本報(bào)記者 彭 妍

　　銀行消費(fèi)貸也迎來(lái)“雙11”。近期，多家銀行掀起新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，年利率最低可達(dá)3%。

　　受訪業(yè)內(nèi)人士分析，消費(fèi)信貸是銀行零售業(yè)務(wù)布局中的重要環(huán)節(jié)，能夠在實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)配置多元化的情況下，帶動(dòng)零售業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

　　圍繞“利率”開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)

　　近期多家銀行加大了消費(fèi)信貸投放力度，相關(guān)貸款利率也持續(xù)走低。部分國(guó)有銀行推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品，疊加返券、折扣等優(yōu)惠活動(dòng)，利率普遍降至3.5%以下。例如，建行寧波分行發(fā)布“繽紛快樂(lè)雙11，建行消費(fèi)貸來(lái)相助”信息，該行消費(fèi)貸年化利率（單利）3.45%起，活動(dòng)時(shí)間至11月30日。

　　一些股份制銀行的消費(fèi)貸款利率甚至低至3%。例如，浦發(fā)銀行近日發(fā)布“浦閃貸金秋嗨購(gòu)禮，利息券年利率3%起”相關(guān)信息顯示，10月30日至11月10日期間 （10月31日、11月4日、11月5日和11月7日除外） 每日上午10點(diǎn)，浦閃貸授信審批通過(guò)且完成授信簽約客戶（額度需為有效狀態(tài)）有機(jī)會(huì)領(lǐng)取一張浦閃貸一年期3%年化利率（單利）優(yōu)惠券。另外，該行還推出一年期、三年期年化利率（單利）3.2%的優(yōu)惠券。

　　除通過(guò)降低消費(fèi)貸產(chǎn)品利率獲客外，今年以來(lái)銀行消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)布局也在呈現(xiàn)新的變化趨勢(shì)，主要體現(xiàn)在兩方面，一方面，銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從之前的發(fā)力單一信用貸向布局場(chǎng)景消費(fèi)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。另一方面，銀行針對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的多元化產(chǎn)品布局速度也在加快。

　　星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，今年以來(lái)，實(shí)體部門貸款需求疲弱，銀行業(yè)普遍面臨優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的問(wèn)題，消費(fèi)貸款仍是銀行提振貸款增速的重要抓手。隨著經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)收入陸續(xù)見(jiàn)到效果，零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量有望逐步回升，疊加消費(fèi)需求回暖，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款在促進(jìn)消費(fèi)回升中發(fā)揮著積極作用。

　　消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化

　　近期居民的消費(fèi)需求持續(xù)回升，推動(dòng)了消費(fèi)貸款增加。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，本外幣住戶消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）余額19.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13%，增速比上年末高8.9個(gè)百分點(diǎn)；前三季度增加1.28萬(wàn)億元，同比多增7655億元。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ綄?duì)記者表示，對(duì)銀行而言，發(fā)展消費(fèi)信貸是零售業(yè)務(wù)布局中的重要環(huán)節(jié)。對(duì)于整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)而言，商業(yè)銀行大力發(fā)展消費(fèi)信貸，可以在一定程度上激發(fā)消費(fèi)潛力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的合理增長(zhǎng)。

　　不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出激烈的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，利率持續(xù)下降、銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨著凈息差的壓力，盈利能力受到挑戰(zhàn)。

　　楊海平表示，面對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的布局方向包括：其一，發(fā)展場(chǎng)景化消費(fèi)金融，利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行消費(fèi)金融服務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的鏈接，特別是有計(jì)劃地追蹤消費(fèi)熱點(diǎn)和新型消費(fèi)，在提升客戶體驗(yàn)的前提下?lián)屨枷葯C(jī)；其二，發(fā)展品牌化消費(fèi)金融，與綠色消費(fèi)相結(jié)合，推出針對(duì)綠色消費(fèi)的金融產(chǎn)品，探索與各類促銷活動(dòng)相結(jié)合，加載特色化增值服務(wù)，提升品牌影響力；其三，開(kāi)展綜合化個(gè)人金融服務(wù)，通過(guò)對(duì)消費(fèi)信貸客戶進(jìn)行交叉營(yíng)銷，提升客戶的綜合收益貢獻(xiàn)。

　　薛洪言認(rèn)為，中長(zhǎng)期看，消費(fèi)貸在個(gè)人貸款中的占比將趨勢(shì)性上升，值得銀行投入更多資源。從潛力挖掘的角度看，傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客群的挖掘已較為充分，競(jìng)爭(zhēng)激烈；相比之下，新市民群體的消費(fèi)彈性更大，面臨的資金約束也更強(qiáng)，可挖潛的空間較大，銀行機(jī)構(gòu)可著重強(qiáng)化對(duì)新市民的消費(fèi)貸產(chǎn)品創(chuàng)新，既有助于新市民更好地融入城市，助力消費(fèi)升級(jí)，也能通過(guò)差異化發(fā)展，為消費(fèi)貸業(yè)務(wù)尋找新藍(lán)海。

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責(zé)任編輯：張文