銀行睡眠卡清理不斷加速中。

　　繼9月底組織保險公司開展“睡眠保單”清理專項工作后，記者從國家金融監(jiān)管總局獲悉，自2023年10月起，國家金融監(jiān)管總局再次組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。持續(xù)1年，由各銀行機構(gòu)對“沉睡賬戶”持有人進行提醒和通知，幫助消費者了解自身銀行賬戶開立情況，及時查看、使用或注銷冗余賬戶。

　　記者注意到，9月起已陸續(xù)有交通銀行、渤海銀行等多家銀行密集宣布即將開展睡眠借記卡清理工作。有業(yè)內(nèi)人士分析認為，近年來監(jiān)管正不斷發(fā)力，督促銀行加速清理睡眠卡、從嚴審核新發(fā)卡，旨在從清存量、限增量兩個層面上控制銀行卡整體規(guī)模。一方面可以防止睡眠卡成為詐騙資金轉(zhuǎn)移的“溫床”，遏制電信詐騙行為；另一方面，也可讓消費者重新梳理自身銀行賬戶情況，保障資金安全。而此次采用提醒、提示專項工作的形式，也有利于重新激活部分銀行卡，進一步提升銀行交易活躍度。

　　多家銀行擴大清理范圍

　　9月以來，銀行開始密集發(fā)布個人長期不動戶清理相關(guān)通知。

　　從動賬交易時限上看，國家金融監(jiān)管總局最新公告顯示，“沉睡賬戶”主要是指5年及以上未發(fā)生主動交易，且賬戶中有余額的個人銀行賬戶。但在實際操作過程中，各銀行則將清理范圍進一步擴大。

　　目前大多銀行以三年（含）以上未發(fā)生動賬交易作為清理賬戶的重要判斷標準。例如，交通銀行公告表示，自10月7日對連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生動賬交易，賬戶余額為0元，且未開通基金、理財?shù)热魏螛I(yè)務(wù)功能的個人借記卡進行銷卡處理。渤海銀行、湖北天空銀行在最新公告中也強調(diào)三年的動賬交易時限。

　　也有銀行將這一標準設(shè)置更加嚴格。中國銀行寧波市分行近期公告，在該行的個人銀行賬戶連續(xù)兩年（含）以上未發(fā)生主動交易，賬戶金融功能將受限制。中國農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行、鄭州銀行則分別將這一標準限制為18個月、1年。

　　且有部分銀行近兩年來已多次對睡眠借記卡進行清理，且清理標準更趨嚴格。以鄭州銀行為例，該行在2022年2月發(fā)布長期不動戶清理公告，規(guī)定連續(xù)三年（含）以上未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代扣等主動交易且賬戶余額10元（含）以下的個人銀行結(jié)算賬戶將被納入清理范圍。

　　2023年9月，該行再次發(fā)布公告稱，個人長期不動戶清理范圍調(diào)整為：連續(xù)一年以上（含一年）未發(fā)生主動交易且賬戶余額10元以下（含10元）的個人銀行結(jié)算賬戶。

　　“清理”有何影響

　　如果個人“睡眠賬戶”已被清理，是否意味著該賬戶已經(jīng)被注銷？記者梳理發(fā)現(xiàn)目前僅有部分銀行在清理公告中明確將對睡眠賬戶進行銷戶，大多“清理”工作還是限制賬戶部分功能，并可通過前往點驗證、激活后重新使用。

　　近期發(fā)布公告的銀行中較為明確提出銷戶的為交通銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行。中國農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行公告近期稱，將于2023年8月起對賬戶余額為0元，且18個月（含）以上未發(fā)生交易的借記卡進行清理。在2023年8月17日后將陸續(xù)對睡眠借記卡賬戶進行銷戶處理，銷戶后賬戶將無法恢復(fù)。

　　而其他銀行的清理則大多為限制使用功能。例如渤海銀行調(diào)整后執(zhí)行標準為將添加“不動戶”標志，賬戶屬性將置為“不收不付”狀態(tài)。中國銀行寧波市分行表述為“金融功能受限”。

　　金額功能受限則大多可在指定期限內(nèi)重新激活。例如，中國銀行寧波市分行指出如客戶需繼續(xù)使用該賬戶，可持本人有效身份證件至任意網(wǎng)點核驗。渤海銀行除可線下核驗外，還可通過電子渠道進行身份核實。

　　此外，上述銀行通常在銷戶或者限制金融功能前預(yù)留了一定期限，在期限內(nèi)進行主動交易可暫別“睡眠戶”判定。據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，留出一定的“反應(yīng)時間”，在一定程度上也可避免“一刀切”的風險，給用戶造成不便。同時，還可一定程度上盤活資金，激活部分沉睡客戶。

　　廣東一名股份行人士告訴記者，目前銀行針對沉睡賬戶的戶主會提前通過短信、AI電話、App內(nèi)通知等方式觸達，盡可能保障客戶可獲悉相應(yīng)消息。在他看來，目前大多銀行會采用循序漸進的思路。先劃定部分睡眠卡，對其進行功能限制。如這部分睡眠卡在一段時間內(nèi)仍未有激活操作，再進一步采取銷卡措施。中間周期較長，對于用戶來說相對更容易接受。

　　限增量、清存量

　　對于清理賬戶的原因，市場普遍認為與防范詐騙、提升效率有關(guān)。有業(yè)內(nèi)人士指出，通過電話、短信等方式詐騙，通過銀行卡、第三方賬戶實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)，這是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙主要的運作方式。鄭州銀行在公告指出根據(jù)中國人民銀行打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙相關(guān)工作要求，對個人長期不動戶清理范圍進行調(diào)整。渤海銀行在公告中強調(diào)是清理賬戶的目的是“落實打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪工作要求”“保障個人客戶資金安全”。

　　此外，清理睡眠卡也有利于解決銀行管理資源浪費等問題，提高運營效率。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，清理“沉睡賬戶”將有利于避免客戶遭受電信詐騙、減少信息泄露，同時喚醒“沉睡賬戶”資金，提升利用效率。

　　值得注意的是，近年來，除“控存量”外，銀行端也在“限增量”。記者7月調(diào)研多家銀行了解到，各家銀行都在加強開卡業(yè)務(wù)審核，大多會詢問客戶辦卡的實際用途，部分銀行要求提供勞動合同、社保卡、駕照、護照等額外證明材料。

　　從目前來看，限增量、清存量下銀行卡規(guī)模增速已有放緩。中國人民銀行發(fā)布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年二季度末，全國共開立銀行卡96.21億張，環(huán)比增長0.50%。其中，借記卡88.34億張，環(huán)比增長0.59%；信用卡和借貸合一卡7.86億張，環(huán)比下降0.59%。人均持有銀行卡6.81張。

　　銀行卡規(guī)模保持穩(wěn)定的同時，交易業(yè)務(wù)量增長較快。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2023年二季度，全國共發(fā)生銀行卡交易71273.97億筆，金額271.76萬億元，同比分別增長18.07%和11.35%。有業(yè)內(nèi)人士人分析認為，這也可從側(cè)面說明目前銀行卡中沉睡賬戶的規(guī)模在逐漸縮小，銀行卡正回歸有序健康的市場狀態(tài)中。

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責任編輯：張文