經濟觀察網 記者 老盈盈 近期，越來越多銀行推出個人養老金非先行地區賬戶預約開戶營銷活動。

　　9月13日，經濟觀察網記者從佛山、東莞、南京、昆明、濟南等全國多地銀行的客戶經理中了解到，目前預約開戶之后會新開設一個虛擬電子賬戶，但是不能辦理實際業務，例如存取錢、購買理財產品等等，待社保參保城市成為試點城市后，即可自動開戶辦理相關業務。也有客戶經理向記者透露，他們當地所在城市有可能會在今年四季度獲批允許為客戶開立個人養老金賬戶。

　　個人養老金制度試點已經將近一年，首批先行城市或地區有36個。業內人士認為銀行開啟非試點地區個人養老金資金賬戶預約開戶的營銷活動，意味著個人養老金試點地區或即將擴大。

　　非先行地區競相預約開戶

　　9月8日，中國銀行江蘇省分行在其官方微信公眾號上推出個人養老金非先行地區賬戶預約開戶福利活動：截止到9月30日，預約開立個人養老金資金賬戶，即有機會獲得5.88元話費券。

　　“現在在手機銀行預約，預約后后臺系統很快能給你開戶，就是預約后再點開戶鍵，很快就能開出來了，只是目前開設的是一個虛擬的電子賬戶，沒有實際應用，例如存取錢、購買理財產品等業務都不能辦理，要等南京正式成為試點城市之后，那就是可以辦理各種業務的賬戶了?！币晃恢袊y行南京某支行網點的客戶經理如是告訴經濟觀察網記者。

　　在南京，也還有不少銀行推出了個人養老金非先行地區賬戶預約開戶營銷活動。中國農業銀行南京某支行網點的客戶經理對記者表示，預約開戶之后掌上銀行有30元權益金，預約開戶后T+2個工作日之后能領取。此外，如果到時候南京未能成為試點區域，預約開戶是可以取消的，也可以一直保留，反正登記過資料，只要成為試點區域，個人養老金賬戶會自動開立。

　　作為當地的一家中小銀行，南京銀行也在近期推出了相關促銷活動，9月30日前基本養老保險繳納地區為非試點城市且首次完成南京銀行個人養老金預約開戶的18-60周歲客戶，即可獲得一份預約開戶禮兌換資格券。一位南京銀行的客戶經理告訴經濟觀察網記者，“目前是預約開戶階段，估計要到10月、11月份統一開放時間，然后會給你開戶，目前得到的消息是今年很大可能南京可以開立個人養老金賬戶。”

　　2022年11月25日，人社部在官網公布了《人力資源社會保障部辦公廳 財政部辦公廳 國家稅務總局辦公廳關于公布個人養老金先行城市（地區）的通知》（以下簡稱“《通知》”），決定36個先行城市或地區啟動實施個人養老金制度。在江蘇省，只有蘇州市作為先行城市。

　　8月中下旬，交通銀行官方微信公眾號發布抽獎活動推文，開啟了非試點地區用戶的個人養老金資金賬戶預約開戶的營銷活動。一位在昆明地區交行的人士稱，活動期間成功在交通銀行昆明網點完成個人養老金資金賬戶開戶預約，即可進行一次抽獎，獎品為一張2元、5元、18元或58元面值的禮券，100%中獎。工商銀行廣東分行則推出送微信立減金活動，客戶預約開戶后，可領取10-200元的微信立減金。

　　記者從昆明地區交行、濟南地區建行和佛山、東莞地區工行的多位銀行客戶經理中了解到的情況也與上述南京地區是一致的，目前都是預約開戶階段，待社保參保城市成為試點城市后，即可自動開戶辦理相關業務。

　　根據人社部的上述《通知》，廣東地區除了廣州市、深圳市，云南省除了玉溪市，山東省除了青島市之外，上述省份的其它城市目前尚未成為個人養老金先行城市。

　　對此，招聯金融首席研究員董希淼認為，銀行開啟非試點地區個人養老金資金賬戶預約開戶的營銷活動，意味著個人養老金試點地區或即將擴大，但第二輪試點是否將全部放開還是在部分地區進行試點仍有待觀察。

　　個人養老金業務試行痛點

　　2022年11月4日，人社部、財政部、國家稅務總局、原銀保監會和證監會公布了《個人養老金實施辦法》，意味著我國個人養老金制度正式確立。但經歷了近一年的試點，個人養老金業務推廣過程中出現開戶熱、投資冷；繳費人數少、繳存比例不高；“叫好不叫座”等現象。

　　人力資源和社會保障部數據顯示，截至2023年上半年末，全國36個先行城市（地區）開立個人養老金賬戶人數已達到4030萬人。在人均繳費金額方面，截至2023年3月底，個人養老金共繳費182億元，人均繳費金額為2022元，距離1.2萬元的每年繳納個人養老金額度上限仍有較大的差距。

　　麥肯錫今年8月發布《麥肯錫中國養老金調研報告——擁抱老齡化時代：保險機構參與中國養老保障的整合式探索》顯示，當前我國個人養老金普及率高但購買率偏低，國內居民對個人養老金制度的了解度已達80%，但是實際購買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉化率為45%，而從“開戶”到最終購買的轉化率僅為23%。

　　“我當時開這個賬戶是因為有同學找我給他沖業績，我順便也‘薅點羊毛’，開戶之后并沒有往里面充錢。”一位擁有個人養老金賬戶的人士告訴記者，當時沒有再進行后續投資是因為他的錢都在股票基金賬戶里，而且養老金產品鎖定期很長就沒興趣進一步了解了。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對經濟觀察網記者表示，個人養老金制度在我國處于起步發展階段，體現養老保障屬性，資產配置偏向穩健，但機構在豐富產品體系、優化資產配置結構、增強產品吸引力等方面仍有很大提升空間。

　　“開戶熱、繳存冷可能包含兩方面因素，一方面因為個人養老產品貨架不夠豐富，另一方面產品成立時間短，消費者在選擇上較為困難?！敝袊?span id=stock_sh600016>民生銀行總行產品專家夏萍日前在《經濟觀察報》“金融發展新動能--2023資產管理高峰論壇”上表示。

　　9月14日，記者登陸國家社會保險公共服務平臺查看個人養老金產品數量，在個人養老金產品目錄內有680只產品，儲蓄類產品最多，占比近七成。具體來看，儲蓄類產品465只、基金類產品149只、保險類產品48只、理財類產品18只。

　　周茂華亦表示，近年來由于金融市場波動較大，金融產品收益普遍下降，加之投資期限長，也在一定程度上影響了居民投資熱情。記者從支付寶的個人養老金專區看到，只有中歐預見養老2025（FOF）Y、富國鑫匯養老2025（FOF）Y、易方達匯誠養老2033（FOF）Y、易方達匯誠養老2043（FOF）Y、易方達匯誠養老2038（FOF）Y、平安養老2025（FOF）Y等少數養老基金收益自成立以來為正數，其中除了中歐預見養老2025（FOF）Y近一年收益3.06%和富國鑫匯養老2025（FOF）Y近一年收益1.43%之外，其余基金漲幅近一年收益都不超過1%，更有像華夏養老2050（FOF）Y近一年收益為-10.31%。

　　“第一批‘個人養老基金’已經開始虧損了?！币晃辉?022年就繳存了12000元的投資人士購買了中銀安康養老三年持有（FOF）Y，目前收益虧損了280.24元。他對記者表示，自己以后應該不會買鎖定期這么長的基金了，如果要買應該還是會買定期存款或者保險產品。

　　夏萍稱，未來不僅要豐富個人養老產品池，更要通過數據及模型等科學分析加強投資者服務。金融機構要通過線下柜臺、媒體資源等多種渠道進行投資者教育，讓個人客戶能夠真正切實了解國家給予個人養老方面的稅優政策，并通過技術支持分析歷史數據、個人智能提供個性化定制，讓客戶科學清晰地看到個人養老產品的收益及風險，選擇適合自身的產品。

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責任編輯：張文