刊首語：2022，信念如磐，奮楫前行。新浪財經(jīng)推出《金融新未來》年度專題，專題包含“財富未來”、“普惠前行”、“數(shù)字新局”、“發(fā)展之路”四大篇章，回顧奮進路，展望新征途。

　　城市建設高速發(fā)展、鄉(xiāng)村振興全面推進，普惠金融穩(wěn)步邁向新征程。本文由新浪財經(jīng)聯(lián)合《銀行家》雜志社共同推出，聚焦金融機構(gòu)響應“新召喚”，展現(xiàn)責任與擔當。

　　馬鵬麗 河北銀行行長助理

　　客戶需求和客戶行為的改變，使得數(shù)據(jù)驅(qū)動代替經(jīng)驗驅(qū)動成為每個銀行的必然選擇。目前銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已進入到一個全新階段，速度不進則退，廣度不斷擴展，應用領域已延伸到各個業(yè)務板塊。在數(shù)字普惠金融發(fā)展實踐中，需要銀行根據(jù)自身的資源稟賦，明確具體實現(xiàn)路徑，補短板鍛長鏈，推動戰(zhàn)略目標實現(xiàn)。以下是河北銀行在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過程中的一些經(jīng)驗和做法。

　　一是充分發(fā)揮戰(zhàn)略引領作用。作為一家地方性法人銀行，服務區(qū)域經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民是基本經(jīng)營定位，近年來隨著國家多層次小微信貸體系的建立，河北銀行數(shù)字普惠業(yè)務發(fā)展也進入到一個全新階段。河北銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展起步較早，近兩年隨著全行戰(zhàn)略改革和業(yè)務轉(zhuǎn)型的持續(xù)深入，我們以改革為創(chuàng)新驅(qū)動，持續(xù)加大科技資源投入，加強業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新，深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在普惠小微板塊，戰(zhàn)略改革的重點主要包含兩個方面，一是風險內(nèi)嵌，即在小微金融中心內(nèi)部，建立了專業(yè)的業(yè)務推動和客群開發(fā)板塊、產(chǎn)品投研和創(chuàng)新板塊，建立專門的小企業(yè)風控板塊，強化小微業(yè)務的主動風險管理，更好地協(xié)同產(chǎn)品風控模型創(chuàng)新和業(yè)務風險防控的關(guān)系。二是科技內(nèi)嵌，即在小企業(yè)金融中心，實施科技團隊內(nèi)嵌，持續(xù)加大科技人才補充和科技資源投入，以適應普惠小微數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快速迭代需要。在業(yè)務轉(zhuǎn)型過程中，一方面打開想象空間，探索創(chuàng)新適合客戶需求的金融產(chǎn)品和服務，另一方面基于先天資源稟賦和能力積累，逐步推進普惠金融數(shù)字化改革進程。

　　二是將產(chǎn)品創(chuàng)新作為普惠金融工作重點。目前，商業(yè)銀行的普惠小微產(chǎn)品體系是較為類似的，從擔保的邏輯來看大致可以分為抵押類、信用類以及其他擔保方式類，在這三大類產(chǎn)品體系下，又針對不同的客群、場景或業(yè)務邏輯進行子系列產(chǎn)品創(chuàng)新。伴隨外部宏觀環(huán)境的變化，2022年我們在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中也做了一些改變和調(diào)整，一是用足用好貨幣政策工具這個抓手，積極利用人行普惠小微貸款支持工具，打造專門的信貸產(chǎn)品，建立配套服務體系，為小微企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款，積極讓利實體經(jīng)濟。二是結(jié)合外部市場變化，主動調(diào)整產(chǎn)品的風控邏輯。商業(yè)銀行各類信貸業(yè)務與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)度高是一個基本共識，伴隨著我國經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以往高度依賴抵押物的授信模式已不可持續(xù)，目前金融機構(gòu)面臨著增量難和存量不良清收難兩方面問題。事實上，從近年監(jiān)管政策的角度看，加強無抵押、純信用類業(yè)務投放也是一個明確的監(jiān)管導向。在這一背景下，商業(yè)銀行需要積極變革業(yè)務邏輯，逐步從關(guān)注好的抵押物轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)注好企業(yè)、好信用，進行產(chǎn)品利率、期限、擔保方式的重新組合，推出更多的信用類貸款產(chǎn)品，2022年河北銀行普惠小微業(yè)務陸續(xù)推出了優(yōu)易貸、科冀貸、流水貸、聚合貸等多款線上信用類產(chǎn)品。三是在產(chǎn)品的線上化建設方面，加大線上流程的開發(fā)迭代，強化人工智能和信息化工具的應用，通過金融科技賦能滿足疫情期間無接觸辦理業(yè)務的需要，同時解決傳統(tǒng)線下業(yè)務流程煩瑣、耗時長、客戶體驗不好等問題。

　　三是多措并舉推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是強化多元數(shù)據(jù)應用。目前，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為一種有效資產(chǎn)，銀行業(yè)務和產(chǎn)品創(chuàng)新需要持續(xù)地對接、采購、應用各類政府平臺數(shù)據(jù)、外部專業(yè)公司數(shù)據(jù)，以滿足線上產(chǎn)品風控模型建設、業(yè)務風險監(jiān)測等方面的需要。二是進行外部借力。事實上，線上產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是自主投研與外部借力相結(jié)合的成果。比如在小微線上系統(tǒng)平臺的建設過程中，河北銀行與外部科技公司合作，打造一個能夠?qū)崿F(xiàn)線上產(chǎn)品快速迭代和高速建設的平臺，一方面能滿足線上產(chǎn)品快速迭代更新的需要，另一方面能有效彌補科技能力和科技力量的不足、節(jié)約投研成本。三是打造客戶線上運營平臺。獲客難是目前金融機構(gòu)普遍面臨的一個痛點，積極推動線上化、智能化、批量化獲客成為一個必然選擇。目前監(jiān)管部門對銀行的首貸戶拓展提出了明確要求，同業(yè)存量客戶爭奪戰(zhàn)日益激烈，近年來河北銀行在智能獲客、線上獲客方面做了大量投入，主要是通過打造專業(yè)化App、小程序等途徑，不斷創(chuàng)新批量化的獲客渠道，推動獲客方式完成由線下到線上、由零散到批量的轉(zhuǎn)變。

　　四是聚焦重點領域發(fā)揮比較優(yōu)勢。作為一家省屬法人銀行，在服務河北省主導產(chǎn)業(yè)和特色集群過程中，河北銀行把科技創(chuàng)新、綠色信貸、普惠涉農(nóng)、專精特新等作為重點戰(zhàn)略領域，切實加大信貸投放力度，并圍繞重點戰(zhàn)略領域客戶實施了一系列產(chǎn)品政策創(chuàng)新。一是針對鄉(xiāng)村振興、普惠涉農(nóng)領域，打造了針對區(qū)縣優(yōu)質(zhì)客戶的專屬信用產(chǎn)品，建立了秒批快貸線上流程，積極服務河北省特色產(chǎn)業(yè)集群客戶，客群涵蓋了制造業(yè)、科創(chuàng)型、高新技術(shù)企業(yè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等。二是針對專精特新、重要產(chǎn)業(yè)領域，制定了一攬子17項優(yōu)惠措施，積極助力專精特新企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。在服務河北產(chǎn)業(yè)集群過程中，按照一個集群一個策略、一企一策的原則，充分發(fā)揮效率優(yōu)勢、差異化服務優(yōu)勢。三是針對科創(chuàng)領域，建設專門針對科創(chuàng)型企業(yè)的智能評分系統(tǒng)，積極運用河北省科技廳相關(guān)的政策以及人行貨幣政策工具，打造線上化信用類科創(chuàng)貸產(chǎn)品。

　　五是強化大數(shù)據(jù)應用實施普惠金融智能風控。有效的風險管理是業(yè)務發(fā)展的前提和基礎。受經(jīng)濟下行、預期轉(zhuǎn)弱、疫情疊加等因素影響，市場需求大幅收縮，在這種情況下，如何在服務實體經(jīng)濟的過程中保證風險可控是一個至關(guān)重要的問題。同時如何在商業(yè)可持續(xù)的情況下服務實體經(jīng)濟，更好地助力地方經(jīng)濟發(fā)展，是金融機構(gòu)需要解決的另一個問題。目前業(yè)務發(fā)展的要求以及客戶行為的日益數(shù)字化，必然導致銀行等金融機構(gòu)要依托數(shù)據(jù)來做好風險管控。為強化業(yè)務風險管理，降低客戶經(jīng)理貸后操作風險，提升授信后管理質(zhì)量，減少客戶經(jīng)理的人為操作，河北銀行2021年建立了普惠小微業(yè)務智能貸后系統(tǒng)，同時建設了小微業(yè)務授信后的風險監(jiān)測系統(tǒng)，進一步提升了風險管理的有效性。在線上數(shù)字普惠產(chǎn)品的風控模型建設方面，河北銀行在自主投研的基礎上不斷完善優(yōu)化模型構(gòu)建，通過開展專業(yè)咨詢等方式，在專家經(jīng)驗法基礎上引入邏輯回歸算法，對線上產(chǎn)品進行全面盤點賦能，進一步優(yōu)化線上數(shù)字普惠產(chǎn)品的風控體系。

　　馬鵬麗系河北銀行行長助理

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責任編輯：宋源珺