作者：侯衛謙

　　以房養老作為一種創新型商業養老保險，雖在我國處于試點階段且比較小眾，但有效滿足了“銀發經濟”時代老年群體保障需求。但與此同時，不法分子利用老年人警惕性差等特點，以“以房養老”之名行集資詐騙之實，阻礙了“銀發經濟”有序發展。

　　老齡化社會到來催生了“銀發經濟”，促使市場將目光投向過去很少挖掘的老年群體。近年來，與老年群體相關的平臺大量涌現，既有電商等功能性平臺，也不乏休閑娛樂類平臺，甚至還出現專門針對老年群體的教育類機構。

　　“銀發經濟”雖然前景廣闊，但變現能力不足成為阻滯其發展的一道難題。老年群體通常對價格敏感，付費意愿低，撬動難度較大。以消費為例，年輕群體在電商平臺消費時，通常會借鑒其他消費者的商品評價后選擇性購買，而老年群體更傾向于熟人推薦。老年群體喜歡實物體驗且貨比三家，付費更為謹慎。就平臺來說，社群商超比電商平臺更易獲得老年群體的青睞。

　　基于上述原因，老年群體雖然規模龐大，但將巨大流量轉化為可支配現金流的難度較高。由于變現能力較差，在嘗試過電商、課程、旅游等模式后，一些平臺抓住老年群體追求財富保值增值的心理，將目光轉向金融領域尋求突圍。

　　老年群體大額消費支出較少，消費能力下降，儲蓄積累的財產較多，這為老年群體投資理財奠定了基礎。老年群體是疾病易發人群，為避免疾病發生后龐大的醫療開支，老年群體對保險業務具有龐大需求。為實現財產的增值和傳承，老年群體已不再滿足于銀行儲蓄，投資公私募基金、銀行理財、股票、信托等金融產品的老年群體比例顯著上升，龐大需求還推動了以房養老等新型金融產品出現。

　　以房養老是指老年人住房反向抵押養老保險，即將住房抵押與終身養老年金保險相結合的創新型商業養老保險。此類產品的推出是為適應我國人口老齡化趨勢，滿足高齡老人、失獨孤寡老人、低收入但有房家庭老人的剛性養老需求，有助于改善老年群體生活質量，在社會層面還有利于完善我國養老保險第三支柱，減輕社會保障壓力。

　　但由于以房養老涉及住房反向抵押，而住房反向抵押過程又涵蓋房屋評估、盡職調查、抵押登記、業務公證等環節，涉及房地產、金融、財稅等多個領域及監管部門，老年群體難以全面跟蹤了解，這為不法分子以“以房養老”之名行集資詐騙之實提供了機會。通常，不法分子會打著以房養老、高收益高回報等旗號誘騙老年群體辦理房產抵押，再誘導老年群體將資金購買所謂的理財產品和投資到所謂的“以房養老”項目。老年群體將房產處置權交給不法分子后，期初會獲得一定的資金回報，但龐氏騙局不可持續，一旦騙局暴露，老年群體便會面臨公司人員失聯、錢房兩空等重大損失。

　　金融科技創新應用是金融行業大勢所趨，在享受數字化帶來的便捷的同時，老年人卻遭遇數字鴻溝。不法分子故意復雜化以房養老“抵押—借貸—理財”操作流程，針對當前合同電子化、終端智能化等特點，利用老年群體對智能機具認知弱勢，誘騙老年人步入精心設計的非法集資陷阱。

　　其實老年群體金融業務有其復雜性，一方面，老年群體對金融產品較難建立信任，對不易理解且種類繁多的金融產品需要一個接受過程，且近些年金融詐騙等非法金融活動頻發，愈發加重老年群體的警覺；另一方面，老年群體一旦對金融產品產生了信任，就不會輕易動搖，忠誠度極高。打著“以房養老”之名的諸多騙局，都是抓住老年群體的此種心理，有意博取老年群體信任和好感，趁機進行道德綁架、虛假宣傳，最終騙取老年群體的錢財。

　　因此，金融機構等要倍加珍惜不易獲得的老年群體信賴，尤其是步入金融數字化時代，在提供智能化服務的同時，要根據老年群體客觀需求，開發更多適老齡化的金融產品，如柜臺終端增加適老模式，做到頁面簡潔、功能明晰；移動端開啟適老化模式切換功能，在字體字號、操作步驟、功能展示等方面最大化符合老年人使用習慣，以此獲得更多老年人信賴，不給不法分子可乘之機。

　　此外，要持續開展養老領域防范非法集資宣傳，以房養老流程繁瑣，要有針對性地加強金融教育，幫助老年人樹立理性投資觀念，不輕信投資業務不清、風險不明項目，避免陷入“穩賺不賠”“無風險、高收益”宣傳誤區。

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責任編輯：陳嘉輝