內江農商行、曹妃甸農商行，以及沈陽于洪永安村鎮銀行等多家地方中小銀行召開2024年“開門紅”工作或培訓會議，提前部署下階段工作任務。

　　光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，部分銀行“開門紅”備戰提前的原因主要是國內“穩增長”的背景下，各家銀行供需兩端發力，主動負債積極推動寬信用。而地方銀行負債能力相對弱一些，競爭壓力大，年底表現更加進取，同時年初往往是信貸投放高峰期，提前備戰能更好鎖定全年收益。

　　在李聰看來，雖然目前其所在的銀行還沒有正式開始“開門紅”，實際上大家早就私底下開始盤手里的客戶，該聯系的聯系，該拜訪的拜訪。

　　據了解，在“開門紅”期間，銀行理財經理一般會被分配包括存款、保險、基金、銀行理財等多項任務指標，而每年的第四季度也是重要的蓄客階段?！皩τ阢y行來說，四季度既是全年經營發展的收官階段，也是明年業務儲備的黃金時期，起著承上啟下的重要作用，可以說銀行上下都是打雞血狀態?！崩盥斦f。

　　記者注意到，在推介過程中，李聰時不時向客戶強調，在“開門紅”期間，不僅推出的各類產品性價比最優，同時還可以參與贈送等值禮品的活動。其所在的銀行，今年就采購了大量小家電以及日化產品。

　　對此，李聰也坦言，很多時候客戶不僅會對比各家銀行推介的理財產品性價比，也會將參與“開門紅”活動所贈送的禮品，作為他們衡量是否參與的重要因素?！扒皟赡昃陀龅揭晃荒昙o比較大的客戶，推介過程中談得都蠻好的，客戶參與積極性也很高。結果最后卻因為我們當時送的禮品不如隔壁的城商行，最后這單就黃了?！闭f到此，李聰有些無奈。不過好在近些年，其所在銀行在禮品采購這塊也愿意多下功夫。不僅有常規的米、面、油等產品，還增加了洗衣機、烤箱等家電類產品。

　　保險成香餑餑

　　2024年銀行“開門紅”受制于今年市場行情波動較大，含權益類基金產品的銷售已大不如以往。同時，存款利率一路走低。截至目前，已有多家銀行進行了三輪甚至四輪利率下調，其中國有大型銀行五年期官方掛牌利率已經低于2.3%。在此背景下，銀行也在積極調整2024年開門紅營銷策略，并調整對“開門紅”的整體預期。

　　李聰坦言，今年“開門紅”權益類基金產品已不再是推薦首選，雖然在以往基金產品前端手續費高，并且后端有尾傭，收入可持續，但考慮到目前的市場行情，即使推給客戶大概率也會被拒絕，甚至可能還會遭到客戶質疑。相對來說，近期銀行理財產品的規模和收益有所回暖，也成為銀行“開門紅”推介產品的備選之一。

　　值得一提的是，盡管銀行存款利率一降再降，但是對于保守型理財者的吸引力仍較大。根據央行公布的數據顯示，2023年前三季度，我國住戶存款余額新增14.4萬億元，平均每個月新增1.6萬億元。

　　“這也非常好理解，畢竟當下面臨不確定因素，客戶在投資理財的時候肯定會趨向于穩健型產品。雖然存款利率低，但真的是沒有任何的風險。”李聰表示，“對于存款產品，行里并沒有因為開門紅而將存款利率進行上浮。如果是行外轉入資金，可以幫客戶預約3年期2.65%的利率。目前資金在30萬以上，定存5年利率是2.9%，3年期只有2.75%。不過，存款類產品所對應的積分可以兌換的禮品會相對較少。”

　　根據融360發布的《2023年10月銀行存款利率報告》顯示，9月份銀行存款利率經歷過一波全面下調，各類銀行1年及以上期限存款利率均呈現出斷崖式下跌，為今年最大單月跌幅。進入10月份之后，存款利率調整情況明顯變少，中短期利率變動很少，少數銀行長期利率下調，調整的銀行比例不大，2年及以上長期存款平均利率環比小幅下跌。綜合來看，10月份2年及以上期限存款平均利率繼續下跌，但跌幅相較9月份明顯收窄。

　　李聰表示，未來，無風險利率肯定是一路下行趨勢，不論是存款還是大額存單利率肯定不如以往，客戶也需要根據自身的實際情況，調整投資預期，進行合理的資產配置。

　　在走訪中，記者發現，除普通定期存款產品備受投資者青睞外，各家銀行的大額存單也銷售火爆。

　　另一位城商行上海地區理財經理小周在接受記者采訪時表示，目前該行大額存單20萬元起售，執行三年期定期存款利率2.85%，新客可上浮至2.9%。不過需要看每周額度情況，客戶通常很難搶到，只能耐心等待。

　　值得一提的是，盡管近期保險受到“報行合一”、銀保降費等監管因素影響，但在銀行存款利率不斷下調的背景下，3.0%預定利率的保險產品相比其他理財品類仍具有較強吸引力，成為大部分銀行“開門紅”的熱門產品。

　　據了解，銀行“開門紅”主打保險產品以儲蓄類保險為主，產品形態為“年金/兩全（主險）+萬能險（附加型）”組合形式，也有分紅型終身壽險產品。繳費方式大多為3年交、5年交，快速返還是產品的一大賣點。

　　所謂萬能險，通常都會設置保底利率和結算利率。保底利率，寫進保險合同，不能變更。實際結算利率，與保險公司投資端的投資組合收益有著強關聯性，即保險公司可調整，保險公司每個月會在官網公布最新數據。

　　“我們銀行三年期存款目前基本上只有2.6%，如果您對產品期限沒有要求的話，還是推薦您考慮一下我們行里賣得不錯的萬能險產品。20萬起步，可以根據您個人的情況，選擇交3年或者5年。保底利率加上浮動利率算下來差不多可以拿到4.5%左右，不過這款產品取出時會有點手續費，第一年至第五年分別是3%、2%、1%、1%和1%，滿5年后就沒有手續費了。”小周說。

　　小周進一步解釋道，以往“開門紅”活動，會優先推存款、大額存單和銀行理財，不過結合目前市場行情，以及客戶希望在保本基礎上博取更高收益的同時，分紅型保險產品不僅利率相對來說較高，也非常的安全。

　　李聰也對記者表示，盡管前段時間儲蓄類保險產品預定利率有所下調，但是相較于其他理財品類，安全性高且能長期鎖定利率的儲蓄型保險產品銷售行情仍十分不錯。

　　此外，湘財證券在研報中指出，“報行合一”要求下銀保渠道傭金率調整導致保單銷售激勵減少，短期內銀保產品保費增長有所承壓。不過，考慮到2024年保險“開門紅”已經啟動，當前儲蓄型壽險利率仍具有相對優勢，加上低基數效應，后續保費收入增長依然可期。

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責任編輯：張文