原標(biāo)題：科技創(chuàng)新篇 | 嚴(yán)監(jiān)管下的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理：難題待解，出路何方？

　　來源：銀行家雜志

　　特約撰稿人：岳華

　　信息化技術(shù)快速發(fā)展時(shí)代背景下，發(fā)展數(shù)字化經(jīng)濟(jì)是必然選擇。尤其是當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)放緩、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行更是大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極構(gòu)建數(shù)字經(jīng)營(yíng)體系。

　　根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)《中小銀行數(shù)據(jù)治理研究報(bào)告》中的定義，完整的數(shù)字銀行經(jīng)營(yíng)體系應(yīng)該覆蓋三層：基礎(chǔ)數(shù)據(jù)層、業(yè)務(wù)應(yīng)用層和經(jīng)營(yíng)管理層。顯然，數(shù)據(jù)是銀行數(shù)字化的基石，數(shù)據(jù)治理工作是業(yè)務(wù)應(yīng)用和經(jīng)營(yíng)管理的基礎(chǔ)，同時(shí)也是上層應(yīng)用運(yùn)營(yíng)的支撐。

　　近年來，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)治理及業(yè)務(wù)合規(guī)性的要求不斷提升，對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)在監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)報(bào)送中存在的違法違規(guī)行為，不斷加大處罰與整治力度。近期，銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)肅查處一批監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST）數(shù)據(jù)質(zhì)量領(lǐng)域違法違規(guī)案件，對(duì)政策性銀行、國有大型銀行、股份制銀行等共21家銀行機(jī)構(gòu)依法作出行政處罰決定，處罰金額合計(jì)8760萬元。監(jiān)管要求的 日益嚴(yán)格，無疑對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的數(shù)據(jù)治理要求。

　　數(shù)據(jù)治理為何重要？

　　數(shù)據(jù)治理是一項(xiàng)復(fù)雜、長(zhǎng)期、系統(tǒng)性的工程。商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)治理可以推動(dòng)全行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高精細(xì)化運(yùn)營(yíng)和更好滿足監(jiān)管要求等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，超過80%的銀行已經(jīng)將數(shù)據(jù)治理納入公司治理范疇，將數(shù)據(jù)治理提升至戰(zhàn)略發(fā)展高度，積極構(gòu)建數(shù)據(jù)治理架構(gòu)。

　　一方面，有效的數(shù)據(jù)治理可以幫助商業(yè)銀行提升經(jīng)營(yíng)管理效率，加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)在客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等業(yè)務(wù)應(yīng)用方面的價(jià)值挖掘和使用，實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的精細(xì)化智慧經(jīng)營(yíng)，為實(shí)現(xiàn)數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型提供有效支持。通過對(duì)數(shù)據(jù)的不斷挖掘，可以識(shí)別冗余、低效的流程環(huán)節(jié)，最終達(dá)到提高運(yùn)營(yíng)效率、降低成本的目的；還可以通過分類識(shí)別、提前預(yù)判，從而有效防范和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，有效降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　更重要的是，做好數(shù)據(jù)治理，保證監(jiān)管報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量、滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求也是銀行等金融機(jī)構(gòu)滿足政策要求和合規(guī)性要求的必備條件。近年來我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)日益重視對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理進(jìn)行監(jiān)督和管理，以數(shù)據(jù)為本的數(shù)字化金融監(jiān)管新時(shí)代已經(jīng)到來。2018年5月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》；2020年5月銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量專項(xiàng)數(shù)據(jù)治理工作的通知》，開展為期1年的監(jiān)管專項(xiàng)數(shù)據(jù)治理工作；2020年7月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于建立金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)制度的通知》；2021年9月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》，“數(shù)據(jù)治理”要素首次納入評(píng)價(jià)體系，并占5%的權(quán)重。

　　從管理手段上，從2003年銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)的“1104”工程，到2008年提出EAST監(jiān)管系統(tǒng)，直到近日《中國銀保監(jiān)會(huì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范（2021 版）》的發(fā)布，提升以數(shù)據(jù)為抓手的監(jiān)管合規(guī)能力再次引發(fā)金融業(yè)關(guān)注。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不能通過基礎(chǔ)報(bào)表、專項(xiàng)報(bào)表和監(jiān)管指標(biāo)的簡(jiǎn)單填寫滿足監(jiān)管要求，而是需要依托數(shù)據(jù)倉庫、圍繞業(yè)務(wù)場(chǎng)景開展數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化建設(shè)，以便應(yīng)對(duì)監(jiān)管愈發(fā)細(xì)化的隨時(shí)更新的數(shù)據(jù)報(bào)送要求。

　　數(shù)據(jù)治理難在哪里？

　　一項(xiàng)針對(duì)商業(yè)銀行的調(diào)查顯示，盡管幾乎所有商業(yè)銀行都已經(jīng)充分意識(shí)到了數(shù)據(jù)管理的重要性，但是占比92.1%的中小銀行表示，數(shù)據(jù)定義不清晰、口徑不統(tǒng)一、數(shù)據(jù)可信度低等問題仍然存在，極大增加了數(shù)據(jù)治理的難度。

　　隨著我國信息化發(fā)展提速，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中逐漸積累了大量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)。從數(shù)據(jù)規(guī)模上看，銀行規(guī)模的增長(zhǎng)伴隨著數(shù)據(jù)數(shù)量的幾何式增長(zhǎng)。從數(shù)據(jù)來源上看，伴隨移動(dòng)端支付、互聯(lián)網(wǎng)金融、征信體系的構(gòu)建以及銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步下沉都使我國商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)來源越發(fā)廣泛。除了以核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等為主的內(nèi)部數(shù)據(jù)，還有大量數(shù)據(jù)是從外部機(jī)構(gòu)引入。這也給商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理工作帶來了不小困難。

　　此外，日益嚴(yán)格的監(jiān)管報(bào)送要求也對(duì)銀行數(shù)據(jù)治理水平提出了挑戰(zhàn)。對(duì)于此次專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，銀保監(jiān)會(huì)表示：督促銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)，深挖數(shù)據(jù)質(zhì)量違規(guī)問題背后的治理不完善、機(jī)制不健全等根源性問題，堅(jiān)持當(dāng)下改與長(zhǎng)久立相結(jié)合，完善機(jī)制缺陷，彌補(bǔ)制度漏洞。

　　下一步將繼續(xù)加大對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量違法違規(guī)問題的查處力度，嚴(yán)肅市場(chǎng)紀(jì)律，提高違規(guī)成本，引導(dǎo)并督促銀行機(jī)構(gòu)切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提升內(nèi)控水平等方面的作用。

　　很多銀行數(shù)據(jù)管理部門從業(yè)人員表示工作量巨大，加班嚴(yán)重，業(yè)務(wù)部門報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量不高?？梢?，缺乏整體的監(jiān)管數(shù)據(jù)管控體系，缺乏統(tǒng)一的指標(biāo)口徑、缺乏系統(tǒng)支撐、時(shí)效性不強(qiáng)、數(shù)據(jù)補(bǔ)錄等問題已經(jīng)嚴(yán)重影響到銀行報(bào)送數(shù)據(jù)的時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

　　總體來看，為什么很多銀行在進(jìn)行數(shù)據(jù)治理工作方面困難重重？有幾方面原因。

　　首先，數(shù)據(jù)治理工作需要較高投入，如果前期的重視程度不夠、投入不足，就很難依靠自身力量開展大規(guī)模的數(shù)據(jù)治理工作。

　　數(shù)據(jù)治理的人才非常稀缺也是一方面原因。整個(gè)金融業(yè)都缺少既懂業(yè)務(wù)又懂?dāng)?shù)據(jù)的復(fù)合型人才，加之在數(shù)據(jù)治理培訓(xùn)和人才培養(yǎng)方面投入力度不夠，導(dǎo)致相關(guān)工作進(jìn)展緩慢。

　　數(shù)據(jù)治理工具的缺乏也是導(dǎo)致銀行數(shù)據(jù)治理工作不順暢的重要原因。調(diào)查顯示，23%的中小銀行都表示缺少有效的系統(tǒng)支撐工具，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量的閉環(huán)管理流程依靠人工流轉(zhuǎn)，管理范圍有限，管理效率較低，從而導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量把控和問題處理跟蹤難度較大，數(shù)據(jù)質(zhì)量問題反復(fù)發(fā)生，數(shù)據(jù)質(zhì)量提升困難。

　　除此之外，很多銀行也缺乏數(shù)據(jù)治理方面的頂層設(shè)計(jì)，沒有構(gòu)建科學(xué)合理的數(shù)據(jù)管理體系和數(shù)據(jù)管理架構(gòu)，也缺乏全行層面的數(shù)據(jù)治理文化宣導(dǎo)。

　　全景式監(jiān)管合規(guī)平臺(tái)“破解難題”

　　面對(duì)諸多難題，商業(yè)銀行應(yīng)該如何破解？近年來，無論是銀行本身，還是金融科技廠商，都在不斷致力尋求更好的解決方案，通過更完善的管理機(jī)制以及加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，提升數(shù)據(jù)治理能力。

　　IDC中國金融行業(yè)研究部市場(chǎng)分析師王晨表示，銀行需要逐漸由治標(biāo)向治本轉(zhuǎn)變，在事前的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則制定、事中的數(shù)據(jù)質(zhì)量及時(shí)監(jiān)控與問題整改等方面加強(qiáng)相關(guān)能力的建設(shè)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可選擇具備相關(guān)能力的廠商進(jìn)行合作，借助廠商在該領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)及技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加速監(jiān)管數(shù)據(jù)治理能力體系的搭建進(jìn)程。

　　索信達(dá)控股業(yè)務(wù)總監(jiān)段宜瑾認(rèn)為，在數(shù)據(jù)建設(shè)上，銀行要有自上而下的全局化建設(shè)思路，建立從解讀監(jiān)管制度、設(shè)計(jì)監(jiān)管模型，到明確采集數(shù)據(jù)的全景式監(jiān)管集市建設(shè)思維模型。以監(jiān)管的視角為切入點(diǎn)，進(jìn)行導(dǎo)向性的數(shù)據(jù)治理；還要強(qiáng)化保障措施，在管理上一定要有閉環(huán)管理和相關(guān)的數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)機(jī)制。

　　針對(duì)當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管報(bào)送及數(shù)據(jù)治理的痛點(diǎn)，索信達(dá)控股推出了自主研發(fā)的靈矩全景式監(jiān)管合規(guī)平臺(tái)，以微服務(wù)、中臺(tái)化的思路，“全景式”滿足金融機(jī)構(gòu)面向人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、外匯管理局等的監(jiān)管合規(guī)要求，助力金融機(jī)構(gòu)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整、高效地完成監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送工作，快速響應(yīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。

　　平臺(tái)具有四大優(yōu)勢(shì)：一是全景式報(bào)送場(chǎng)景支持。平臺(tái)擁有數(shù)據(jù)加工、穿透式數(shù)據(jù)分析及一站式數(shù)據(jù)管控功能；客戶基于產(chǎn)品可獲得從IT開發(fā)、數(shù)據(jù)管控、數(shù)據(jù)分析到業(yè)務(wù)報(bào)送等所有數(shù)據(jù)報(bào)送需求場(chǎng)景的功能支撐。二是一站式監(jiān)管數(shù)據(jù)管控。平臺(tái)擁有事前、事中、事后的一站式數(shù)據(jù)管控支持能力。用戶可將自身數(shù)據(jù)治理的成果，通過產(chǎn)品配置實(shí)施，獲得事前防患、事中控制、事后查糾的一站式數(shù)據(jù)治理能力。三是數(shù)據(jù)資產(chǎn)型監(jiān)管集市。這一集市基于監(jiān)管需求設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)架構(gòu)，整合所有監(jiān)管數(shù)據(jù)，統(tǒng)一監(jiān)管統(tǒng)計(jì)口徑，保證各監(jiān)管報(bào)送的數(shù)據(jù)同源、同質(zhì)、同標(biāo)準(zhǔn)、同口徑，確保報(bào)送和對(duì)外披露數(shù)據(jù)的一致性、準(zhǔn)確性和完整性。同時(shí)為業(yè)務(wù)用戶利用平臺(tái)資產(chǎn)管控功能，自定義處理數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、分析問題數(shù)據(jù)奠定基礎(chǔ)。四是靈活高效的應(yīng)用架構(gòu)。平臺(tái)采用微服務(wù)架構(gòu)，可實(shí)現(xiàn)單個(gè)應(yīng)用的獨(dú)立部署或多個(gè)模塊的靈活組合，也可快速接入后續(xù)研發(fā)的新監(jiān)管子產(chǎn)品。

　　索信達(dá)靈矩全景式監(jiān)管合規(guī)平臺(tái)的核心價(jià)值在于：一是事前、事中、事后的數(shù)據(jù)管控，可把報(bào)送期間大量的數(shù)據(jù)問題處理工作，分?jǐn)偟饺粘＿M(jìn)行；二是業(yè)務(wù)直達(dá)數(shù)據(jù)的能力，比如業(yè)務(wù)分析問題數(shù)據(jù)、自定義報(bào)表數(shù)據(jù)、查詢數(shù)據(jù)；三是中臺(tái)式服務(wù)能力，可對(duì)內(nèi)對(duì)外提供數(shù)據(jù)服務(wù)和數(shù)據(jù)管控、資產(chǎn)管理等功能服務(wù)。同時(shí)，索信達(dá)還可為金融機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管報(bào)送咨詢服務(wù)，提供一站式的監(jiān)管報(bào)送解決方案，形成統(tǒng)一的監(jiān)管報(bào)送門戶，集成各類監(jiān)管報(bào)送產(chǎn)品；選擇開放性的技術(shù)平臺(tái)以及開源的技術(shù)產(chǎn)品，支持各類型國內(nèi)主流服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫等軟硬件產(chǎn)品，滿足金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管合規(guī)需求。

　　對(duì)于研發(fā)這一產(chǎn)品的思路，索信達(dá)控股產(chǎn)品總監(jiān)黃一青表示，通過對(duì)當(dāng)前新的監(jiān)管形勢(shì)分析及銀行實(shí)際痛點(diǎn)需求，產(chǎn)品應(yīng)該做到：一是能夠支撐立查立改；二是建立長(zhǎng)效機(jī)制；三是要從源頭治理。即能夠穿透分析，定位業(yè)務(wù)責(zé)任機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人，從而在業(yè)務(wù)層面修改源數(shù)據(jù)，并在源系統(tǒng)責(zé)任部門層面推動(dòng)源系統(tǒng)改造。索信達(dá)有著在數(shù)據(jù)智能領(lǐng)域多年服務(wù)頭部銀行的豐富經(jīng)驗(yàn)和案例積累，以及自主創(chuàng)新的產(chǎn)品研發(fā)能力，借助這些優(yōu)勢(shì)，索信達(dá)打造的靈矩全景式監(jiān)管合規(guī)平臺(tái)，可以很好的解決銀行當(dāng)前數(shù)據(jù)治理存在的難題。

　　總之，在數(shù)字化金融監(jiān)管趨勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)不僅僅是完成監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送，而是要自上而下的構(gòu)建一整套監(jiān)管制度保障體系、監(jiān)管數(shù)據(jù)治理體系、監(jiān)管數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系、監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送體系、監(jiān)管數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，實(shí)現(xiàn)自外而內(nèi)的“數(shù)據(jù)化”。索信達(dá)將持續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供成熟穩(wěn)定又具有前瞻性的產(chǎn)品及服務(wù)方案，助力金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，加速推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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責(zé)任編輯：宋源珺