來源：國際金融報

　　繼“后浪”“小鎮做題家”之后，有一個規模多達3億的群體有了自己的稱呼，那就是“新市民”。

　　從到城市找工作、到租房買房，再到結婚生子、教育醫療，每一個過程都離不開金融支持。但市場公認的是，新市民享有的金融服務方面仍然存在較大的缺口。

　　新市民需求引發關注

　　30年前，21歲的陳慧芬（化名）從河北來到了北京。每天，她騎著三輪車，從通州區租住的房子一路北上，冬春季節北京風沙大，盡管捂得嚴嚴實實，她的手還是被劃出一道道口子。白天到晚上，她輾轉在白領聚集的地方叫賣西瓜、石榴、橘子……各種時令水果。

　　平均每天，她僅休息三四個小時，默默地為生計打拼。在北京，有800多萬像陳慧芬這樣沒有當地戶口，或者剛剛拿到北京戶口的外來務工人員，他們被稱為“新市民”，約占北京常住人口的四成。

　　新市民，指的是因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前全國約有3億人。今年4月，北京銀保監局印發《關于做好轄內新市民金融服務工作的通知》，新市民的需求再次引發各界關注。

　　2015年，新市民曾被作為房地產去庫存的重要抓手，包括放寬落戶、擴大公積金繳存范圍、擴大保障房范圍、實施購房補貼、信貸優惠等。近年來，中央多次強調大力推進保障性租賃住房建設，持續完善住房保障體系，解決新市民的住房困難問題。

　　陳慧芬的房子租在北京市通州區一個小村，位置偏遠，外來流動人口多，房租價格相對便宜。陳慧芬一家三口蝸居在不到十平米的地方，因為面積太小，冬天沒有暖氣，衛浴設施也不全。

　　“受疫情影響，大家消費減少了，小年輕也不愿意花錢買水果，這幾年沒有攢下什么錢，留在北京越來越難了。”陳慧芬說。

　　今年3月，銀保監會聯合央行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》后，各銀行針對新市民的金融政策紛紛出臺。今年4月6日，國常會要求研究采取金融支持消費和有效投資的舉措，提升對新市民的金融服務水平。其中，住房金融服務是需要銀行支持的一個重要場景。

　　2021年的政府工作報告中提到，要規范發展長租房市場，降低租賃住房稅費負擔，盡最大努力幫助新市民、青年人等群體緩解住房困難。今年3月5日，政府工作報告中提出“加快發展長租房市場”。

　　銀行與政府攜手改造

　　在蔚藍的天空下，希臘式的白色平房在一眾灰土墻中格外顯眼。這里是北京市大興區黃村鎮劉村，一個地圖上有些偏僻的地方，在經過政府和建設銀行的攜手改造后，這里已成為新市民保障性租賃住房的排頭兵。

　　27個院落總計300余個房間組成“小哥之家”，其中60多間已經有“小哥”入住。入住的外賣小哥李磊（化名）表示，辛苦一天，晚上回家能洗個熱水澡就感覺特舒服。即便要求不高，李磊之前住的村子里，能讓租客隨時洗上熱水澡的院子并不多。“之前的屋子就一張床一個柜子，洗澡去公共浴室，上廁所得跑去公廁”。

　　根據中國平安的新市民金融服務白皮書，新市民中88%由外來務工人員組成，而他們在工作、生活和經濟上都經受著較大的壓力，房租房貸和小孩教育是最大的經濟壓力來源。

　　在距離劉村7公里的地方是CCB建融家園，這是北京首批集體建設用地，用于租賃性住房建設的項目——創業之家項目。位于大興區西紅門鎮，周邊流動人口超過10萬人，是京南地區年輕新市民主要的工作創業聚集地，高性價比租賃住房的需求十分迫切。

　　這是建行北京市分行著力為新市民打造的品牌社區，可滿足1000余人居住需求，目前已有263名新市民入住。相比劉村的居民，這里的租住人口更加年輕化，大多是學生或畢業后留京工作的人員。此前，建行北京市分行與北京市住建委簽署《保障性租賃住房合作協議》，一直在探索集體土地租賃住房建設、宅基地改造、商（工）改租等方式，增加保障性租賃住房供給。

　　銀行的金融支持逐漸開花結果。今年以來，支持新市民金融需求的必要性為何更加突顯？

　　今年，房地產和消費環節需求收縮壓力更突出，釋放和激發消費潛力更有效。而此前，“新市民”金融資源可得性差，處于金融服務的邊緣地帶，其生活品質需要提升，仍有釋放消費需求的潛力。“新市民住房金融支持有利于‘穩增長、防風險和惠民生’三贏，短期緩解房企資金壓力、支持保障性住房投資，長期鼓勵房企轉向租購并舉的新發展模式。”華泰證券固收團隊研報表示。

　　但解決之路還很長。今年4月入住“創業之家”的小黃（化名）對記者表示，他和女朋友一起住在27平米的房子，每天花一小時通勤時間去亦莊上班，月租金2700元左右，性價比不高。考慮到周圍都是工廠，沒有配套的生活設施，而且還在施工的小區不時出現停電、停水等現象，他們已經在考慮搬到性價比更高的地方。

　　也有外賣小哥對記者表示，一天工作12到15個小時，才能賺到幾百元，“我住在劉村，自己租的房子每月只要650元，如果入住改造后的外賣小哥之家，房租要翻上近一倍。”

　　從租金收入比而言，租客多在可負擔范圍內選擇合適的住房條件，不少新市民會在住房條件上做出妥協。既能夠提升新市民居住條件，又能夠滿足新市民群體收入需求的房屋租賃項目亟待開發。在劉村，還有更多的村內閑置民房正在被裝修開發成“小哥之家”，但是“每月租金一千塊錢有點貴。”有外賣小哥對記者坦言。

　　“建議針對低收入人群提供單位/政府住房政策支持，重點關注年收入10萬元以內的租賃家庭，對提供宿舍/租賃補貼的企業提供稅收等方面的支持政策。”清華大學建筑學院住宅與社區研究所和貝殼研究院的聯合報告指出。

　　新市民住房保障成“藍海”

　　住房問題是中國人的頭等大事，在這一點上，各地在加快幫助新市民扎根。

　　9月，天津銀保監局下發通知，聚焦新市民“租房”和“買房”兩個重點，助力新市民在天津“扎得下根”。天津銀保監局聯合天津市住建委印發專項通知，指導金融機構結合自身定位特點，支持保障性住房項目建設運營。做好青年公寓、人才公寓和藍白領公寓等建設資金保障，支持建行等金融機構提供租房融資服務。

　　官方匡算新市民約3億人口，占我國總人口比例超過20%。據測算，2021年我國人均貸款增量約9000元。若3億新市民人均貸款多增3000元，就可多帶動近萬億信貸投放。

　　“在住房保障方面，還是需要住房供給質量，滿足新市民多元化的住（租）房需求，加快完善公租房、長租房，保障性住房、共有產權住房，商品房等多元化供給體系，這就離不開金融、財稅、土地等政策協同配合。”光大銀行宏觀金融研究員周茂華對記者表示。

　　這為銀行也提供了許多新的機會。比如，華夏銀行北京分行推出了最高金額100萬元、最長10年的個人住房租賃貸款，適用于商品住房、經濟適用房、兩限房等多類住房，最大限度滿足新市民在京住房需求。齊魯銀行推出“新市民公積金租房貸”，滿足新市民安居需求，并對高校畢業生等特定群體進行利率優惠。興業銀行子公司興業消金錨定新市民進入職場初期的租房需求，推出“立業計劃”，為應屆畢業生等提供前6個月免還本安居租房貸款，力爭實現新市民的“職住平衡”。

　　“2022年1月，近20個省份在政府工作報告中披露了年度保障性租賃住房籌建計劃，多地計劃新建的保障性租賃住房規模是去年的2-5倍，保障性租賃住房已成為重點民生項目，有望迎來爆發式增長。”中國銀行研究院研究員鄭忱陽表示。

　　在金融支持方面，監管政策也在積極鼓勵銀行和各類機構為保障性租賃住房提供多層次金融服務。央行、銀保監會已經明確，保障性租賃住房有關貸款不納入房地產貸款集中度管理，為銀行信貸支持打開空間。

　　以“住房租賃”為三大戰略之一的建設銀行為例，截至2022年6月末，住房租賃貸款余額達1806.17億元，較上年末增加471.56億元，增幅為35.33%。

　　建行北京市分行信貸支持租賃住房建設超4萬套，并協同建信住房北京公司通過收持改造閑置房源，提供租賃房屋逾6萬套，幫助3萬多新市民、青年人解決住房困難。為加大保障性租賃住房資金支持力度，該行建立了分行保租房項目庫，全名單制管理和推進，推出解決保租房新建、改建、購置、裝修改造、運營全周期的產品。

　　政策方面，銀行的房地產貸款集中度政策迎來小幅松綁，加大對保障性租賃住房發展的支持力度。2月8日，央行、銀保監會發布《關于保障性租賃住房有關貸款不納入房地產貸款集中度管理的通知》，明確保障性租賃住房項目有關貸款不納入房地產貸款集中度管理。根據《關于銀行保險機構支持保障性租賃住房發展的指導意見》，國開行要加大對保障性租賃住房的中長期信貸支持；商業銀行要積極對接保障性租賃住房開發建設、購買、裝修改造、運營管理、交易結算等服務需求。

　　“從供給端而言，鼓勵銀行加大對保障性住房的信貸支持力度，同時對住房租賃企業給予金融支持，推動住房租賃市場發展。”華泰證券固收團隊指出，在需求端，執行差異化房貸政策，滿足新市民購房信貸需求，并疏通公積金交存渠道；滿足新市民地產后周期消費的信貸需求。

　　從找工作到租房買房，再到結婚生子、教育醫療，每一個過程都離不開金融支持。但市場公認的是，新市民享有的金融服務方面仍然存在較大缺口。

　　“主要是新市民與傳統金融服務模式存在一定距離，金融機構需要深化金融供給側結構性改革，提升金融產品創新能力，有效滿足新市民金融服務需求。”周茂華表示。

　　在服務新市民方面，銀行存在一些痛點，包括銀行體系嚴監管、銀行內部嚴風控等環節，“銀行信用下沉的機制仍未疏通，優化風控模型與問責機制也非一日之功，各地方研發新產品能否做到信用下沉值得關注，此外，4月13日國常會提及降低撥備覆蓋率，提高銀行不良貸款容忍度，但仍需觀察銀保監會落實細則。”華泰固收表示，未來銀行等金融機構可在消費類、經營類、住房類三大場景進行金融支持。

炒股開戶享福利，入金抽188元紅包，100%中獎！

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張文