原標題：科技創新篇 | 行穩致遠，守正創新！云真信以科技創新助力普惠金融發展

　　來源：銀行家雜志

　　特約撰稿人：王乾

　　“不積跬步，無以至千里；不積小流，無以成江海?！弊鳛閲窠洕拿氀?，小微企業在增加就業崗位、提高居民收入、激發創新活力等方面發揮著重要作用。發展普惠金融，既是金融服務實體經濟的應有之義，也是金融機構轉型發展的必然道路。

　　近年來，在監管部門著力引導下，我國普惠金融依托科技賦能、創新驅動，呈現出良好的發展態勢。2018年到2021年，普惠金融領域貸款余額從13.39萬億元增長至26.52萬億元，小微企業普惠貸款余額從9.36萬億元增加至19.23萬億元。

　　其中，“科技”和“金融”的深度融合，是克服銀企之間、企業之間信息不對稱，推動小微企業金融服務做深、做細、做實、做優的重要途徑。運用科技手段推進小微企業金融服務，融合內外部科技力量探尋小微金融解決方案已成為金融機構的共識。

　　作為國內專業的人工智能科技企業，云真信以“科技讓金融更普惠”為使命，構建了一站式智能解決方案，幫助金融機構優化產品供給，不斷拓展金融服務的觸達半徑和輻射范圍。據了解，其開發的小微企業解決方案已服務多家銀行和消金機構，切實破解了小微金融服務難點。

　　營銷科技創新 提升數智化運營能力

　　小微企業的融資需求小額、分散，經營規范化程度較低，從而需要金融機構投入大量人力物力去覆蓋客戶需求，帶來較高的獲客與運營成本。

　　針對小微營銷運營中存在的效率與成本問題，云真信以前沿算法為基礎構建方案、打造平臺，提供從熱度場景洞察、風控前置過濾、營銷模型構建和營銷策略定制的全生命周期服務。通過對潛在小微企業進行反欺詐及高信用風險初篩后，根據小微企業場景需求與興趣偏好建立意愿模型并定制營銷策略，可實現在金融機構內部開發部署，幫助金融機構打造營銷閉環，實現降本增效。

　　以實際合作的某銀行為例，云真信為該行提供一體化解決方案助力數智化營銷運營。在獲客方面，加強線上線下營銷資源協同，積極探索裂變式、場景化營銷模式，幫助其激活更多金融客戶觸點，提升規模化獲客水平，降低獲客邊際成本；在活客方面，合法合規運用大數據、分析推理等技術洞察客戶行為偏好和真實金融需求，探索推動營銷服務向智能化、人性化轉變，提升客戶活躍度；在留客方面，基于深度學習、知識圖譜等技術打造服務客戶全生命周期的營銷范式，提升客群分層分類經營能力，推動客戶關系管理智能化、精細化升級，增強客戶穩定性。

　　風控科技創新 推動智控化風險管理

　　由于小微企業經營不穩定、缺乏抵質押物等問題突出，企業對外部環境風險的抵御能力差，受周邊環境影響較大，因此，借助傳統風險管理手段難以準確評價和監測小微企業的信用風險水平、發展前景及資金使用效益。

　　針對小微風控中的痛點和難點，云真信以科技創新破解信息難題，運用前沿風控技術拓展風險信息獲取維度，全面評估小微企業狀況，助力金融機構智控化風險管理。

　　在風控技術的探索上，云真信利用Louvain社區發現算法將用戶劃分為不同的社區，挖掘未知關聯，從已知風險節點評估整個社區的風險程度，根據圖節點之間的風險傳播，提高風險節點覆蓋率，拓展風險名單庫，同時有效識別與分析社區中的關鍵節點，為判斷團伙性質提供依據；利用Embedding技術實現高維稀疏特征到低維稠密特征的轉換，自主研發向量化技術方案，實現分類洞察，將不可量化的關系在場景內數值化，已獲得相關專利；利用基于NLP+圖像識別的反欺詐技術，通過預訓練，構建高準確度、具有極強泛化能力的識別模型，實現用戶欺詐風險的精準分析。

　　對前沿風控技術持續探索的同時，云真信將其再創新、再融合，進而應用于小微風險防控體系建設，構建了以客戶為中心的風險全景視圖，智能識別潛在風險點和傳導路徑，增強風險管理前瞻性和預見性，同時通過智能化評價策略、多維度關系圖譜等厘清風險關聯關系、研判風險變化趨勢，持續迭代優化風控模型和風險控制策略，推動風險管理從“人防”向“技防”“智控”轉變，增強風險處置及時性、準確性。

　　中臺科技創新 夯實一體化數字基建

　　金融機構科技系統、數據治理不完善等制約著小微企業金融服務的快速發展，構建新型金融基礎設施實現數據治理與共享，成為破解制約小微企業融資信息瓶頸的治本之策，是完善融資支持體系的重要一步。

　　基于此，云真信根據行業專家經驗，以AI算法建模平臺、數據安全交互產品為依托幫助金融機構構建戰略性底層設施，助力金融機構規范高效的開展數據綜合治理與數據共享應用。

　　在助力高效數據治理方面，云真信打造算法建模平臺，提供從數據處理、特征工程、模型開發、模型訓練、模型評估、服務部署到上線的一站式服務。在平臺上客戶能夠通過自有業務數據，結合自身業務場景進行特征的衍生、處理以及模型的構建、評估、應用，平臺內置各類組件、算法、模型和評估模塊，具有極強的易用性，通過拖拉拽式操作即可完成復雜的算法建模任務，同時可自開發組件和模型滿足各類業務需求，便于模型開發與全生命周期管理，降低建模進入門檻，幫助金融機構應對復雜場景下的數據處理、特征工程及模型開發部署等需求，助力普惠金融服務中的數據治理、數據加工與數據應用，打造數字化服務底座，提高金融服務效率。

　　在推動數據安全共享方面，云真信自主研發了基于不對稱加密的匿蹤查詢產品和聯邦學習平臺，并獲得公安部指導機構國家計算機病毒應急處理中心核準頒發的SDK信息安全三級證書和SDK安全三級證書，信通院聯邦學習產品安全專項認證，推動安全與隱私合規的數據流通，促進數據作為生產要素充分發揮價值，為實現安全可靠的跨組織、跨企業合作提供有力支持。

　　行穩致遠，守正創新！未來，云真信將充分發揮大數據、人工智能技術的“雷達作用”，持續為金融業提供創新產品和解決方案，助力金融機構提升金融服務的便捷性、可得性、普惠性，為金融科技在實體經濟的沃土中生根發芽貢獻力量。

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責任編輯：宋源珺