消費之后產品出現故障無處投訴？自己的合法權益受侵害但投訴無門？黑貓投訴平臺24小時為您守候，消費無憂盡在黑貓！【點擊投訴】

　　原標題：民生銀行：系錄入失誤所致

　　● 本報記者 張玉潔 歐陽劍環

　　1月18日晚間，中國證券報記者從民生銀行獲悉，就近日大眾關注的客戶蒲先生投訴民生銀行南京分行“還貸7年多，117萬本金一分未還”事件，民生銀行南京分行調取了原始的貸款檔案，發現該筆貸款從第一次還款時即是“先息后本”的還款方式，還款方式與貸款合同上的差異是因為經辦人員錄入失誤造成，將原本的“等額本息”錄成“先息后本”導致。

　　還款方式錄入錯誤

　　日前，據媒體報道，2013年10月，蒲先生在民生銀行南京分行辦理了一筆20年的公積金和商貸組合房貸，其中117萬為商業貸款，合同約定年利率為4.2%左右，按照等額本息的方式進行還款，每個月的還款金額為8092.95元。

　　2020年11月，蒲先生想要換房，在查看自己的征信報告時發現，自己的房貸本金并沒有變化。

　　不過蒲先生也表示，此前每月扣款金額明顯少于購房合同約定月還款金額。他以為差額部分已經從公積金中扣除，因此并沒在意。

　　媒體報道顯示，民生銀行的客服經理此前回應稱，這筆房貸采用的是“先息后本”的還款方式，先歸還利息，到期后一次性歸還117萬本金，類似于消費信用貸款。

　　蒲先生并不認同銀行的說法，認為銀行擅自變更還款方式屬于違約，并損害自身利益，由此投訴。

　　1月18日，民生銀行南京分行回應稱系錄入失誤造成，將還款方式錄入成為了“先息后本”。該行表示，從未“擅自變更房貸還款方式”，也鄭重承諾絕無惡意篡改行為。“先息后本”的按揭貸款還款方式對銀行來說不僅風險相對較大，實際操作中也極其罕見，該筆貸款從第一次還款時即不包括本金，從還款金額來看也容易發現問題，該行沒有惡意篡改的動機。

　　民生銀行南京分行表示，民生銀行南京分行將與蒲先生積極溝通，在法律框架內，合法、合理在最大程度上維護客戶正當權益；同時，將對相關責任人員嚴肅問責，舉一反三，進一步規范內部流程，加強對消費者權益的保護。

　　房貸背后門道多

　　中國證券報記者詢問了多位銀行從事房貸業務的人士，他們普遍認為，前述蒲先生的經歷極其罕見。

　　某國有大行上海分行房貸業務人員表示，目前絕大多數銀行的房貸產品都是采用“等額本息”和“等額本金”兩種還款方式。有少數銀行會有一些“先息后本”的產品，比如上海某銀行就有房貸產品，約定前三年只還利息，第四年開始償還本金，但在合同上都會明確表示，雙方也都會明確約定產品的還款方式。

　　前述國有大行上海分行房貸業務人員表示，目前銀行房貸業務流程已經非常規范，購房者需了解利息水平、不同還款方式的區別以及提前還款的條件。

　　利率方面，目前各家銀行房貸利率水平基本執行5年期以上LPR+基點的計算方式，大多數銀行的房貸利率基本一致或差異很小。還款方式方面，房貸主要有“等額本息”和“等額本金”兩種方式。其中，等額本息是指每月還款金額不變，還款的本金逐月遞增，利息逐月遞減。這種還款方式前期大部分還的是利息。此種還款方式還款期內所還的利息高，但前期還款壓力不大，適合現金收入一般的客戶。“等額本金”還款的特點是每月歸還本金一樣，利息則按貸款本金金額逐日計算，前期償還款項較大，每月還款額逐漸減少。此種還款方式整個還款期內所還的利息低，但前期還款壓力大，適合經濟收入較好的家庭。

　　該人士還指出，實際上絕大多數房貸客戶都會提前結清所有貸款。因此客戶在簽訂房貸合同時需要注意提前還款違約金條款的內容。目前各家銀行在這一塊有差異。“比如一些銀行在償還房貸1年后就可提前還款，同時沒有任何違約金，而一些銀行則要求3年后方可無違約金提前還款。購房者在簽合同的時候要看清楚是否接受相關條款。”該人士對中國證券報記者說。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張文