原標題：5年期存款利率高達5.5%？銀行行長：千萬別存

　　來源：行長聊金融

　　一般情況下，存款期限越長利率越高，比如當前三個月、半年、一年、兩年、三年的定期存款平均利率分別為1.463% 、1.725%、2.05%、2.78%、3.538%，而有的銀行5年期定期開出了5.5%的超高利率，卻依然沒有人愿意存，究竟為何？

　　一方面，銀行存款早就沒有以前那么靈活了。自2020年以來，靠檔計息存款、定期付息存款、互聯網存款紛紛下架，就連民營銀行的線上存款產品也受到了嚴重影響，以民營銀行“藍海銀行”為例，自從央行宣布加強對異地存款的監管后，該行許多產品不得不停止發行，大家可以到該行官網查看，多款產品顯示“售罄”狀態。

　　另一方面，3年期存款產品足矣。三年期存款利率3.538%，與5年期相比僅僅少了一點點，而且5年存款消耗的是資金的時間成本，這5年內誰也說不準物價會不會快速上漲，誰也不知道房價會不會突然下跌，誰也預料不到股市會不會突然走上牛市道路。

　　所以，行長建議：5年期存款看看就好，千萬不要去存。

　　那么如果我們不選擇長期存款，應該如何選擇存款產品呢？

　　第一：三年期大額存單或是最一棵“救命稻草”。

　　都到2021年了，對于很多中老年人來講，沒有比把錢存在銀行更加安心的選擇了。

　　所以，行長給出具體建議，如果我們不選擇5年定期存款，建議可以選擇3年期的大額存單，相比之下具有兩大優勢：

　　一是支持靈活轉讓。比如支付寶網商銀行里面的大額存單產品，三年期利率3.85%且支持在線轉讓，可以說已經相當人性化了。除了網商銀行外，其余的傳統商業銀行大額存單也支持轉讓，只不過轉讓的方式方法不一樣，需要大家自行下載APP查看。

　　二是受到存款保險制度保障。早在2015年5月1日，《存款保險條例》正式實施。每家銀行50萬元以下的存款都能夠受到保障，就算銀行倒閉了、破產了也是一樣，比如2020年的包商銀行破產事件，多數個人存款人也獲得了銀行賠付。

　　可以說，在當下資管新規即將落地，創新型存款越來越少的時期，大額存單真的是唯一的“救命稻草”。

　　第二：可以嘗試結構性存款，但要具體問題具體分析。

　　所謂結構性存款就是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存放在銀行，由銀行通過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括但不限于遠期、掉期、期權或期貨等），將投資者收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤的具有一定風險的金融產品。

　　從嚴格意義上講，結構性存款不是單純的存款產品，它是與國際業務產品、股票價格、期貨、黃金等投資產品價格掛鉤的產品，所以有時候它的收益率會非常高，但是如果行情不穩定，行長建議還是不要選擇結構性存款為妙，防止收益率大起大落。

　　總之，隨著監管趨嚴，留給商業銀行創新的余地已經不多了，曾經風靡一時的互聯網存款紛紛下架，而且靠檔計息存款也將在6月底前全部清理完畢，更加值得注意的是，保本保收益的理財也會在今年年底清零。

　　所以，最后還是那句話：以后除了存款，沒有任何一款產品是保本的了，大家選擇的時候一定要慎重呀。

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責任編輯：潘翹楚