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維護存款市場競爭秩序，有利于保持金融機構負債成本合理穩定，促進降低社會融資成本，為有序推進利率市場化改革營造良好條件。中國人民銀行高度重視加強存款管理，根據《儲蓄管理條例》、《人民幣單位存款管理辦法》等有關規定，發布《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》（銀發〔2020〕59號），要求金融機構嚴格執行存款利率和計結息管理規定。同時，中國人民銀行指導市場利率定價自律機制（簡稱利率自律機制），對存款利率進行行業自律管理，維護存款市場有序競爭。
一是督促整改不規范存款創新產品。2019年以前，部分金融機構為吸收存款，發行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等所謂“創新”產品。這些產品的實際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規定。為維護存款市場競爭秩序，2019年以來中國人民銀行指導利率自律機制加強存款自律管理，督促金融機構依法合規經營，有序整改不規范存款創新產品。對于活期存款靠檔計息產品，整改前（截至2019年5月16日）的余額為6.7萬億元，要求自2019年5月17日起金融機構逐步整改，2019年12月1日起停止新辦，余額自然到期。截至2020年末，活期存款靠檔計息產品余額為1.2萬億元，較整改前壓降5.5萬億元，壓降比例超過81%。對于定期存款提前支取靠檔計息產品，整改前（截至2019年12月16日）的余額為15.4萬億元，要求金融機構自2019年12月17日起立即停止新辦，并于2020年末將余額壓降至零。為落實整改要求，2020年12月部分銀行發布公告，宣布自2021年1月1日起調整定期存款7靠檔計息產品計息規則，明確提前支取按活期利率計息。截至2020年末，定期存款提前支取靠檔計息產品已順利實現余額清零目標，共壓降15.4萬億元。
二是將結構性存款保底收益率納入自律管理。結構性存款收益一般包括保底收益和掛鉤衍生品產生的收益兩部分，其中保底收益率與一般存款的利率性質相同。但部分金融機構為吸引客戶，將結構性存款保底收益率設定較高，一定程度破壞了存款市場競爭秩序。為引導結構性存款規范有序發展，2019年12月中國人民銀行組織利率自律機制將結構性存款保底收益率納入自律管理范圍，督促銀行合理確定利率水平。同時，銀保監會也采取措施，督促銀行有序發展結構性存款業務。2020年12月，結構性存款保底收益率為1.25%，較2019年12月下降1.18個百分點。同時，結構性存款的整體預期收益率和兌付收益率也快速下行，2020年12月分別為3.09%和3.03%，較2019年12月下降0.5個和0.54個百分點。2020年末結構性存款余額為6.3萬億元，較2020年4月的最高點10.7萬億元減少4.4萬億元。
三是加強對異地存款的管理。異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯網平臺，也包括通過自身的網上銀行、手機銀行等渠道吸收的存款。近兩年，部分地方法人銀行通過吸收異地存款實現快速擴張，偏離了服務本地的定位。由于異地存款穩定性較差，積累的流動性風險易快速傳染，不利于維護市場競爭秩序和金融體系穩定。為引導地方法人銀行更好地服務本地，維護市場競爭秩序，中國人民銀行將于2021年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估（MPA），禁止其通過各種渠道開辦異地存款，已發生的存量存款自然到期結清。無實體經營網點，業務在線上開展的銀行除外，但此類銀行展業范圍不受空間限制，實質上已成為全國范圍內經營的銀行，所以存款利率自律要求參考國有銀行執行。
存款基準利率作為利率體系的“壓艙石”，要長期保留。下一步，人民銀行將繼續發揮利率自律機制的作用，加強對不規范存款創新產品、結構性存款、異地存款的管理，防止非理性競爭，維護存款市場有序競爭，保持銀行負債端成本穩定，為推進利率市場化改革和促進企業綜合融資成本穩中有降創造良好環境。
本文節選自《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》
責任編輯：戴菁菁
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